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6928一文读懂储蓄险！「年金险+增额终身寿险」怎么买才不会被坑？
原创：深蓝保
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年轻人现在都热衷于“搞钱”，什么“理财”、“基金”、“打新”都想跟风搞一下；
结果呢，几顿操作猛如虎，钱没搞到手，自己反倒落了个四大皆空！
这不，最近网上开始流行“储蓄险”，大V们都说它「稳定、安全、收益高」，
于是，不少求富心切的年轻人们跃跃欲试，都想入手一份“储蓄险”；
奈何对它了解不多，盲目跟风怕掉陷阱，不买又怕错过一个亿……
别纠结！今天，我就来深入分析一下储蓄险到底值不值得买！
在这篇文章中，我将会揭秘储蓄险“不为人知”的3个真相；
另外，我还会用最简单小白的方式帮你搞懂储蓄险的4个分类，
哪些能碰、哪些不能碰、买储蓄险到底要注意哪些细节……
同时，我还整理了一份收益高、真正适合年轻人入手的储蓄险产品清单。
如果你对储蓄险感兴趣，建议先收藏点赞，也欢迎分享给身边的朋友一起讨论~
一、很多人不知道的储蓄险真相
在很长一段时间里，储蓄险在保险市场上都有很高的热度，
有人赞不绝口，说自己买的储蓄险确实带来不小收益，闲钱也有好地方放；
但也有人质疑：储蓄险那么贵，保险代理人成单佣金肯定也不低！
储蓄险到底是不是“真香”？会不会暗藏了什么“猫腻”呢？
真相一：买了储蓄险能稳赚不亏？假的！
现在很多人都搞钱心切，今天投的钱，恨不得第二天就能看到收益。
然而，买了储蓄险之后，才真正体会到什么叫做“心急吃不了热豆腐”，
因为，想在储蓄险里看到明显收益，往往可能得等上10年！
不信？我们找来两款当下市面上热销的年金险（养多多3号）和增额终身寿（乐享年年），
以“30岁女性投保，每年交10万，共交3年”为例，看一下具体的收益情况：
保单年度就是“投保的第几年”，现金价值就是指这一年退保我们能拿到多少钱。
如果「累计保费＜现金价值」，说明这一年退保能拿回来的钱比我们交的保费还要少，
简单来讲，大家也可以理解为“亏损”，反之则为“盈利”。
在这个表格中，可以看到，不管是年金险还是增额终身寿，
在相同的投保情况下，「现金价值＞已交保费」都需要等上10年左右的时间，
其中年金险（养多多3号）要等14年，增额终身寿（乐享年年）要等9年。
也就是说，如果买了养多多3号，在44岁之前退保，到手的钱就会变少；
如果买了乐享年年，那在39岁之前退保，拿到手的钱也会“缩水”。
所以，想从储蓄险里薅到大羊毛，就要耐下心来，努力“做时间的朋友”。
真相二：储蓄险复利收益能达5%？别信！
可能有些朋友在朋友圈中会看到过这样的储蓄险宣传内容：
（一位保险代理人的某款年金险宣传文案）
看到这样的宣传，大家可别头脑一热！因为现在的储蓄险，真实收益根本就没这么高！
如果是90年代，那会儿还有10%、8%收益率的储蓄险，但现在都成了过眼云烟。
之前有人晒出一份保单：母亲在他2岁时买了一份保险，只交了1万元保费，当他从55岁开始，每月能领到7095元的养老金，一年能领8.5万，而且这份保单锁定了长期收益，只要他活着就能一直领钱。
然而，从1996年5月至2002年2月，央行连续八次下调了利率；
1999年6月，原保监会将寿险保单的预定利率调整为不超过2.5%。
近30年来，储蓄险的预定利率也一路走低：
好在，2013年后监管有所放松，不少复利3.5%的储蓄险重出江湖，
现在市面上的储蓄险产品利率也多逼近3.5%，部分收益比较好的年金险也能达到4%上下。
大家最好能理性看待储蓄险的收益，它的预定利率虽然没有股票基金那么高，
但和银行定期存款利率相比，3.5%还是比较香的。
真相三：储蓄险里的钱能随取随用？乱说！
储蓄险可不比银行存款或者余额宝，可以随取随用，说到底还是一个保险产品。
因为储蓄险有白纸黑字的合同条款锁定长期利率，安全性和收益性能得到一定保证，
但流动性方面就大打折扣，在急需用钱的时候没法立刻从储蓄险里取出钱。
就拿养老年金来说，这类产品只能到达规定年龄之后才能领钱。
比如某款养老年金，在投保时会让我们自己决定到底是55岁、60岁还是65岁才开始领钱：
如果在规定年龄之前用“减保”的方式取钱，现金价值也会有一定损失，甚至可能会影响以后年金的发放金额。
看到储蓄险“收益时间长”、“利率不太高”、“不能随取随用”，你是不是开始打退堂鼓了？
其实，对于希望短期内快速获得高收益，同时对资金灵活度要求高的朋友来说，储蓄险确实不是最优的选项。
相反，对于那些手头有一笔未来好几年都确定用不上的闲钱、希望资金能稳健增值，对资金安全性要求高；
或者计划攒一笔养老钱、孩子教育金的朋友来说，储蓄险就是很好的答案。
二、储蓄险，其实没那么复杂
很多朋友一看到储蓄险，就对诸多分类和密密麻麻的保险条款头痛不已：
“这万一要是买错了产品，或者看错了/漏了条款，投进去的钱打了水漂可怎么办？”
其实，大家也不用太过担心，保险市场发展至今，储蓄险的产品形态已经很成熟了，
我们只要根据自身实际需求，就能选到适合自己的储蓄险产品。
至于条款，同类的产品条款都是“换汤不换药”，大家细心关注几个重点就好。
1、储蓄险的分类
我们常说的储蓄险，其实是保险中的一个大类，根据产品的不同特性，可以分为下面4种：
这几种类型，我们接下来就展开说说。
①年金险
年金险，就是前期投入一笔钱，为未来提供稳定的现金流保障。
年金险有很多不同的功能形态，常见的有养老年金、教育年金、婚嫁金、祝寿金，
比如养老年金，就是年轻时投保，等满足退休年龄了，就能每月/每年固定领钱；教育年金通常是给未成年的孩子买，当孩子到读大学的年纪，家长可以领钱做教育经费。
年金险最大的亮点，就是什么时候能领钱、领多少钱、领多久，都会明明白白写在保险合同里，收益明确，目前年金险收益最高能达到4%，能达到3.5%都算不错了。
不过，想要享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上，若是买了没几年就急着取钱（退保），大概率会有一定程度的资金损失。
②增额终身寿
增额终身寿也叫“保额会逐年长大的终身寿险”，和年金险有一点类似，都是在前期投入一笔钱，这笔钱会按约定的收益率进行增值，一般最高能达到3.5%。
但它的“领钱方式”会更加灵活，当“现金价值＞累计保费”之后，我们就能随时申请“减额提取”来取钱，即是降低保额，退保部分现金价值。
同样的，增额终身寿也可以用作资产传承、补充养老金、教育金等等。
③万能账户险
不管是年金险/增额终身寿附带的“万能账户”，还是不捆绑主险、能单独售卖的“万能险”，
大家都可以理解为保险界的“余额宝”，闲钱可以随时投进去，里面的钱每月都会按最新的结算利率来计算收益，要是一直不取出就会一直复利生息。
要是结算利率越高，说明收益也会越高，但是，结算利率每年每月都会发生变化：
这么来说吧，结算利率其实就是当前的实际利率，会随市场变化上下浮动，保险公司只会保证不低于0。
不过，保险公司也“留了一手”，在合同中还会约定一个保底利率：
这个保底利率，就是我们确定能拿得到手的收益，通常在1.75%-3%之间。
另外，虽然说它像“余额宝”，但保险公司为了尽可能留住我们的钱，也会设置一些条条框框：
比如放钱进去时，要扣1%-3%的手续费；但很多产品会在5年后返还这笔手续费；
如果在前5年想从账户中取钱，也会收1%-5%的手续费。
④投连险
投连险是一种融保险与投资功能于一身的险种，也是最接近投资的一种产品。
前三种，我们只要按合同办事，已交的保费就不怕“打水漂”，只是收益上会存在一些差异；
而投连险，需要自负盈亏，甚至还有可能会血本无归。
一旦买了投连险，我们可以选择多个账户投资，投进去的保费会有投资专家打理，
这些投资账户，有些主要投资股票、证券基金等，比较激进；有些则是玩债券、银行存款，相对保守。
如果想要更高的回报，自然也得承受更高的风险。
更何况，买投连险，不仅要看历史业绩，还得考虑投资策略、投资团队背景等因素。
然而，大多数人连年金险都搞不明白，就别提更复杂的投连险了。
因此，投连险，我建议你最好不要碰，这种产品更适合有理性投资理念、追求高收益，同时又有较高风险承受能力的朋友。
以上就是储蓄险中常见的4种分类，大家最好根据自己的实际情况，以及风险承受能力来选择。
2、买储蓄险，这些问题要弄清楚
想要稳稳搞钱，只关注产品的风险等级是不够的，还得留意产品的收益性和灵活性。
接下来我们就以当下市面上热度较高、风险较低的年金险和增额终身寿为例，
给大家讲讲挑选储蓄险，要重点关注哪些方面。
（1）产品收益有多少？
想知道产品的收益高不高，关键得看IRR和「现金价值＞已交保费」的时间。
咱们先来聊聊IRR。IRR是衡量收益率的指标，代表实际收益率。
在投资的情况下，IRR可以理解为投资收益率，自然是越高越好。
一般来说，增额终身寿IRR能达到3.5%左右，就算是市场上的中等水平；
而年金险的IRR能达到4%，那在目前的储蓄险市场上就属于遥遥领先了。
此外，我们还不能忽略「现金价值＞已交保费」的时间，
花费的时间越短，说明我们能更快地获得收益，也能更早地释放资金。
所以，大家一定要记得观察现金价值在「第几年」能超过已交的保费。
（2）支不支持加减保？
加减保，其实就和我们买“余额宝”的思路差不多：
天降横财，但近期没有用钱需求，那就把这笔钱扔进储蓄险产品里，收益也会相应上涨，这就是「加保」；
临时急需用钱，通过降低保额的方式，让保险公司“退回来”一些保费，同时收益也会下降，这就是「减保」。
不过，储蓄险毕竟不是余额宝，加减保都得「按规则办事」。
就拿年金险和增额终身寿来说，目前大多数年金险不允许中途加减保，相应比较“呆板”；
而增额终身寿则相对灵活一些，市面上有不少产品都能支持加减保，但每款产品对于加减保的规则都有特殊的规定。
比如长城人寿的平型关增额寿，就规定了投保5年后才能减保、每年只能减保1次、每次减少的保额不得超过投保时基本保额的20%：
另外，大家也要注意一点：
有些增额终身寿虽在产品宣传页面说明支持加保，但保险公司并未把操作细则写进合同。
对于这种情况，大家最好问清保险公司具体是怎么操作的。
（3）怎么领钱？
每种储蓄险的领钱方式都不一样，这里我们还是以年金险和增额终身寿来举例子吧。
年金险和增额终身寿里的钱就像一个“蓄水池”，但两者的领取方式有较大区别。
年金险的“控制阀门”在保险公司手里，保险公司会在规定的时间为我们释放“固定水量”。
有一类能终身领取的年金险，在到达领取年龄之后，我们只要活着，就能一直领钱，活多久就能领多久，相当于拥有了终身的现金流，不用担心“水资源枯竭”。
如果是有「保证领取时间」的年金险，万一被保人在保证领取期间身故，也能100%拿到剩下的钱，在很大程度上能避免被保人因为早亡带来的经济损失。
比如养多多3号能保证领取20年，假设老王领了5年的钱，在第6年不幸身故，那剩下的15年养老金也会一次性发给受益人。
而增额终身寿的“控制阀门”掌握在自己的手里，什么年纪开始领钱、领多少钱，都能自己定；但这个池子里的水是固定的，一旦领完就没有了。
三、买储蓄险，我推荐这些产品
前面也提到，年金险和增额终身寿在储蓄险中算是风险较低、收益较稳的两类产品；
我们从目前测评过的储蓄险中，给大家推荐一些各方面保障都很出色的产品。
1、年金险
目前，2023年的年金险市场上，养多多3号、百岁人生、乐养多和金盈年年的表现很亮眼。
①养多多3号
养多多3号可以说是年金险市场中位列第一梯队的产品，最低2000元就能投保，有「保证领取10年」和「保证领取20年」两个版本可选，能帮我们避免因为早亡带来的经济损失风险。
另外，这款产品不但没有健康告知、支持1-6类职业投保，支持灵活加减保，而且还能对接大家养老社区、附加万能账户实现资金二次复利增值，可谓亮点颇多。
②百岁人生（福享版）
百岁人生（福享版）是爱心人寿承保的产品，最低5000元就能投保，而且投保后的前10年都能加保，灵活度还是比较高的。
终身都有现金价值，在任何阶段退保都能拿回一笔钱，而且能保证领取到80岁，若是在保证领取期间内身故，没有领的钱会由保险公司给到我们的家人。
③乐养多（典藏版）
同样作为终身有现金价值的一款年金险，它的收益也比较亮眼，在80岁、90岁时，它的收益甚至超过养多多3号。
④金盈年年
金盈年年同样也对接了养老社区，产品分AB两款，全国各地的朋友都能买。
其中A款按3%复利增值、终身都能领钱，而且能保证领取20年，适合有长寿基因的朋友。
B款只能保到85岁，但资金增值速度更快，而且到了85岁能一次性领10倍养老金,IRR能达到3.68%，也是比较亮眼的。
考虑到篇幅限制，我们没法对每款产品都展开详细分析。
如果大家对其中某款产品很感兴趣，欢迎随时给我们评论留言！
2、增额终身寿
这五款都是目前增额寿市场上的高光产品，下面我们会重点介绍收益更佳的其中三款。
①人我行
人我行的收益在当前市场中，可谓是一马当先。
以“30岁女性，每年交5万，交5年为例”，它的长期IRR收益率能接近3.5%，表现很不错。
不过，人我行的减保方式不太方便，需要线下或邮寄资料才能申请。
②乐享年年
乐享年年也叫增多多3号，它的收益率到后期能高达3.49%，非常理想。
我们同样也测算过1、3、5、20年的收益表现，其中3年和5年的收益更突出，看重高收益的朋友可以优先考虑。
值得注意的是，乐享年年这款产品会在3月底下架“15年/20年”两种交费期限，如果看中这款产品，又想要拉长交费期限的朋友，可就得及时“上车”了。
表格里面还有一款金玉满堂2.0，它在15年交的情况下，前中期的收益比乐享年年高一点，可以作为备选；
但是呢，金玉满堂2.0同样会在3月底下架，感兴趣的朋友建议及时做好规划。
③康乾3号·瑞祥人生
这款产品比较特殊，男性趸交的收益会更高，相反女性朋友投保就收益一般了。
以“30岁男性趸交5万”为例，我们发现现金价值在第4年末就超过保费，到第30年收益率有3.499%，接近上限3.5%了；但在其他的交费期限下，它的收益表现一般。
因此，对于手头有一大笔闲钱，同时想做长期资金规划的男性朋友，可以优先考虑瑞祥人生。
总的来说，年金险和增额终身寿都很适合想要“稳稳搞钱”的朋友；
如果你有选择困难症，不知道自己更适合哪款产品，可以随时找我！
四、写在最后
“搞钱”虽好，保障不能少。
不管是年金险还是增额终身寿，保障的都是一个「比较可观的收益率」，
目的是通过强制储蓄和锁定长期利率，为我们的未来提供稳定的养老金保障。
然而，储蓄型保险没有人身保障，不能转移重病、意外、死亡带来的风险，
所以，大家在“搞钱”之前，最好先把基础的人身保障配置齐全，
比如百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，这就是成年人必备的四大保险。
把自己保障妥当了，我们的未来才有更多的可能性，不是吗？
如果你对储蓄险有任何不懂的地方，可以点击下方小卡片，我会尽我所能帮你解答：）
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
