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常见病投保宽松
6547不懂这10个问题，劝你不要轻易买增额寿
原创：深蓝保
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近期高收益的增额寿接连停售，也有不少朋友来留言咨询。
我们收集了大家比较关心的问题，将它们分为了三大类，具体如下：
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投保前：增额寿收益到底有多高、有哪些用途等；
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投保中：给孩子还是自己买，怎么交费，如何避免离婚被分割；
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投保后：如何减保，停售有何影响等。
如果你已经做好了保障，并且有一笔 10 年及以上用不到的闲钱，想通过增额终身寿险让钱稳稳升值，不妨看看这篇文章。
一、投保前，这4个问题要弄清
这一部分，主要面向对增额寿了解不多的朋友，如果你了解很透彻，可以直接看第二部分。
1、增额寿的收益，到底怎么样？
首先要清楚，增额寿的收益源于现金价值，而且它是白纸黑字写进合同的，属于固定收益。
那么收益到底怎么样呢？
以某款增额寿为例，30 岁女，一次性交 10 万，到不同年龄的现金价值如下表：
由上表可知，前 8 年的现金价值低于保费，没有收益，但随着时间流逝，现金价值会不断增长。
从收益率的角度去看，到 60 岁的收益率有 3.46%，收益更高的产品则能接近 3.5%。
如果你不太理解收益率的概念，可以看上表的最后一列：收益率转换成类似银行存款的单利。
60 岁时的收益率相当于单利 5.90%，70 岁时则有 7.28%，相当于这 40 年每年平均有 7280 元的收益。随着时间流逝，这个利率还会越来越高。
所以长期来看，增额寿的收益是非常可观的。
2、增额寿可以用来干什么？
这里就要提一下增额寿的减保功能了。
通过减保，我们可以拿回部分的现金价值，拿钱的时间和金额都相当灵活。但是大多数增额寿的现金价值要 10 年左右才能超过保费，此前减保都是亏的。
因此增额寿适用于 10 年以上的中长期规划，包括但不限于：
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给孩子准备教育金、创业金、婚嫁金；
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给自己准备养老金；
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没有明确目的，只是想强制储蓄，慢慢攒钱......
3、买增额寿，有投保要求吗？
增额寿有身故保障，因此会有相关的投保要求。
不过大多数增额寿投保要求比较宽松，像健康告知只会问到比较严重的疾病，包括恶性肿瘤，心脑血管疾病等。而投保职业要求通常也是 1~6 类，比较宽松。
不过具体产品还是要具体看待，投保时大家要认真核对。
4、 刚交完钱人就走了，是不是就亏了？
如果在现金价值超过保费之前，人就走了，会不会亏呢？
答案是不会。如前文所说，增额寿作为寿险，是有身故保障的。下面是某款增额寿身故保障的规定：
可以看出，身故保障分了 3 种情况，但无论哪种情况，最低也能拿回保费。
其他产品的身故保障也基本一致，所以不用担心会亏。
此外，我们也可以通过指定受益人的方式，把这笔身故金给到想给的人。
以上说的是被保人身故的情形，也有朋友关心：如果投保人（交钱的人）身故了，要怎么拿钱？这种情况我们之前专门写过文章，详细可以点击了解。
说完了 4 个增额寿的基础知识后，下面我们来看一下投保过程中的问题。
二、投保时，这3个问题要注意
到了投保过程中，会有一些细节需要注意，比如谁当投保人、谁当被保人、交多少年等。下面详细看看。
1、增额寿，是给自己买好还是给宝宝买好？
为了解答这个问题，我们以 0 岁女宝和 30 岁女性为例，都是一次性交 10 万元，计算了各自的现金价值，具体如下表：
可以看到，两种情况下的现金价值差距并不大，实际上也就在几百元左右。
但一般来说，给宝宝买能增值的时间会更长。而且能看出，越到后期，现金价值增长的幅度越大。
比如，在宝宝 70~80 岁的 10 年时间里，现金价值增长了 46 万，超过了 50 岁前的增长总额。
当然，现金价值始终属于投保人，被保人是谁对此并不会有影响。因此有宝宝的，可以优先考虑让宝宝当被保人。
此外也有朋友问到：增额寿，是给男性买好，还是给女性买好？
我们测算发现，男性和女性做被保人，对大多数产品的收益影响并不大。
实际上，我们该重点考虑的是谁当投保人，毕竟投保人有着减保和退保的权利，可以单独去领钱而不需要通过对方的同意。
2、增额寿，怎么交费比较好？
这个问题包括了两个部分：每年交多少钱以及要交多少年。
它非常重要，如果随便选，交着交着交不起了，收益就会受影响，甚至会产生损失。
建议大家在思考这个问题时，一定要结合自己当下的资金和未来的收入状况，可以参考以下两种情形：
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现在有一笔钱，未来收入不太确定：建议选择 1/3/5 年这种短交费期，让资金快速进入增额寿增值；
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闲钱不多，但是收入比较稳定：建议选择比较长的交费年限，比如 8/10/15 年，控制好交费金额，积沙成塔，慢慢攒钱。
另外，有些朋友先想交点钱占个坑，后续再加保。
需要提醒的是，很多产品的加保都是有金额限制的，并且大都不写进条款，是无法保证的，因此不要过分依赖加保功能。
3、怎么用增额寿保护自己的财产，离婚不用被分割？
想要通过买增额寿，来保护自己的婚前财产，一定要注意两点：婚前购买以及婚前交完所有保费。
那么，增额寿后期稳稳增值产生的收益，一直属于你个人所有，不用担心离婚了会被分割。
此外，如果是你的父母当投保人，给你买增额寿，这笔现金价值属于你的父母，不属于夫妻共同财产，同样不用担心离婚被分割。
这里再强调一遍，由于保单的特殊性：它的收益源于现金价值，只有投保人本人向保险公司申请减保和退保才能领取，不用怕对方偷偷转移。
好了，说完了关于投保中的 3 个问题，咱们再来看看投保后的问题。
三、投保后，这3个问题要了解
这个部分主要是关于停售和减保，以及大家常问的保险公司破产了怎么办。
1、买的增额寿停售了，会有影响吗？
增额寿的保障期限是终身，属于长期险。
如果已经投保了，停售后对保单效力没有任何影响，我们继续交费，现金价值继续增长。
有些朋友可能关心停售了会影响加保，这一点要视具体产品而定。
比如康乾 1 号·益利多（青春版）的加保写进了条款，不受停售的影响，但是要经保险公司审核同意才能加保。
另外一款 鑫满意，虽然保险公司反馈停售不影响加保，但没有写进条款，后期加保规则可能会变更。
2、想要减保，该如何操作？
减保通常有三种方式，包括线上、柜台和邮件。
目前大多数增额寿都支持在线减保，比如平型关、康乾 2 号·瑞祥人生、万年禧、康乾 1 号·益利多（青春版），都可以直接通过保险公司官方公众号在线操作，非常便捷。
像乐享年年，减保就稍微麻烦一点，需要联系客服协助。
不同产品的减保规则都不一样，详情可以点击这里查看。
建议大家在投保成功后，果断关注保险公司官微，绑定自己的保单，方便后续的减保等操作。
3、万一保险公司倒闭了，我买的增额寿怎么办？
首先还是强调一下，保险公司作为涉及千万百姓利益的企业，没那么容易倒闭。它从成立到运营，都受到严格的监管。
如果真的倒闭了，我们买的增额终身寿险，它属于人寿保险，会由其他保险公司接手，合同继续有效，我们的合法权益都会得到保护。
详见《保险法》第九十二条。
四、写在最后
希望这 10 个问题，能帮助你了解增额寿，用好增额寿。
最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
