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常见病投保宽松
6928储蓄险榜单更新，又多了一款能打的增额寿
原创：深蓝保
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近一年来，“挪储”一词火了。
所谓的挪储，就是指随着银行存款利率不断下调，大家倾向多配置其他金融产品。其中比较火的莫过于储蓄险了，连银行都在推荐。
这种产品可以锁定长期接近 3.5~4.0% 的复利，收益写进合同并受法律保护，兼顾了一定的收益和安全性，非常适合保守型投资者。
但市面上的储蓄险有成千上百款，收益也不尽相同。为了帮大家选到更合适的产品，我们对比筛选出了储蓄险榜单，主要分为两部分：
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增额终身寿榜单
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养老年金险榜单
简要结论如下：
一、增额终身寿榜单
这几年来，在利率下行的大趋势下，增额终身寿险的热度越来越高，它有两点优势：
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长期收益可观：长期持有的情况下，收益率能够接近复利 3.5%，且不受市场利率影响。
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比较灵活：可以自由减保领取部分现金价值（即减保或退保时能拿到的钱），剩余的还可以继续增值。
因此，增额终身寿适合长期的资金规划，包括但不限于：孩子的教育钱、自己或父母的养老钱、长期的攒钱计划...
想了解更多增额寿的内容，也可以点击增额寿 10 个问题
好了，下面我们来看看具体的产品：
IRR 可以简单理解为产品每年的复利收益率，计算过程可以点击了解>>>
表中的投保示例仅作为演示，大家可以按照自己的需求选择合适的交费金额。
相比上期增额终身寿榜单，本期产品有以下变化：
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新增：金满意足 3 号
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减少：平型关
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原因：金满意足 3 号 IRR 收益率不错，并且支持双投被保人；平型关已经下架。
先来说结论：
追求收益高的朋友，可以优先考虑 人我行 和 乐享年年。下面我们来详细看看。
① 人我行：高收益首选
在当前市场中，人我行的收益可以说是一马当先。
以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年为例”，它的长期 IRR 收益率能接近 3.5%，表现很不错。
如果你想选择更长的交费期限，也可以看看乐享年年。
② 乐享年年：可选15/20年交
这款产品的收益比人我行稍低，但最长可以选择 20 年交费。对于一些想慢慢攒钱、选择 10 年以上交费期限的朋友而言， 这款值得考虑。
要注意的是，以上两款产品目前减保不太方便，人我行需要线下或邮寄资料申请，乐享年年需要联系客服协助，不像其他产品可以自行通过官微操作。更多减保相关的知识，也可以点击查看。
乐享年年将于 3 月 31 日 24 时下架 15/20 年交费方式，感兴趣的朋友可以关注一下。
表格里面还有一款 金玉满堂 2.0，它现金价值超过保费的时间比较短，按照表格中的交费方式，6 年就能超过总保费。
另外它在 15 年交的情况下，前中期的收益比乐享年年高一点，可以作为备选。
金玉满堂 2.0 将于 3 月 31 日 24 时下架，感兴趣的朋友也可以关注一下。
③ 金满意足3号：支持双投被保人
金满意足 3 号 长期收益表现不错，此外它可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。
这种投保方式的优势在于：如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。
而其他产品都是单被保人，一旦他身故了，合同也就终止了，我们的攒钱计划也就中断了。
它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。
我们也测算了双被保人的收益率，整体还可以，如下表所示：
如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。
④ 康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高
大部分增额寿男性女性买收益相差不大，而 康乾 3 号·瑞祥人生 比较特殊，女性买收益一般，男性趸交收益很高，具体如下表：
可以看到，第 4 年末，现金价值就超过保费了，到第 30 年收益率有 3.499%，接近上限 3.5% 了。不过在其他的交费期限下，它的收益表现一般。
因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。
如果想了解更详细的产品信息，或者想制定适合自己的方案，可以点击文末卡片，预约 1V1 咨询。
二、养老年金险榜单
这两年来，由于社保养老金压力增大，如何体面尊严地养老，成为了大家讨论的热点。
比较靠谱的方式，还是趁年轻时，给自己多准备些养老金。
养老年金险，就很适合用来补充养老金，前期投入一笔钱，退休后可以按年或按月领钱，其中的终身年金险还可以活多久领多久，长期收益非常可观。
我们筛选了 4 款产品，一起来看一下：
相比上期年金险榜单，本期产品无变化。
先来说结论：
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追求高收益的，可以考虑 养多多 3 号（版本一）和 乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
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如果担心领几年钱就去世了，可以考虑 养多多 3 号（版本二），收益比上面两款低一点，但能保证领取 20 年。
保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以养多多 3 号（版本二）为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。
下面我们来详细看看这些产品。
① 养多多3号：高收益首选
这款产品由大家养老承保，有两个版本，版本一收益较高。
以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例，到 80 岁时的 IRR 收益率有 3.77%，到 90 岁有 3.91%，非常可观。
其次，版本一每年领取的年金也是 4 款产品中最高的。每年能领将近 4 万，如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
至于版本二，它比版本一领取金额低，但能保证领取 20 年，前者只能保证领取 10 年。对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。
这两个版本都能对接大家养老的养老社区，保费满 200 万即享有长期入住权。
要注意的是，养多多 3 号版本一和版本二的现金价值分别在 80/85 岁后变成 0，在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
② 乐养多（典藏版）：终身有现金价值
这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比养多多 3 号（版本一）低一些，但终身都有现金价值。
比如到了 85 岁，身体不太好，此时可以退保拿回近 20 万，而养多多 3 号（版本一）此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看，在 85~90 岁期间，这款产品 IRR 收益率更高，可以作为备选。
此外，爱心人寿还有一款 百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至 80 岁（不含），收益也不错。
上面 4 款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。
③ 金盈年年：全国可买
金盈年年 由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此全国各地都能买。
它有 A/B 两款，A 款最大的特点就是年金可以按照 3% 复利递增，比如 60 岁时领 2.5 万元，到 90 岁时就能领取 6.1 万，活的越长，领的越多。
B 款则比较特殊，属于定期年金险，保到 85 岁。
按照表格里的交费方式，它每年能领 3.3 万，到 85 岁能一次性领 33 万，总共 116 万，收益率有 3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。
此外，这两款都可以对接光大的养老社区，保费达到 70 万就有长期入住权，门槛比养多多 3 号更低，有高档养老社区需求的可以关注一下。
三、写在最后
好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。
对于投保储蓄险这种大额的资金规划，希望大家能够先明确自己的需求，再去寻找合适的产品。
如果你有其他的疑问，也可以点击下方卡片，预约专属规划服务。
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
