提前还贷这群人，都是活明白了

“只听过不让借钱，第一次听说不让还钱？！”

春节刚过，打工人还没回过神来，却被银行的骚操搞得不知所措。

根据《中国经营报》报道：

记者近日咨询北京多家银行网点获悉，提前还房贷正成为不少人的选择，多数银行都需要提前预约办理，排队时长至少在1个月以上，有的甚至要等8个月。

面对还款提前还款排队，有不少人后悔没有早一点申请。

到底是什么让大家从着急上车到提前还贷？

一、怎么都开始提前还贷了？

其实就3个字：不划算。

贷款要还，还贷要付利息，这是天经地义的。

然而，过去却被忽略了。

为什么呢？在我看来原因有三：

1、房价大涨预期不再

过去二十年，房价一直涨。人们关心的不是利息支出，而是贷款能不能多批点，再多批点。

只要能上车，贷款越多，收益就越高。

100万的房子，5年房子涨一倍，就成了200万。

首付50万，赚100万，收益率是200%；首付10万，赚100万，收益率就是1000%。

抓住一次就是发家致富，抓住两次就是阶层跃升。

即便手头紧张的刚需，也要掏空6个钱包、倒腾十几张信用卡，抓紧时间上车。

然而，大疫三年，所有人都醒了。

高昂的利息成本，房价不涨就是亏，何况全国房价开始出现大范围的下跌呢？

2、理财收益越来越低

房贷利息高不高，是对比出来的。

2013年，余额宝收益有6%；

银行理财普遍4-5%，保本保息；

信托、万能险最高还达到了7-8%；

胆大一点，买了P2P，年化20%，也不是什么难事。

相比之下，当时5-6%的房贷利率真的不高。

那时候，把钱贷出来，就算不用来还房贷，买成保本理财，赚利差也是妥妥的。

现在就完全不同了，银行存款利率集体下调，一降再降。

许多大行，5年期定期存款，利率也只有2点多。

银行理财更是全军覆没，收益降低不说，还陆续发生亏损。

找了一圈，所有人都惊奇的发现：提前还贷才是最好的理财。

不得不说，提前还贷这群人，真的是活明白了。

3、提前还贷是为了转贷

并不是所有人都有钱提前还贷，不少人是为了转贷。

这两年，国内房贷LPR不断下降，不仅加点取消，利率还有下浮。

以郑州为例，2021年房贷利率高达5.1%，如今首套房利率只要3.8%。

同样100万，贷款30年，总利息能省将近28万。

“还旧借新”是个非常理性的选择。

像郑州这样的城市还很多，今年1月5日，人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率动态调整机制，天津、沈阳、厦门、珠海的房贷利率都迅速下降，跌破4%的并不在少数。

前几年在这些城市买了房的，提前还贷几乎成了“刚需”。

二、提前还贷不容易

当大家转过弯来，开始提前还贷，银行不乐意了。

不少银行都对提前还贷做出了限制，包括停止线上受理、收取违约金、拉长审核周期等等。

银行这么做，无非是想保住自己的利润。

银行赚的是息差，一方面低息从老百姓手里揽储，另一方面高息把钱贷给需要的企业和个人，差额部分就是银行的利润。

这两年疫情反复，失业的阴影挥之不去，大家存钱越来越多，借钱越来越少，银行的生意也不好做。

现在提前还款，相当于新业务没有，老业务又开始萎缩，银行自然不情愿用户还款。

站在用户的角度，到底要不要提前还款呢？

就一个标准：投资收益>房贷利率。

想靠保本理财超过房贷利率，几乎不可能；

如果投资水平不错，能靠炒股、炒基获取高收益的，这笔钱倒是可以留下，赚个收益差。

其他情况，提前还贷才是更好的选择。

当然，肯定有不少人，手里没钱，会考虑转贷。

不过需要提醒大家的是，很多转贷是把房贷换成了经营贷，这里存在着不小的合规风险，如果真要操作，一定要找个懂行的朋友帮忙，不要轻信资金中介的一面之词。

至于如何快速提前还贷，大家可以去网上搜一搜，网友们的花样很多，这里就不啰嗦了。

三、写在最后

在利率下行的大背景下，提前还贷只是个小插曲。

随着利率的继续下降，越来越多固有的理财观念都会被打破，我们也要尽快适应低利率时代，优化资产配置。

具体投资对象选择，之前写过，这次再简单说下：

一二线城市房产：长期来看，一二线城市人口还会不断流入，房产依然会保值增值；

股票基金：长期收益更高，当然风险也更大，需要一定的投资水平才能驾驭；

储蓄型保险：比如年金险、增额终身寿险，现金价值都写在保单里，所见即所得；可以长期锁定3.5%的收益，而且是复利。

对这点还不了解的，可以点击文末小卡片1v1咨询我们的规划师。

总之，低利率时代不可以避免的已经来了，大势虽不可逆，但提前准备总是没有错的。

打工人，尽力保护好自己辛苦攒下的那点财富吧。