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常见病投保宽松
6928收益近4%，5千起投，这款「活到老领到老」的年金险很不错
原创：深蓝保
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最近上线了一款高收益养老年金险——鑫禧年年，后期IRR在4%左右，能保证领取20年，还终身有现金价值，表现亮眼。
在预定利率下调炒得沸沸扬扬之际上线，这款产品会是3.5%时代“末班车”吗？和其它产品对比如何，值得买吗？
今天就和大家一起来详细测评，主要内容如下：
- 鑫禧年年，收益高吗？
- 鑫禧年年，怎么领钱？
- 鑫禧年年，值得买吗？
一、鑫禧年年，收益高吗？
鑫禧年年是由富德生命人寿推出的养老年金险，年轻时交一笔钱，最早55岁能开始领养老金，活多久就能领多久。
产品基本信息如下：
可以看到，鑫禧年年投保很灵活，最长支持20年交费，最低5千元起投，对我们普通上班族很友好，预算不高也能通过拉长交费时间来积少成多。
而且它的收益还算不错，按上图方案，后期IRR在3.8%以上。除了这些，它还有3大特点：
- 终身有现金价值：很多年金险到某个时间点现金价值会变为0，但这款不会，即使领到八九十岁，有需要一样能保单贷款或者退保，拿到一大笔钱。
- 保证领取20年：至少能拿到20年的养老金，如果只领了几年人就没了，剩下没领的钱也会一次性给到受益人。
- 自带投保人豁免：投保时，如果投保人与被保人不是同一人，比如A给太太买，但A在60岁前意外身故或全残，此时没交完的保费不用再交，而太太到期还能正常领钱。
另外，这款产品还能对接两款万能账户，其中一款保证利率3%，但要求鑫禧年年总保费达到30万；另一款没有门槛，但保证利率2.5%。目前两款都没有追加上限，有闲置资金可以投入增值。
以上就是这款产品的基本信息，接下来用一个案例来演示产品领取规则，有经验的朋友也可以直接前往第三部分看产品对比。
二、鑫禧年年，怎么领钱？
我们以30岁女性，每年交5万，60岁开始领钱的方案来演示，如下。
注：方案仅作示例，大家可以根据自己的财务情况、养老需求等，个性化的确定投入金额、交费期限。
可以看到，这款产品不算复杂，前期交钱，然后静静等待保单增值，到约定年龄开始，就能每年领钱，持续终身。
按上图方案，前期累计投入25万，到90岁时累计领取的养老金加上当年度现金价值，一共有125.5万，IRR达到3.85%，收益还算不错。
如果是男性购买，相同交费方案下，到90岁时，IRR能达到4%左右。
不过这款产品不支持加保和减保，大家要提前做好资金规划，尽量用闲钱投入；如果想多领钱但预算又不多，则可以视情况适当拉长缴费年限。
看完产品总结和投保示例，相信大家对「鑫禧年年」也有了一定了解，很多朋友可能又会问，如果与其它优秀产品对比，它是否还值得买？一起来看看。
三、鑫禧年年，值得买吗？
我们挑选了市面上其它3款高收益年金险，对比如下：
直接说结论：
- 如果希望到手养老金更多：可以考虑星海赢家庆典版（计划二），相同交费方案下，到手的钱会多些，也有最长15年的保证领取期。
- 如果希望兼顾财富传承：鑫禧年年与乐养多（典藏版）都不错，领到手的钱比第一款少些，但终身有现金价值，多大年龄身故都能留笔钱给家人。前者保证领取20年，后者每年领钱更多。
按上图方案，到85岁退保，这两款产品分别能拿回16.1万、19.7万现金价值，但「星海赢家（庆典版）」此时退保没有钱。
另外，上面3款都有投保地区限制，如果所在城市无法投保，可以看看金盈年年，综合收益略低于前面几款产品，但全国都能买。
四、写在最后
总的来说，「鑫禧年年」是一款不错的养老年金险，收益较高，保证领取20年和终身有现金价值的特点，能给我们满满的安全感。
想趁年轻强制存一笔钱，专款专用解决养老问题的朋友，可以考虑它。
如果你想再详细了解这些产品的区别，或者想规划具体养老方案，可以点击下方卡片，有专业的规划师协助解答。
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
