方案设计:年收入20万家庭,如何买保险?

我们知道保险配置是一个方案组合,通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。在过去的文章中,我们尽自己所能地把性价比相对高的产品推荐给大家,可是还有部分小伙伴不会结合自己的情况来进行保险配置。

授人以鱼不如授人以渔,所以深蓝君后续会通过系列文章,结合具体的案例,来教会大家如何进行保险配置,让大家买得更加明白。

今天就算是《保险方案设计》系列的第一篇文章,我们一起看看年收入20万的三口之家如何买保险?具体内容如下:

  • 用户画像:年收入20万三口之家风险分析
  • 方案设计:年收入20万家庭如何购买保险?
  • 两种不同方案PK,哪种方案会胜出?

一、用户画像:家庭风险分析

在谈具体方案之前,我们先看一看这个家庭的基本情况:

  • 家庭成员:一家三口, 夫妇均为30岁,宝宝1岁,男孩,
  • 经济情况:先生太太合计年收入20万,有50万的房贷,
  • 过往保障:过去没有买过保险,仅给孩子上了少儿医保,
  • 保险预算:准备用年收入的10%进行保险配置。

通过基本情况我们可以看到,这个家庭处于形成期,一切看起来都是很美好,但也很脆弱,需要关注以下风险:

  • 重疾风险:主要关注治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失,以及治疗之后疗养费用支出。
  • 身故风险:由于疾病或者意外身故,不仅家庭要偿还高额的房贷,而且子女和父母的赡养问题也要考虑。避免人不在了,债务还在的问题。
  • 意外风险:由于开车上下班,还有孩子活泼好动,都容易发生意外的风险,所以要做好意外风险的保障。
  • 医疗风险:由于罹患疾病,而产生大额的医疗费用支出。

在这种情况下,深蓝君建议:重点是确保夫妻二人的赚钱能力,建立风险杠杆账户,将重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

二、年收入20万家庭,如何买保险?

基于上面的规划,考虑到未来还存在子女教育、赡养老人等支出,期望用年收入的10%左右进行保险规划,确保家庭风险的全面覆盖。

方这个方案主要采用消费型的产品来实现,话不多说,点击大图查看方案:

具体规划思路:
本着先大人后小孩的原则,确保大人的保障和保额足够高,大人采用纯重疾险和定期寿险搭配,孩子采用消费型的重疾险。

夫妇每人保障具体如下:

  • 意外身故:100万+70万=170万
  • 猝死身故:70万+50万=120万
  • 重疾保障:50万
  • 医疗保障:301万(癌症601万)

具体产品选择:

  • 重疾险:采用弘康健康一生A款,50万保额,30年缴费。拉长缴费时间,降低了缴费压力,杠杆更高。孩子采用消费型的重疾险,交20年保30年的阳光随e保。
  • 定期寿险:采用瑞泰瑞和定期寿险,采用70万的保额已经覆盖了自己的房贷,而且考虑了身故之后儿女教育赡养老人的责任。
  • 医疗险:采用了目前主流的百万医疗险,并且搭配了1万住院没免赔的产品,无缝地进行了衔接和覆盖。

整个方案的优势:

  • 保费压力低:每年仅需要16454元即可获得足够的保障,剩余几千元的预算,可以考虑为父母购买保险。
  • 保障足够:整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外,整体保障非常全面,而且保额也是足够的。
  • 多次赔付:由于重疾险和定期寿险是分开的2个产品,如果先罹患重疾后身故,和传统的终身型重疾险相比,可以获得2次赔付。

整个方案的劣势:

  • 定寿保障时间短:定期寿险只保障到60岁,60岁退休之后疾病身故是没有保障的,不过个人觉得问题不大,退休后本来就没有太多家庭责任了。
  • 儿童保障时间短:儿童产品采用了阳光随e保,交20年保障30年,虽然极大的降低了缴费压力,但是存在孩子30岁前罹患某些疾病(非重疾,比如乙肝、糖尿病等),导致30年后满期后,购买其他重疾险可能存在一些障碍。

这种方案的设计,兼顾了保障和性价比,而且预算大幅降低。可以先通过这种方案获得基础保障,随着年龄和收入的增长,过几年重新对保险组合进行检视,后续在进行加保和调整。

三、年收入20万家庭,第二种方案:

目前市场上销售的重疾险,大多数还是传统的终身型重疾险,这种产品保障终身,而且还有一定的储蓄功能,所以如果对上面版本方案存在顾虑的朋友,可以考虑如下的方案,点击查看大图:

具体规划思路:
这个方案适合对传统终身型重疾险有偏好,想保障终身的朋友。大人重疾险保障终身,小孩重疾险保障至60岁。

夫妇每人保障具体如下:

  • 意外身故:100万+50万+30万=180万
  • 猝死身故:50万+50万+30万=130万
  • 重疾保障:30万
  • 医疗保障:301万(癌症601万)

具体产品选择:

  • 重疾险:采用多次赔付的天安健康源优享,30万保额,保障终身。由于是保障终身,而且含有寿险责任,所以相同的预算下保额只能做到30万。
  • 定期寿险:采用瑞泰瑞和定期寿险,采用50万的保额正好覆盖了房贷。
  • 医疗险:采用了目前主流的百万医疗险,并且搭配了1万住院没免赔的产品,无缝的进行了衔接和覆盖。

方案的优势:

  • 重疾多次赔付:重疾险保障终身,最多赔4次,而且有绿色医疗通道等增值服务。
  • 儿童重疾保障时间长:儿童重疾险从第二年以后,50万保障到60岁。

方案的劣势:

  • 成人重疾保额稍小:由于选择保障终身的传统重疾险,在预算有限的情况下,重疾保额只做到了30万,保额稍小,是明显的不足。
  • 儿童预算过多:儿童保障占据了接近2000元的预算,没有做到先大人后小孩。

在过去深蓝君接触的客户中,很多人是倾向于购买方案二中传统储蓄型的重疾险,所以方案二比较适合那些想要类似保障终身的朋友。

四、写在最后:

今天深蓝君和大家分享了年收入20万的三口之家,具体保险方案的设计。通过两个不同的的规划方案,希望能教会大家如何进行产品组合。

另外所有方案中选择的产品,也是基于深蓝君过去对保险的认识和积累,不同的人做方案都会存在一定的差异。保险配置一定是适合自己最重要,要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。希望大家能够掌握保险规划的思路与原则, 而不要过分纠结今天方案里的产品选择。

如果今天的方案能给你一点启发,那么深蓝君就很开心了,也欢迎分享给其他有需要的朋友 :)

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评论列表(1条)

  • 2018年5月21日 上午11:03

    经常看您的文章。能不能帮忙设计一个,男45,女42,孩子11的三口之家(年收入15万),性价比高的保险套餐(包括重疾、意外、医疗、定寿)。类似于 “年收入5-10万家庭,如何精打细算买保险?”衷心感谢。