手里有30万,是提前还房贷还是理财呢?两者竟相差几十万!

原创:深蓝保
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前阵子,六大行下调存款利率的新闻登上热搜,在这种大背景下,不少人想到了提前还清房贷。

深蓝君也收到了不少粉丝的留言:现在手里有30万,要提前还房贷好,还是做理财呢?哪个比较好划算?

我们用一份案例进行测算,不算不知道,一算吓一跳,两者竟相差了几十万的收益!到底是怎么一回事,一起往下看看。

一、提前还房贷,能“赚”多少钱?

因为每个人贷款金额、利率,还款模式等不一样,这里引用一个案例来计算:

2021 年 9 月,小李按 5.6% 利率贷款 100 万买房,月供 6000 元左右(等额本息,每月还款金额一样),30 年一共要还 206 万

现在手里有 30 万,如果提前还贷的话,能省多少利息呢?

在提前还贷时,小李有 2 种方案可选,区别如下:

  • 方案一还款年限不变,减少月供金额。提前还贷后,每个月只需还 4000 元左右,但依然要还 30 年。

  • 方案二月供基本不变,缩短还款年限。提前还贷后,每个月依然要还 6000 元左右,但只需要还 15 年了。

用房贷计算器分别算一下:选择方案一,能省 30.7 万的利息;选择方案二,能省 68.9 万的利息。

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两者相差 38 万,那是不是可以毫不犹豫地选择方案二呢?

其实不是的,要测算一笔投资收益,单纯去比对金额大小是不严谨的,就像投资 1 年后获得 10 万收益,和投资 10 年后,获得 20 万收益,直接比大小,是不是感觉不对劲呢?

所以,我们就要用到 IRR 指标,它可以计算这两种方案,年化复利收益率是多少,给我们更客观的参考。

那怎么计算 IRR 呢?我们可以这样理解:提前还款后,每年少还的房贷,就是这笔“投资”的收益。据此梳理出每年的现金流,用表格计算出 IRR。

同时,为了了解还了多年房贷后,再提前还贷收益是否有区别,我们分别计算了小李在已还款 1/15/20 年后,提前还贷的收益率,如下。

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直接说结论:

  • 两种还贷方式,IRR 都接近房贷利率:以还贷 1 年后再提前还款为例,减少月供金额的 IRR 是 5.51%,而缩短还贷期限虽然多省了 38 万利息,但 IRR 是 5.62%,相差并不大。

  • 还贷多年后,提前还款 IRR 也不低:还了 20 年贷后再提前还款,仍有 5.21%~5.38% 的收益率,所以即使还得晚,也是能“赚”到的。

考虑到也有很多朋友是前期还得多,后期还得少的等额已支付保费模式,于是我们将小李的贷款金额和利率,换成这个模式后再算了一遍,发现同样适用上述结论。

以上是小李选择提前还房贷时,能获得的收益。但如果同样的 30 万,他选择去买增额终身寿,会有更高的收益吗?

二、买增额终身寿,有多少收益?

这两年投资理财环境不景气,增额终身寿却渐渐火出了圈,网上甚至出现很多人说“买增额终身寿,收益比提前还房贷更高”,事实真是这样吗?

我们选择目前收益率较高的弘康人寿金玉满堂,以 30 岁男性为被保人,按照和小李提前还贷一样的时间,一次性投入相同金额,测算相同时间周期下的收益,对比结果如下。

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可以看到,从 IRR 角度,不管什么时候、什么方式,小李提前还贷的收益率,都比买增额终身寿更高。

可从金额来看,增额终身寿的增值部分,确实会比提前还贷时,选择减少月供金额模式省下的利息多一些,这也是为什么网上有人说买增额终身寿收益更高的原因。而这其实并不严谨。

总的来说,对大多数商业贷款利率较高的朋友,如果想要高收益,选择提前还房贷是比买增额终身寿更“赚”的。

不过在实际生活中,这并不是二选一的关系,也有一些朋友拿闲钱的一部分还房贷,一部分买增额终身寿,毕竟后者也有一些不可替代的优势。

比如,它的利率固定而且持续终身,好的产品可以按接近 3.5% 的利率,复利增值一辈子,不受其他因素的影响,长期来看是比较不错的选择。

三、写在最后

不管是提前还房贷,还是买增额终身寿,本质上我们都是为了追求更好的生活,两者不冲突。

全面了解,认真思考,做出最适合自己情况的决策,然后坚定地执行,或许这才是每个人通用的最优解。

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免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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