买保险受阻?手把手教会你,身体异常如何买保险!

 

很多朋友都是在成家立业后才考虑购买保险的,这个时候难免身体存在一些状况,就拿乙肝来讲,根据世界卫生组织的统计,我国的乙肝患者数量已达到9000万。 今天深蓝君就以乙肝为例,手把手教会大家,如果患有某项疾病,应该如何进行投保?

通过这篇文章不仅可以了解乙肝如何购买保险,更关键的是掌握非标体购买保险的方法论。今天的内容具体如下:

  • 重疾险线上投保、线下投保有何不同?
  • 方案设计:非标体如何购买保险?
  • 乙肝到底怎么分类,有哪些影响?

一、乙肝怎么区分,有哪些影响?

为了更加方便大家理解,在讲非标体如何投保前,我们先看一下乙肝的基本常识。由于乙肝和肝癌相关性比较大,所以很多媒体会宣传从健康到肝癌只要三步:乙肝、肝硬化、肝癌。

这里需要提一句:癌症是由多种因素导致的,并不是所有肝癌都跟乙肝有关。从乙肝携带者——乙肝患者——肝硬化——肝癌。每一步目前的医学都能有效地预防和阻断,所以也不用过分的担心。

为了更好地讲明白乙肝的各种情况,深蓝君特意查了很多医学资料,但是需要跟大家坦白的是,乙肝五项检查(也叫乙肝两对半)共有11种感染模式,很多内容不仅晦涩难懂,而且实际意义不大。

本着务实的出发点,所以这里直接说结论:

乙肝病毒携带、小三阳:无论线上还是线下,都比较容易买到保险。
大三阳:个别保险核保手册明确标明,大三阳是无法购买的,整理来看大三阳购买保险存在一定的阻碍。

二、方案设计:非标体如何买保险?

还是一贯的套路,深蓝君建议一个保障全面的保险组合包括:

  • 意外险
  • 重疾险
  • 定期寿险
  • 医疗保险

下面直接给出乙肝患者购买保险的方案设计,这个思路很多患有其他疾病的朋友也可以参考:


通过上图我们可以清晰的看出,其实就算是乙肝,还是很容易买到很多保险的。我们具体情况来看:

1、意外险:
之前深蓝君提到过,意外险的购买门槛极低,告知的内容只是年龄和职业,只要这两项符合要求,就算老人也是可以购买的。所以无论是乙肝病毒携带、乙肝小三阳、大三阳、肝硬化都是可以购买意外险的。

2、医疗险
目前医疗险深蓝君主要推荐2款,对于身体健康的普通人,推荐众安尊享e生,这款保险国内销量极大,成功吸引了大量健康体投保,后续由于亏损而导致产品停售的概率较低。

而对于身体存在一些疾病的朋友,我们推荐平安e生保2017,这款产品具有智能核保的功能,当健康问卷无法通过,我们可以选择“部分是”按钮,进入智能核保流程,选择肝、胆、胰疾病:

乙肝病毒携带、小三阳的核保结论是除外责任,就是免除乙肝、并发症、后遗症引起的治疗费用,而对于其他的保障还是存在的。

深蓝君觉得这也是很不错的核保结论,因为肝仅是我们一个器官,免责了肝部的责任,其他的保障还是在的,所以就算乙肝病毒携带、小三阳也是可以买到医疗险的。

而对于乙肝大三阳、慢性活动肝炎等情况,核保结论是无法投保平安e生保的。这里也给大家提供了一个思路,就是就算身体存在疾病,同样可以通过平安e生保的智能核保尝试投保,也是这款产品最大的亮点。如果患有其他的疾病,同样可以尝试这款产品。

3、定期寿险
定期寿险我们目前比较推荐瑞泰瑞和这款产品,不仅不限职业,而且北上广深最高可以线上直投150万。除此之外这款产品最大的特色就是健康告知极为宽松,非常容易买到,全部健康问卷如下:

通过健康告知我们看到这款产品只限制了肝硬化,对于乙肝病毒携带、小三阳、大三阳都是可以购买的。

通过上面的分析,我们可以看到,就算患有乙肝购买其他非重疾保险还是不难的。意外险、医疗险、定期寿险都是比较容易的买到的。

如果大家身体存在其他的疾病,比如胆囊息肉、甲状腺结节、高血压、乳腺增生等等,都可以参考上面购买保险的思路,还是有一定的借鉴意义的。

三、以乙肝为例,如何购买重疾险?

通过上面的思路分析,我们详细的还原了乙肝朋友应该如何购买保险,同理患有其他常见疾病,购买意外险、重疾险、定期寿险并不是特别的难。

下面我们以乙肝为例,讲一下如果患有某种异常如何购买重疾险。购买重疾险无外乎线上投保和线下投保两种方式,我们分别看一下这两种方式的优缺点:

1、线上投保重疾险:

  • 优势:线上投保简单方便,省时省力;
  • 劣势:需要自己寻找合适的产品,并且根据自己的病情查看健康告知问卷。

2、线下投保重疾险:

  • 优势:通过代理人专业的经验,可以协助我们进行投保和产品选择;
  • 劣势:购买流程会相对复杂一些,并且不同代理人专业能力不同,熟悉的产品也各不相同。

下面同样以乙肝为例,看看如下购买到重疾险,无论患有任何疾病,保险公司的核保结论不外乎下面四种情况:


由于每个人的身体情况各异,不同公司给到的核保结论都是不同,甚至同一公司不同的核保人员给到的结论都不同。所以这里深蓝君只能分享一些我了解到的一些过往经验:

乙肝病毒携带、小三阳:保险公司有较大的几率承保,常见的结论是标准体承保、或者加费承保。
乙肝大三阳:常见的结论是拒保和加费承保,深蓝君遇到过很多公司有过加费30%-50%的案例,拒保的也不在少数。

之前深蓝君在《买保险,如何避免被拒保?》的文章提到过,如果担心核保结论不好,可以用预核保的方式,或者多家公司同时投保,这样比较容易选到更加适合我们的核保结论,上面就是关于乙肝线下投保的一些经验,如果大家有其他的疾病,同样可以运用同样的方法论。

下面我还以乙肝为例,看看如果存在某种疾病,如何在网上如何购买保险?

其实这个问题的核心是,如何正确合理的面对重疾险健康告知问卷,我们之前在《买保险,到底要怎样健康告知?》已经有了详细的说明,总结下来就是:仅针对询问的问题进行告知,没有询问的问题,是无需告知的。换句话说就是只要保险公司没有询问,就算我们知道某个指标存在异常,也无需告知,同样不用担心后续的理赔。

我们以乙肝为例,看两款产品,首先看一下阳光健康随e保这款产品的问卷:


如果不是乙肝大三阳,或者转氨酶高于正常值2倍以上,都是可以正常购买这款产品的。所以乙肝病毒携带、小三阳其他条件符合,是可以无障碍购买。

下面我们看下君龙人寿君康一生这款产品,这款产品健康告知中,关于肝部疾病的问卷如下:

肝炎、乙肝或丙肝病毒携带(不含肝功能从未异常的乙肝携带者)、肝硬化、慢性胆道感染、胰腺疾病、消化道溃疡、萎缩性胃炎、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、反复腹痛、肝区疼痛、黄疸、便血、排便习惯或大便性状改变?

如果是乙肝病毒携带,如果肝功能从未异常,也是符合购买条件的。

四、写在最后:

相信通过今天的文章,大家已经对非标准体购买保险有了一定的认识。其实买保险还真的是一项技术活,如果我们想买到合适、划算的的保险产品,还是需要做一点的功课的。

深蓝君能做的就是尽可能的教会大家如何购买保险,只要掌握了一套方法论,就能走遍天下都不怕。

希望大家都买到适合自己的保险,也欢迎分享给有需要的朋友 :)

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