达尔文9号
有机会返还保费
719910月储蓄险榜单出炉，这9款产品收益很高，最低1000元上车
原创：深蓝保
917
最近几年，存款利率持续走低，各种理财又频频暴雷，这种情况下，安全稳健的储蓄险便受到越来越多的关注。
它的收益写进合同，长期收益率能接近复利3%，而且受《保险法》保护，非常安全。如果你想做长期资产规划，比如积攒一笔钱、补充养老金，都可以考虑储蓄险。
本期榜单便为大家分享目前优秀的储蓄险产品，包含最近又“翻红”的分红型储蓄险，它的预期收益能超过3.5%，适合投资风格偏进取的朋友。
整体内容如下：
- 增额终身寿榜单
- 养老年金险榜单
简要结论如下：
一、增额终身寿榜单
增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势：
- 长期收益可观：长期收益率接近复利3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
- 用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
我们筛选了6款不错的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：
表格中部分产品每年最低1000元就能买，大家可以按照个人情况考虑交费金额。
相对于上期增额终身寿榜单，本期产品变化如下：
- 增加：增多多5号
- 减少：平安如意B款两全险（保100岁版）
- 原因：平安如意B款两全险收益低于增多多5号，且无其他优势
1、金玉满堂3.0：投保门槛低，长期收益高
金玉满堂3.0由弘康人寿承保，最低1000元就能买，长期收益很高。
按表中交费方式，60岁时IRR收益率就有2.89%。我们测算过其他交费期的收益率，表现都很不错。
而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值≥500元即可。不过没有写进条款，可能会有变更。
表格中增多多5号收益也很高，不过减保较严格，每年不能超过已交保费的20%，可以作为备选。
2、弘运连连2023：现金价值超过保费的时间快
弘运连连2023也是弘康人寿的产品，按表中的交费方式，第5年初保费刚刚交完，第5年末现金价值就能超过保费，而其他产品大多需要7~8年。
如果你在意现金价值超过保费的时间，可以考虑这一款。
3、金盈卫2号：大公司产品
金盈卫2号由招商仁和人寿承保，这家保险公司股东有招商局、中国移动等，背景很强大。
收益表现也很不错，第30年IRR收益率就有2.79%。减保规则也很宽松，每年大概能拿出现金价值的20%，5年多就能拿回全部的钱，并且写进条款。
如果你倾向大公司产品，可以考虑这一款。
以上4款产品收益都是固定的，下面来看看分红型产品。
4、一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%
一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。
按照表中交费方式，如果不算分红，第30年IRR收益率只有2.18%，低于其他产品；算上演示分红，则有3.58%，现金价值比其他产品多了十几万，十分可观。
那么，这样的分红能否达到呢？
我们参考了官网披露的红利实现率，最近3年最低为100%。也就是说：整体演示了多少钱，实际就给到了多少钱。
不过呢，过去不代表未来，我们还得结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来看。
表格中还有一款横琴人寿的传世金彩（鑫享版）（分红型），是现金分红类产品，每年可以领到一笔分红，适合追求一定流动性的朋友。
总的来说，相较于传统保险，分红险较为复杂，保证收益更低，而预期收益更高，适合投资偏好进取、且有一定知识储备的朋友。
二、养老年金险榜单
养老年金险，只能到固定的年龄（如60岁）领固定的钱，因此只适用于补充养老金。
其中，保终身的养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的风险，这也是其他产品不具备的功能。
我们筛选了3款不错的产品，以“30岁女，每年交3万，交10年”测算了收益，具体如下表：
相对于上期养老年金险榜单，本期产品变化如下：
- 增加：诚爱一生（保证返保费）、成康1号-星海人生
- 减少：龙抬头2.0
- 原因：诚爱一生（保证返保费）每年领钱多，后期收益高；成康1号-星海人生综合收益表现略优于龙抬头2.0
下面来详细看看。
1、鑫禧年年尊享版（方案一）：终身有现价，长期收益高
鑫禧年年尊享版（方案一）由富德生命人寿承保，按照表格中的交费方式，到60岁及以后每年可以领到37440元，能领一辈子。
从收益上看，到90岁IRR收益率有3.69%，此外，它终身有现金价值，比如按上表交费，到90岁退保，仍然可以拿到10.5万元。
整体来看，它的表现很突出，可以作为养老年金险的首选。
另外有一款成康1号-星海人生，领取少一些，但支持20年交费，且保证领取15年，开始领钱后，25年内都有现金价值，表现也很不错。
2、诚爱一生（保证返保费）：每年领钱多，可对接养老社区
诚爱一生（保证返保费）由鼎诚人寿承保，每年到手养老金很高，而且交费期内支持加保，可以先上车，后升舱。
但它起投门槛较高，总保费不能低于30万，好处是30万也达到了它养老社区的旅居门槛，相当于买就有“优先入住”养老社区的权益，而且这个权益也能给爸妈用。
另外要注意，它在开始领取后，就没有现金价值，如果只领了几年钱就身故，只能赔“已交保费-已领年金”。
整体来说，这款产品领钱更多，养老权益更丰富，更适合追求养老品质的朋友。
三、写在最后
随着利率不断下行，手头有一份锁定终身利率的储蓄险，要安心不少。
但买储蓄险前，大家一定要深思熟虑，除了符合自己的需求还要能交得起，毕竟一持有就是十几甚至几十年。
如果对于储蓄险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
1
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
