车险

原创:深蓝保 2020-02-10

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什么是车险

 

车险,指发生保险事故,造成车辆损失或相关人身伤亡时,保险公司按照合同约定赔偿车主或者相关事故受害者损失。

 

 

 

02

车险保什么

 

车险的保障范围,一般涵盖车和人的保障。按车险的性质,主要分为交强险和商业车险。

 

交强险:全称 “机动车交通事故责任强制保险”,国家强制购买,保额不高,只赔偿事故中对方的车辆和人员伤害,不保障自己,所以,交强险本质是一份第三者责任险。

 

商业车险:车主自愿购买,保障范围广,可补充交强险的不足,包括:车辆损失险、第三者责任险、车上人员险、盗抢险等,既保障自己,也可以赔偿别人。

 

 

 

03

商业车险,如何挑选

 

交强险是必须要买的,我们重点要挑选的是商业车险。商业车险由主险和附加险组成,里面每个险种保障不同、价格不同,可以根据自己的需求来搭配购买。

 

  • 主险包括:

 

车辆损失险:自己的车辆受损可赔,一般在车险里保费最高,建议必买;

 

第三者责任险:造成他人伤亡或者财产损失,保险公司负责赔偿,建议必买,且保额100万或以上;

 

车上人员责任险:车内驾驶员和乘客人身伤亡可赔,保额一般不高,如果意外险配置充足,这个不买也可以;

 

全车盗抢险:整辆车被盗窃、抢劫可赔,目前车辆盗抢发生率不高,根据自己需要来考虑就好。

 

  • 附加险主要包括:

 

玻璃险:挡风玻璃、车窗玻璃单独破碎可赔;

 

划痕险:车身表面油漆划伤可赔,这种情况发生率高,一般车主都会购买;

 

涉水险:发动机进水损坏可赔,适合多降雨、多积水地区的车主考虑;

 

自燃险:因线路老化等自身原因起火可赔;

 

不计免赔:把免赔额降为零,建议购买。

 

由于车险竞争充分,对于同一辆车,同样的保障项目、同样的保额下,各家公司给出的车险报价几乎是一样的,部分渠道可能会赠送礼品、加油卡、送保养来吸引购买。

 

不管通过电话、网上、线下业务员还是4S店买车险,都是没问题的,重点是投保时注意看清楚保障项目、保额、免责条款。

 

 

 

04

买了车险全险,啥都能赔

 

为了安全起见,不少车主会购买 “全险”,也就是保障比较齐全的车险,但需要注意两点:

 

全险不等于全保:全险 = 交强险 + 商业车险的4项主险,不一定包含附加险,需要留意一下保障项目。此外,即使全部险种都买了,每个险种都有不保的情况。

 

盗抢险:如果只是车上的零部件,例如轮胎、车灯、后视镜等丢失,是不赔的。

 

玻璃险:指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况,不包括车灯、车镜、天窗玻璃。

 

涉水险:车辆涉水后,第二次点火导致的发动机损坏,保险公司是不赔的。

 

保额要足够高:买了全险,也要留意保额,尤其是第三者责任保额,2017 年全国交通死亡事故中,平均赔偿金额在 100 万以上,如果车险保额不够赔偿,就要自掏腰包了。

 

 

 

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车险,如何理赔

 

车险报案理赔,通常分为以下 5 个步骤:

 

  • 出险报案

 

如果涉及人员伤亡,记得第一时间拨打 120 抢救伤者。此外还要尽量保留事故现场,拍照保留证据,并且向保险公司、交警报案。

 

  • 现场查勘

 

保险公司派人到现场查勘,一般单方损失超过 1 万,或者事故责任不明确,还需要交警出《事故认定书》。

 

  • 车辆定损维修、人伤治疗

 

伤者要保留好医院的发票、病历等资料,如需垫付医药费,我们自己也要保存好票据。

 

  • 提交理赔资料

 

理赔需要的资料,通常包括:理赔申请书、驾驶证和行驶证、被保人身份证、收款银行卡、车辆修理发票、伤者身份证、伤者医疗发票和病历等。资料齐全,理赔速度更快。

 

  • 领取赔款

 

保险公司对案件进行审核,一般几个工作日就会把钱打到我们的银行账户。

 

 

 

06

对我有什么影响

 

除了遵守交通规则,谨慎驾驶,以下几个细节也需要注意:

 

按时年审:如果未年审的车辆发生交通事故,保险公司是可以拒赔的。

 

及时报案:如果发生交通事故,要第一时间向保险公司、交警报案,如果涉及人伤,首先拨打120抢救伤者。

 

谨慎私了:如果没有出险记录,次年车险保费会优惠不少,1000元以内的事故可以考虑私了,但普通人不懂定责定损,为避免日后不必要的麻烦,一定要将现场拍照并收集好,再与对方签订书面 “私了协议”。

 

增值服务:除了事故理赔,车险还有很多免费服务,比如紧急送水送油、电瓶搭线、更换轮胎、免费拖车等。

 

 

 

07

合同条款示例

 

以某车险保单为例:

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