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6547都在疯抢的增额寿，为啥这么火？揭秘3个真相
原创：深蓝保
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跟大家说个事儿，前几天有个粉丝才 18 岁，就来找我说要买增额寿：
我看到后的第一反应，不是惊叹现在的年轻人理财意识好强，相反我还非常担心大家踩坑，为啥这么说呢？
虽说有理财意识是件好事，但我看到太多人因为盲目跟风理财，亏了不少钱，比方说：
基金火的时候他就买基金，结果进去就被割了韭菜；
现在增额寿火了也跟着买，很可能连增额寿是什么都不清楚，一旦买错产品，收益比别人少几万、甚至几十万不说，急用钱取不出来，那才叫一个难受...
那为了让大家不再被坑，今天就借这个机会，不吹不黑，根据我从业这 6 年的资深经验，跟大家理性分析一下：
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为啥增额终身寿现在这么火爆？
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揭秘增额寿的 3 个真相
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收益高的增额寿，哪款最值得买？
下面正式进入正文。
一、增额寿为啥这么火爆？
其实，增额寿这两年之所以这么火，成为很多中产和有钱人的理财首选，一部分靠自己争气，另一部分靠环境衬托。
你观察这两三年国内的投资环境，就知道了：
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激进一点的，像股票基金一片绿；
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稳健一点的，像存款和银行理财，利率掉起来更是吓人...
光是去年 4 月、7 月、9 月，就已经三次宣布下调存款利率，这让收益本就不高的存款，雪上加霜。
现在你打开手机银行一看，百分之一点几的收益，实在让人心动不起来。
买国债吧，也是一路降，现在 10 年期的国债利率，也只有不到 3% 了，未来也许还会更低！
更别提当初稳拿收益的银行理财，经过去年资管新规重锤后，也不再保本保息了，现在你要是没选对，可能连本金都会全亏掉。
而增额寿，却靠着能一直锁定 3.5% 的复利收益，一下子就变成了炙手可热的高收益产品。
同时，它也相对自由灵活，中途想用钱，可以减保取出来，再加上后期有闲钱了，它也支持你去追加，更是拥有了和国债一样的安全感。
大环境的差，反而凸显出了增额寿的好。
不过，我并不提倡大家盲目跟风购买，入手前，一定要清楚以下 3 点注意事项！
二、揭秘增额寿3个真相
首先第一个，虽然都在宣传 3.5% 收益，但却不是一回事。
买增额寿的时候，可能会有人跟你说：
“咱这个产品，它有 3.5% 的复利；合同都写了：保额每年按 3.5% 、3.8% 递增呢！”
所以很多人就以为：自己交进去的钱，也是按 3.5%、3.8% 来增长的。
如果你也这么想的话，那你很可能就掉坑里了，实际上这是两个概念。
有些业务员在宣传的时候，可能存在偷换概念、销售误导的情况。
实际上，他是用 “保额” 增长的利率忽悠你，你记住了，最后能拿到多少钱，需要看的是「现金价值」；
而增额终身寿的收益高还是低，则要关注 IRR，即「内部收益率」，不会超过 3.5%。
这是大家买增额寿，最容易忽略的一个点。
你要想知道增额寿的实际收益，是要手动去算 IRR 的：
如果不会算，详细步骤我也放这了，买之前你可以自己算一下：
其次，增额寿还有时间不短的“封闭期”，你心里要有数。
我随便拿之前某款热门的产品，举例：30 岁女性，分 5 年交，每年交 5 万。
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第一年：账户现金价值仅仅只有 8000 多
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第三年：不到 5 万
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第五年：也才 15 万多
直到第 7 年的时候，才完全超过她交的保费。
交完这 5 年，往后就不用再交钱了，但账户里的现金价值会像滚雪球一样，开始不断滚存。
但如果你在投保后前几年，就着急取出来花掉，那么就会有亏损，一般都要经过 5 年以上的时间，增额寿的滚雪球高收益才能体现。
因此，增额寿不适合我们短期持有，像结婚、买车这种近两年就要用到的钱，就不要用来买增额终身寿了。
大家最好是选择 6～7 年内不会用、或咱留着养老的闲钱，拿去买增额寿。
不过，考虑到现在银行存款利率，都是整体下行的趋势；
国债不管存几年，收益都没有年化超过 3.5% 的，一年到头就放那么几批，开售就秒空，很难抢得到。
如果你想提前占一个高收益的坑位，现在就是一个特别值得入手的时机。
比如长城人寿平型关这款产品，最低 1000 元就能上车了，并且不限制投保地区。
那最后一点，增额寿的“灵活性”也有一定的要求，不是我们想咋取就咋取的。
增额寿本身有一个特别大的优势，就是「减保取现」，你可以把保单的价值变成一部分现金，取钱出来花。
但是这个过程，也不是完全没限制的，比如有些产品就规定：
减保每年最多申请一次、每年最高减保的比例是 20%...
总之，每个产品的要求都不一样，这其实也挺像投资里的 “不可能三角”：
增额寿这类产品在兼顾稳健和收益上，做到了相对优秀的程度，那么在灵活性上，势必就不能太放飞！
虽然它不可能像余额宝那样随存随取，但真的要用了，提前了解清楚规则，也能拿钱出来花。
所以，咱们摆正预期就可以了，要是暂时不用，那就放在那继续增值，也没问题。
▎小结：
总而言之，靠着能长期锁定近 3.5% 的复利收益，和国债比肩的稳健，加上也比较灵活，度过“封闭期”后，中途想用钱可以减保或退保取出来，
以上这 3 个优点，让增额寿一下子从无人问津，到全网翻红，一跃成为大家做闲钱规划的首选！
并且它产生的所有收益，几十年后账户里面有多少钱都是确定的，白纸黑字写到合同里，非常安全。
不过，增额寿虽好，但由于信息不对称，市面上的产品鱼龙混杂，普通人的话就很容易买错，下面我们来看详细的产品测评！
三、想买高收益的增额寿，有哪些好产品？
有的人看了三五款产品、业务员宣传说收益高，但实际却达不到，一不留神就被坑...
一旦你选错了，哪怕只差个 0.5%，你的收益都很可能比别人少一截！
那这里为了方便大家，我花了一周时间，把目前市面上还能买的热门增额寿产品，通通都测评了一遍，哪些收益高，哪些有地区购买限制等，全都整理齐全了。
另外，由于监管政策日趋严格，这阵子可能有几款高收益产品，会有突然停售的风险，所以如果你有感兴趣的产品可以保存收藏起来，密切关注一下：
直接说结论：
如果你追求收益高，可以优先考虑人我行和乐享年年这两款产品。
特别是和谐健康的人我行，在当前市场中，收益可谓是一马当先，以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年为例”：
它的长期 IRR 收益率能接近 3.5%，表现相当抢眼。
如果你想选择更长的交费期限，也可以关注昆仑乐享年年。
虽然收益比人我行稍低，但最长可以选择 20 年交费，适合想慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友。
还有一款康乾 3 号·瑞祥人生比较特殊，男性买的话，趸交收益很高。
如果男士朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。
以上几款产品都有投保地区要求，大家在能购买的产品中，选择收益率相对高的就行。
如果都买不了，还可以考虑长城人寿平型关，它没有投保地区要求，投保门槛也很低，1000 元就能买，80 岁时收益率也有 3.4% 左右。
不过这款产品已经临时下架调整了，系统升级后会重新上线，我们也会及时通知大家。
如果你也对这类高收益的产品感兴趣，但是看完还是纠结不知道选哪款，可以点击文末卡片预约，有专业规划师提供产品讲解~
四、写在最后
从现在的投资环境来看，保险公司要面临运营的压力，以及银保监会的强监管：
高收益的增额终身寿日后会越来越少，甚至就像当初的 4.025% 的年金险，直接下架没了...
如果你要问我：现在市场卖得这么火爆，要不要赶紧上车？
我会劝你：千万不要为了跟风、追下架停售而冲动购买。
但如果你本身就在考虑它，手上有笔闲钱，但不敢随便投资，或是想给孩子存一笔教育金，给自己攒一笔养老金。
那就可以趁这个时间点，充分了解一下，合适的话早点入手。
有需要可以点击下面卡片咨询，会有专人为你解答产品。
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
