讲真,这3类人,真不适合买增额寿

原创:深蓝保
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定价利率下调的消息,在全网传播甚广。

这意味着,目前市场上这批复利近 3.5% 的增额终身寿卖完或者停售后,以后再买,最高可能不到 3% 的收益……

很多朋友意识到,这可能是上车 3.5% 的最后机会,脑子一热,也不管自己适不适合,直接入手。

但在这里,我们要告诉大家,哪怕 3.5% 的增额寿全都没了,有些人也不适合买!这是为什么?增额寿又有什么优势呢?适合哪些人?我们接着往下说。

一、这3类人,不要轻易买增额寿

一件东西再好,也不适合所有人。增额终身寿也是一样,它有自己的适配人群,这 3 类人就不要轻易买增额寿了!

1、追求短期收益

不少朋友觉得增额寿宣传 3.5% 的复利收益很高,想每年攒个几万块放到里面,等三五年之后拿出来,用来买车子或者付房子首付。

这种情况,并不适合用增额寿来打理。

像增额寿这类产品,前期现金价值小于已交保费,这段时间退保或者减保可能会有亏损。

如果想几年内就看到收益,没办法长期持有,买增额寿不仅赚不了钱,还可能有亏损!

而且还要注意,把钱放进增额寿,并不是一开始就按 3.5% 复利增值,需要几十年才能达到这个收益,最开始可能利率就 1% 以内,这也是为什么在前 10 年,增额寿收益都比不过放银行或者买国债。

所以如果你是短期内要用的钱,就不适合放增额寿,还不如存银行,增额寿需要时间和复利的双重作用,才能看到稳定增值的效果。

2、基础保障没做好,裸奔上车

增额终身寿是财务规划的一个工具,但没有基础保障,不把大病和意外的风险转移出去,那任何财务规划都可能付之东流。

大多数普通家庭都没有风险自担的能力,一场疾病或意外就会让整个家庭陷入经济停滞。

想想半辈子辛辛苦苦攒了几十万,可能就因为一场病就一夜回到解放前……

比如说同样有 20 万存款,拿 1 万出来买保障险和完全不买保障险,如果碰到生大病的情况,不买保障险这 20 万全给医院了可能都不够,而花 1 万买了保障险的,完全可以靠这份保险解决医疗费,剩下的 19 万依然是储蓄。

所以一定得先配置好基础保障,买好医疗险和意外险等产品,增强自己和家庭的抗风险能力,再来配置增额寿这种用于资产增值类的产品。

3、保费储备不够,跟风上车

还有一种情况,是本身收入不高,也没什么存款,下一年保费在哪都不确定的就咬牙跟风上车。

增额寿这类产品,买太少没啥意思,1 千块钱翻 20 倍也就两万块,交得多了就得看自己有没有能力了。

买之前一定要想好续期保费的来源是否稳定,万一中间交不上保费,不仅有损失,还很可惜。

少交点多交几年,或者多交点三五年就交完,这都是可以的,就是中途不要断缴。

如果未来还有很多要用钱的地方,比如买车买房结婚生子等等,不能实现把钱放进增额寿七八年不取的话,那还不如不买,过好当下的生活才是最实在的。

既然这几类人都不能买,那增额寿这两年为什么这么火?究竟有什么优势?

二、增额终身寿这么火,到底有什么优势?

增额寿是终身寿险的一种,保额可以随时间持续增长。

增额终身寿之所以在这两年受到大家的热捧,就是因为它可以锁定长期的利率,不受市场环境影响。

它产生的所有收益,比如几十年后账户里面有多少钱,都是白纸黑字写到合同里,受到保险法的保护。

这一点,在现今动荡的市场环境下,显得相当可贵。

此外,相比年金险这类固定领取的产品,它的减保功能,可以帮助我们灵活规划未来的资金。

通过减保,我们可以拿回部分的现金价值,拿钱的时间和金额都比较灵活。但是大多数增额寿的现金价值要 10 年左右才能超过保费,此前减保都是亏的。

因此增额寿适用于 10 年以上的中长期资金规划,包括但不限于:

  • 给孩子准备教育金、创业金、婚嫁金

  • 给自己准备养老金;

  • 指定受益人,把财富传递给后代;

  • 没有明确目的,只是想强制储蓄,慢慢攒钱......

如果明确自己不属于上面的 3 类人,基础保障已经有了,也有一笔固定的钱要做长期规划,用来养老之类的,那就可以上车增额寿。

三、想上车增额寿,需要注意什么?

要是你有买增额寿的需求,那买的时候要注意什么呢?主要有 3 个点:花多少钱买、怎么减保取现以及健康要求。

首先买增额寿的保费门槛其实很低,不少产品一千块就能起投。

具体花多少钱买还是要做好资金规划,结合自己的收入及储蓄情况来确定,如果收入来源不够稳定的话,一定不要选择太长的缴费时间。这么做可以尽量避免出现日后交不上保费的被动局面。

买增额寿后想要从里面拿钱出来用,可以通过“减保取现”这个方式,把保单的价值变成一部分现金。

但要注意减保是有限制的,比如有些产品就规定:

  • 减保每年最多申请一次

  • 每年最高减保的比例是 20%

  • ......

它无法做到像余额宝那样能随存随取,对这笔钱我们要摆正预期,如果并不是特别需要,那放在里面继续增值就行。

另外,因为增额寿是寿险,有身故保障,想要投保对身体情况也是有一定要求的

不过大多数增额寿投保要求比较宽松,像健康告知只会问到比较严重的疾病,比如恶性肿瘤,心脑血管疾病等,而投保职业要求通常也是 1~6 类,整体还是比较宽松的。

四、写在最后

近两年银行存款利率不断下调,就显得收益接近 3.5% 的增额终身寿难能可贵。

但受外部因素影响,增额寿也不可能保持这个收益独善其身,未来 3.5% 收益的产品也很难持续,就像几年前的 4.025% 年金一样...

如果你本身就在考虑这类产品,手上有笔闲钱,但不敢随便投资,或是想给孩子存一笔教育金,给自己攒一笔养老金。可以趁现在这个时间点,充分了解一下,合适的话早点入手。

又或者可以点击下方卡片,让专业的规划师为你解答~

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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