存款利率又下调,闲钱放哪收益高?推荐几个靠谱工具

原创:深蓝保
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银行存款利率又降了……

不过这次降利率的主要是些中小银行,比如地方上的城商行、农商行、农信社等。

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可能有朋友会疑惑,为啥是中小银行降利率?大银行会不会跟着降?钱存银行利息越来越低,普通人该咋办?

今天,我们就来跟大家聊聊这个话题。

一、存款利率又降了,啥原因?

很多朋友都知道,存钱有个小技巧:把钱存到中小银行,利息可能会更高。不过,4 月以来,广东、湖北、河南、陕西等多地的中小银行,陆续宣布下调存款利率。

比如广东澄海农商银行,此前 1 年期、3 年期、5 年期定存利率,分别是 2.01%、2.9%、2.92%,调整后为 1.95%、2.75%、2.78%。

湖北黄梅农商行自 4 月 8 日起,将 1 年期、3 年期、5 年期定存利率分别下调至 2%、3%、3%,较去年 10 月下调幅度在 0.1%~0.25%。

为何各地中小银行纷纷下调存款利率?是让大家都别去存钱了吗?

其实早在去年,工农中建等大银行已经降过两次利率了,但当时很多中小银行,并没有跟着一起调整,甚至部分中小银行还在 2023 年春节前,上调了存款利率。

而这次降息,很有可能是补降,也就是说,之前没有调整的中小银行,这次下调是为了缩短和大行之间的利率差,而非全国性的新一轮存款降息。

另一方面,人民银行公布的数据显示,银行存款一直在增加:今年一季度,住户存款增加 9.9 万亿,比去年同期增加 2.08 万亿;2022 年,住户存款曾猛增 17.84 万亿,创历史新高……

而贷款情况却没有那么乐观:2022 年,居民中长期贷款(可以理解为房贷),增加了 2.75 万亿,这个数字较 2021 年缩水近 2/3。

对银行来说,存款越多,要支付的利息就越多,负债也会加大;同时,贷款的人变少了,而且贷款利率还在降低,这就导致银行赚到差价更少了,经营压力越来越大。

所以,目前存款利率相对比较高的中小银行,为了降低负债、稳住经营,下调利率也是情理之中的事。而且根据市场预计,未来不止中小银行,整体利率可能还会继续降低。

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二、利率越来越低,钱放哪里收益更高?

事实上,利率下调早已不是什么新鲜事了。近些年来,存款利率持续下行,把钱放进银行收益越来越低……

1993 年,中国银行 1 年期存款利率,在 10%~13% 左右,也就是你存 1 万块,1 年后能拿到 1 千多的利息;如今,对应利率降到了 1.9%,存 1 年利息不到两百块。

对普通人来说,如何在这种低利率环境下,安全又稳健地提升自己的收益呢?我们按照不同期限的资金,梳理出一些相对还不错的投资方式,供大家参考:

1、中短期资金(5年以下)

对于短期内要用的钱,比如近几个月有需求的,甚至是日常生活费,很多人可能就直接放在银行卡里了。

其实只要稍微花点心思,选对工具,那么即使这部分钱对灵活性要求高,不能拿去做长期投资,也能获得不错的收益。

具体的投资渠道有很多,比如:

  • 货币基金:余额宝、零钱通、朝朝宝等,没有门槛、随存随取、收益在 2% 左右,整体比银行的一年期定存要高一些。

  • 国债逆回购:即金融机构把国债抵押给你,找你借钱,给你利息,可选 1 天至半年的购买期限,利息动态变化,2%~10% 都有可能,每到季末年末、节假日前,收益会更高。

  • 可转债打新:上市公司发行可转债时,咱们去申购,中了就能用发行价买下,价格上涨时再卖出,赚其中的差价。不过要注意,打新债也有可能会亏损,只是概率较低。

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(某同事可转债打新收益)

这几种工具,收益还行、操作也不复杂,没事去捣鼓下,肯定是比把钱傻傻放银行强得多。

另外再来看看中期的钱要怎么存?中期一般存 1~5 年,比如近几年有结婚、买车买房等打算,手里这笔钱短期内用不到,但未来几年可能会派上用场。

这时候咱们就可以重点考虑那些,相对安全、对灵活性要求没那么高、且能够获取一定收益的理财工具。例如:

  • 大额存单:属于存款的一种,20 万起投,利率比银行定存高一些,如 3 年期大额存单,利率高的能到 3.55% 左右。

  • 结构性存款:虽然也叫存款,但只能保证本金,收益是不确定的,低的可能不到 1%,高的甚至能到 5%,可在银行 app 中查看具体产品。

  • 银行理财:各个银行 app 里面都有不同持有期限的银行理财产品,短的十来天,长的两三年,这类产品收益是浮动的,大概在 2%~3.5% 左右。

  • 债券基金:通过基金公司分散投资多只债券,短期收益有波动,长期持有收益非常不错,有些甚至能达到年化 5%~10% 的收益。

提醒下大家,银行理财、债券基金是不保本的,虽然投资它们,有可能获得比存款更高的收益,但也有亏本的风险。

总的来说,以上这些都是相对不错的理财工具,非常适合有中短期理财需求的朋友选择。

2、长期资金(5年以上)

中短期内不需要用到的钱,有些人会考虑投资风险更高的股票型基金、或者直接拿去炒股,搏一搏可能会有 10% 以上的超额收益。不过,选择这类工具,同时也要面临亏掉本金的风险。

如果你手里有点钱想做长期投资,留待 10 年、20 年后使用,又不想承担任何亏损风险,那也有合适的方法,比如买中长期国债、储蓄险等。

先说国债,它相当于咱们把钱借给国家,安全性极高,期限有三五年的,也有几十年的,收益比银行存款要高一点。像上个月发行的国债,3 年期利率是 3%,5 年期利率是 3.12%。

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不过这类产品有个问题,就是比较难买到。虽说每一期国债的发行规模都有几百亿,但架不住抢的人多,有时一两分钟就能被抢光,所以,能不能买到还得看运气。

再说储蓄险,包括增额终身寿、年金险(点击查看区别),它们的安全级别和国债差不多,同时有两大优势:一是近 3.5%~4% 的复利收益;二是锁定利率,不受市场影响。

举个例子,把 20 万放到某款增额寿中,30 年后,可以拿到 55.3 万;要是去买国债,经过同样的时间,只能拿到 47.7 万,二者收益差了近 7 万。

而这还是在国债利率不变的情况下,大家也知道,无论是银行利率,还是国债利率,这几年一直都是下行状态,所以实际收益,只会差得更多

不过要注意,这类产品的收益,需要较长时间才能看到,短期内退保会有亏损的风险。所以,如果是三五年内要用到的钱,建议大家就别往里面放了。

另外,受政策影响,增额寿、年金险等,未来收益大概率会降低(点击查看)。所以,对这类产品感兴趣的朋友,最近可重点关注下,不过一定要根据自己实际情况,切忌盲目购买。

我们前几天刚测评过,市面比较优秀的储蓄险产品,详细的分析,可点击这里查看>>>

三、写在最后

无论是银行利率下行,还是保险利率下调,背后其实都是同一件事:无风险收益越来越难获取了

低利率时代,每个人都无法置身事外,我们要做的就是正视事实,运用更多工具,提前布局,想办法守住自己的钱袋子。

如果你想了解更多的储蓄险产品,可以点击下方卡片,预约1对1的保险咨询服务~

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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