想给孩子买保险?服务1000个家庭后,我建议这么买!

孩子的出生,是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担,也要为这个刚来到地球上的小生命负责。

一年前深蓝君写过《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的建议》,在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。

时隔一年,深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案,对保险的认识也更加深入,可能有更加全面的视角,来看待给孩子买保险这件事。

今天我们会再通过一篇文章,详细谈谈儿童保险,到底应该如何配置,才能更加全面与合理?

主要内容如下:

  • 给孩子买保险,都有哪些常见误区?
  • 重疾险到底怎么买,哪些性价比最高?
  • 知道这几条,给孩子买保险肯定不会错!

一、给孩子买保险,有哪些误区?

每个人对孩子的爱都是无私的,尤其孩子出生后的1-2年内,都想把最好的给孩子,这种心情深蓝君是非常能理解的,但很多人轻易做出了不理智的决策。

我们先看一个爸爸的留言:

深蓝君,最近我非常困惑,五年时间我买了七份保险,两个孩子都买了少儿**福,两个孩子的保费一年将近一万一了。

加上我自己跟我老婆的**福,还有一份理财险,一年将近三万五了,我一年的工资才八万多,两个小孩今年才买的。看了你的文章让我了解了更多的公司和产品,只是现在我非常纠结,要怎么搭配才合理,压力才不会那么大…

深蓝君算了一下,这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%-40%。我们还要生存、买房、子女教育、赡养父母,每年的钱都交给保险公司了,请问还怎么生活呢?

常见误区1:我只给孩子最好的
在上面的例子中,我们可以看到,这位爸爸好心办了错事,为孩子买保险做了不理性的决策。

对于预算不多的家庭来讲,我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了,也就是几百块钱的事,保额也可以高达50万。

世上不存在最好的保险,就算有最好的,也未必适合你。作为中年人,我觉得做得体的事,是最低要求。

常见误区2:没有做到先大人,后小孩
举个例子,如果年收入20万的家庭,每年拿出10%的预算,也就是2万给全家购买保险,我相信这些预算已经足够多了。

如果不加思考,先给孩子买了7000元的重疾险,那么给大人留下的空间就非常小,剩下的1.3万能做什么呢?

这点钱也就够一个大人购买重疾险,而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置,而另外一个大人则处于裸奔状态。

所以深蓝君的建议是,普通家庭要做到先大人,后小孩。在力所能及的范围内,选择适合的产品。

二、儿童买保险,应如何搭配?

下面我们看一下儿童购买保险的顺序,仍然延续之前的思路,深蓝君建议如下:


在想购买商业保险前,请务必保证少儿医保都已经配置,不同地方对少儿医保叫法不同,可能是新农合(农村)、城居保(城市),我们看一下少儿医保具体保障如何:

北京每年160元少儿医保,报销规定如下:
门诊650起,2000元封顶,报销比例50% ;
住院650起,17万封顶,报销比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用:
根据深圳市医保记账系统显示,小朋友2016年9月8日至今3次住院,共产生医疗费用204244.31元,包括上述三种医保方式,共记账报销168050.98元,个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

医保是国家给每个人保底的尊严,这颗救命稻草一定要抓牢。

在已经购买了儿童医保的前提下,深蓝君建议儿童保险配置顺序:意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

简要的说一下这么推荐的理由:

  • 意外险:宝宝刚会翻身就可能从床上跌落,摔伤、烫伤、触电,这种风险怎么可能不防?所以儿童意外是必须的;
  • 重疾险:大多数孩子都没有什么大病,医疗记录也不多,现在不购买重疾险,还等何时?
  • 医疗险:有了少儿医保作为基础保障,有多余预算,自然可以考虑其他医疗保险;
  • 理财保险:目前国内的理财保险,我觉得不适合90%以上的家庭,优先级非常低。

购买顺序1:意外险,怎么买?

根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,这是客观的事实,无需多言。

  • 5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。
  • 意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

所以针对于孩子来讲,意外险是刚需也是必须的,意外险是竞争极其充分的品类,各家保险公司都会推出自己的产品。

儿童意外险,深蓝君建议重点考虑如下几点:

  • 意外医疗额度:绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的,我觉得对于儿童来讲,意外医疗是非常重要的;
  • 免赔额和报销比例:要看报销时免赔的额度,和具体的报销比例。肯定是没有免赔额,100%报销是最好的。

儿童身故赔付限额,国家有相应的规定:
为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。

无论意外险保额买多高,如果由于意外身故,那么10岁以下不能超过20万,不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看,我觉得给孩子买意外险,保额不用过分关注,建议重点关注意外医疗。

另外很多人搞不懂学平险是做什么的,学平险就是专门卖给学生的保险。

学平险看起来保障很全面,但是每项保额都不高,从深蓝君的角度来看,不如单独购买保障足够的保险。

关于学平险我们也做过测评,具体可以查看《什么是学平险,到底要不要买》这篇文章。

关于意外险产品的选择,我们对市场所有销售渠道进行过分析,对比过30多款的产品,有兴趣的朋友可以看一下测评文章>>>

购买顺序2:重疾险,怎么买?

现在信息越来越透明,大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息,很多人给孩子买保险,重疾险自然是首先要考虑的。

表面上看起来都是重疾险,实际上还有很多门道的,比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等,不同产品差异非常大。

而且我们之前对比过平安太平泰康阳光等公司几十款重疾险,都是同一家公司,都是叫做重疾险,所以购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品,我觉得过几年后悔几率很大。

1、按照家庭年收入来看:

  • 年收入20万以下:我建议可以给孩子买一份定期的重疾险,保20年或者30年就是很不错的选择,50万保额每年也就几百块而已。几十年后,孩子长大成人,再购买新的产品也不迟。
  • 年收入30万以上:如果家庭预算多,可以给孩子购买储蓄型的重疾险,一般这种保险就是保终身,18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险,0岁男孩,50万保额一年也就是四五千的支出,重疾最多可以赔付几次。

可能大家会好奇,你说的那种每年几百块,50万保额产品是哪些?


上面这张图就是我们筛选后定期重疾产品,大家点击这篇《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》查看详细测评。

2、深蓝君不建议购买的产品:

1)不建议购买万能险附加重疾险:
过去中国保险产品比较少的时候,很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案,但是在2018年的当下,深蓝君的态度很明确,如果为了获得保障,不推荐购买万能险附加重疾险。

具体不推荐的理由 ,我在《谈谈我最不喜欢的那类保险》一文中,已经有了详细的分析,有兴趣的朋友可以看一下。

2)不建议购买返还型重疾险:
我觉得保费返还是很多误导的根源,为了几十年后返还的那点保费,买了不合适的产品,几十年后返还的钱,已经贬值的没多少了。

《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了》的文章中,深蓝君对比分析了各种返还型重疾险,表达了自己的态度,有兴趣的可以看看。

3)重疾险不建议,过份追求终身:
很多人总是觉得保20或30年太短,如果真的觉得短,可以购买消费型的重疾险,目前市场上大把的消费型重疾险,可以选择保到70岁,或者保终身。

以上面图表中的康惠保为例,30万保额,0岁男孩,保到70岁,每年缴费才840元。我觉得对于普通家庭还是能省就省点,几百块可以解决的事,没必要通过几千块解决。把省下来的前用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。

很多人会说,深蓝君你说的那么好,是不是消费型定期重疾险,不包含儿童高发疾病吧?

当然不是了! 关于儿童高发重疾,在我看来是很多产品差异化的套路,我觉得并不是关注的重点,深蓝君推荐的儿童重疾险,已经保障的很好了,在《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》文章中有提到。

反正我觉得,儿童定期重疾险是个好东西,无论有钱没钱,所有家庭都可以来一份,至于其他的保险可以慢慢纠结。

购买顺序3:医疗险,怎么买?

如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险,大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我觉得是可以为孩子购买医疗险的。

儿童医疗险深蓝君分为两类:

分类1:低保额,低免赔

  • 产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销。
  • 适用人群:这类保险的缺点是保额较低,仅能作为医保的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。

分类2:高保额,高免赔

  • 产品特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。
  • 适用人群:0-4岁的孩子购买可能稍贵,5岁以后购买将会比较便宜,就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

儿童体弱多病,这件事不仅父母知道,保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论,就是便宜的医疗险,保额一定不高,不痛不痒。保额高的医疗险,基本都不太便宜。

所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险,我觉得是不理智的,毕竟儿童医保是基础保障,而且还有重疾险预防大病风险,其实小病费用的支出,对每个家庭财务来讲,都不会太伤筋动骨。

具体产品的选择,我们筛选过很多的销售平台,有兴趣可以查看《儿童医疗保险,哪款值得买?》这篇测评,后续我们还会不断的为大家筛选产品,大家保持关注就好。

购买顺序4:教育金,需要买吗?

以深蓝君的过往的经验来看,很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。

关于教育金、养老、理财等,都属于财务规划的问题,如果你确定想给孩子准备教育金,我建议你先进行一下规划。在开始规划前,我们需要先量化一下自己的问题:

  • 什么时候要用钱,需要多少钱?
  • 现在能投入多少钱,以后每年能投多少钱?
  • 能承受多大的风险,期望的收益率是多少?

《手把手教你做一份教育金规划》的文章中,我们已经详细的分析了子女教育金的规划思路与方法,有兴趣的朋友可以重点看一下。

对于理财类的保险,坦率的讲,深蓝君持极其悲观的态度,我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来,适合人群有如下特点:

  • 保障类保险(定寿、重疾),已配置足够;
  • 保障型的保险,保额足够高;
  • 有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等)
  • 有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

想知道理财保险到底好不好,深蓝君强烈建议阅读《不正确的理财方式,就是破产的最快方法》这篇文章,里面详细的对中国保险行业最魔幻的开门红现象,进行了深入的分析,看完对于理财型的保险,基本就都懂了。

写在最后:

在过去的几年中,深蓝君通过留言和消息等方式,见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上,我觉得我是有发言权的,所以才会有今天这篇文章的出现。

每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子,我相信不论我们生活在什么地方,不论有多少的个人财富,我们对孩子的爱是一样的。

所以我也有特别的动力和表达欲望,把我知道的儿童保险那些秘密,都毫无保留的分享给大家,在这个过程,我也收到了很多朋友真诚的反馈,也是很暖心的一件事。

希望今天的文章对你有用,也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。

一起加油,让世界更美好 :)
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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。

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