个人意见是不值得购买。保险是转移风险的工具,而工具都有其使用范围和适用人群,至少在分红险上头,我一直没能找到确定适用人群。我们先说分红险的发展:我国的分红险是99年左右引进的。背景一是早年销售的确定收益的寿险和年金产品随着利率下降,利差损严重,就是说亏损严重。另一方面是随着银行利息逐年下降,预定利率降低,保险越来越贵,购买的人群又降低。市场惨淡。在这种背景之下引入分红险,即达到了分散保险公司风险的目的----合同不用写那么高的确定利益了,保险公司经营的风险降低。还可以吸引客户,本来按照确定的预定利率收益只能是A,现在保险公司可以说,收益变成了(1/2A,2A),给人一种希望,貌似可以有更高更好的收益,事实的真相很可能只是画的饼,实现的可能性低。还产生一个极坏的副作用,销售误导。大量的代理人拿着看起来非常漂亮,却完全是空中楼阁的演示利益到处跟人说高收益,造成期待偏差,而后发现收益不够,对保险行业整体观感还降低。实际上这件事情在香港保险上头还在发生,高演示的分红险大行其道,分红达成率到底有多高值得商榷。而事实是分红实际上是不确定的,还有可能没有。我们购买保险本来是为了转移风险,增加应对未来的确定性,然后通过购买分红险完美的到达了事情的反面,增加了不确定性。还有一个原因是分红险贵。我们知道分红来自于,死差、利差和费差。要达到三差益而非三差损,很好的方式是定价时就确定更高的费用率、更高的死亡率和更低的利率,也就是说定价时,就确定更高的成本和更低的收益,也就是更高的保费,之后在经营过程中目标就非常容易达到,三差益倒是容易了,可以有分红,与之对应的坏处就是保费也就非常高。是不是?同样的人,购买同类型的产品,分红比不分红贵得多,分来的红,是在产品设计时就准备多收钱的。所以我们的结论是:分红险对保险公司非常有利,它降低了经营的风险、收取了更高的保费、还通过不确定的高收益吸引更多客户购买。