手里有30万，是提前还房贷还是理财呢？两者竟相差几十万！

考虑到也有很多朋友是前期还得多，后期还得少的等额已支付保费模式，于是我们将小李的贷款金额和利率，换成这个模式后再算了一遍，发现同样适用上述结论。

以上是小李选择提前还房贷时，能获得的收益。但如果同样的 30 万，他选择去买增额终身寿，会有更高的收益吗？

二、买增额终身寿，有多少收益？

这两年投资理财环境不景气，增额终身寿却渐渐火出了圈，网上甚至出现很多人说“买增额终身寿，收益比提前还房贷更高”，事实真是这样吗？

我们选择目前收益率较高的弘康人寿金玉满堂，以 30 岁男性为被保人，按照和小李提前还贷一样的时间，一次性投入相同金额，测算相同时间周期下的收益，对比结果如下。

可以看到，从 IRR 角度，不管什么时候、什么方式，小李提前还贷的收益率，都比买增额终身寿更高。

可从金额来看，增额终身寿的增值部分，确实会比提前还贷时，选择减少月供金额模式省下的利息多一些，这也是为什么网上有人说买增额终身寿收益更高的原因。而这其实并不严谨。

总的来说，对大多数商业贷款利率较高的朋友，如果想要高收益，选择提前还房贷是比买增额终身寿更“赚”的。

不过在实际生活中，这并不是二选一的关系，也有一些朋友拿闲钱的一部分还房贷，一部分买增额终身寿，毕竟后者也有一些不可替代的优势。

比如，它的利率固定而且持续终身，好的产品可以按接近 3.5% 的利率，复利增值一辈子，不受其他因素的影响，长期来看是比较不错的选择。

三、写在最后

不管是提前还房贷，还是买增额终身寿，本质上我们都是为了追求更好的生活，两者不冲突。

全面了解，认真思考，做出最适合自己情况的决策，然后坚定地执行，或许这才是每个人通用的最优解。

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