793款分红实现率暴跌?分红险还能买吗?

原创:深蓝保
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分红险出大问题了!分红实现率基本全线下跌!已经公布的793款保险产品,近半分红实现率低于100%,甚至有部分产品是“零分红”!

你说分红险不是画饼谁相信啊?最近这样的言论真的非常非常多,有不少朋友来私信问我:这究竟是怎么回事?分红险还能买吗?今天我就不吹不黑,来客观中立地聊一聊!

一、分红险实现率为何集体下跌?

今年各家分红实现率之所以下跌,原因主要有两点:

1、保险公司的投资收益下降

一是保险公司的投资收益下降,这两年的投资环境,相信不用我多说,大家懂得都懂!

那在这个大环境下,保险业的投资收益也不乐观,就拿保司的平均财务投资收益率来说,

23年的平均财务投资收益率相比22年要低了不少,4个季度加起来的平均值还不到3%!

那在前几年刚开始收益不好的时候,分红险还能动用分红账户里储备的资金做平滑!

但连续几年下来,实际能给到的分红必然也会跟着变低!

不过呢这只是其中一个原因啊,监管指导,才是分红实现率普跌的真正重点!就在今年3月份,财联社发布了一则电报:

监管将「万能险结算利率上限分别下调至3.3%和3.1%」,分红险的分红水平也要参照万能险执行!

这意味着保险公司的分红必须得在这个限制之内,那这对分红实现率的影响是非常大的,因为如果只考虑利差的话,红利实现率的计算逻辑是这样的:

也就是说,假设某保司指导后的客户收益率是3.2%的话,当下主流分红险产品的预定利率是2.5%,那么得出红利实现率就是在50%左右!

而如果是预定利率为3%的老产品,一样是3.2%的客户收益率,红利实现率就只有19%!从这个逻辑也能看出,在分红水平限高的情况下,产品的预定利率越高,实际分红实现率就会被压得越低,那很多产品分红实现率下跌也就很正常了!

二、分红险实现率新低,分红险还值得入手吗?

1、分红险vs银行存款vs国债,谁的收益更高?

咱们先不着急下结论啊,可以对比一下其他2种稳健资产:银行存款和国债。当下很多银行的3年期、5年期定存都只有2%左右,大额存单呢,也没高多少而且你很难买到!

咱再看看国债,要知道,10年期国债利率一般是稳健资产利率的锚定点,最新一期的票面利率也仅是2.27%,而今年发布的超长期国债,20年期票面利率2.49%,30年期票面利率2.57%!那目前优秀的分红险,保底2.5%的预定利率,中长期来看,还是不低于银行定存和长期国债的票面收益的!

2、分红险会vs固收型增额寿,谁更强?

那估计也有很多朋友想问,如果分红实现率不理想,分红险会比固收型增额寿赚得多吗?那我也分别拿两款优秀产品来给大家做个直观的对比,咱以给0岁女娃买,趸交50万为例:

可以看到,优秀分红型增额寿,即便分红实现率只维持在50%,长期收益还是要比固收增额寿高的,要是分红实现率再高一些,比如达到70%,收益就能拉固收增额寿一大截!而从过往数据来看,分红实现率长期低于50%的产品很少,平均达到50%以上并不难!所以如果你不是特别看重保证收益的差距,愿意放弃0.5%的保底收益,去博取更高收益的可能性,还是可以选择分红险的!

三、分红险应该怎么选?

不过,有一说一,在目前这个严峻的市场环境下,咱们想要挑选到优秀的分红险产品,难度也变得更高了,但其实分红险的挑选逻辑并没有发生实质性的改变,还是我一直给你们说的3点!

1、要看产品本身的收益

因为这直接关系到我们赚得多少

2、要看保险公司的持续经营能力和投资能力

因为这是分红的基础

3、要重点关注下分红实现率

因为这代表分红的稳定性

四、最新分红险测评

我特意花了一周时间,收集整理了几十家保司的红利实现率、投资收益率和偿付能力等数据,并基于各项数据筛选了一梯队分红险的对比表!

1、保司红利实现率对比

2、保司投资收益排名和偿付能力数据

3、最新分红险产品测评榜单

五、写在最后

市面上的分红险越来越多,可以预料,在接下来不短的时间里,分红险应该都会是储蓄险的主流。

对我们来说,它既有确定性的收益,也有博取更高收益的机会,是一种相对稳健、轻松的长期理财工具。

但这种产品,也更要耐心挑选,千万别被不保证的收益迷了眼,还得看它们实现的概率大不大。

另外,和其他储蓄险一样,大家在买前,也要做好资金规划,避免以后着急用钱,影响收益。

如果不知道自己适不适合买分红险,或者不知道怎么选适合自己的产品,可以点击下方卡片随时联系规划师为你详细讲解。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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