2026年，重点关注这5类资产，利率可达3.7%

想要财富稳健升值，一定要关注「利率」。

比如说，宏观上的美联储利率、国内LPR利率是风向标，告诉我们接下来利率可能怎么走，我们需不需要提前去准备。

微观上的利率，比如存款、储蓄险，告诉我们成百上千产品里面，哪款收益更高。

为此，我们推出了「利率风向标」栏目，每个季度搜索全网，追踪5大类关键稳健资产的利率，希望能帮你把握趋势，选对产品。

一、美联储利率和LPR，利率的风向标

投资理财有一个基本理念：抓大放小，先判断整体趋势，再进行细节决策。

判断利率趋势时，我们可以重点关注两个利率：美联储联邦基金利率FFR，国内贷款市场报价利率LPR，从而抓住美元和人民币资产的双重配置窗口期。

首先，FFR作为全球流动性的“总开关”，既影响美元存款、理财，也会影响全球利率市场，还能预判我国降息降准的可能性和节奏。

其次，LPR是判断我国金融政策宽松度的“天气预报”，能够侧面、间接影响存款、国债、储蓄险的利率。

比如LPR下调，银行就有可能跟着降息，来保证息差，国债收益率可能因此下跌，最终传导到储蓄险上——这三者会影响保险预定利率研究值。

这种影响存在滞后性，因此给了我们配置资产的窗口期，早一点看清，就能早一些抓住机会。

来看当下的利率走势：

美联储利率中枢，是上下沿的平均值

3月份FFR和LPR利率均保持不变，今年接下来怎么走，非常重要。

根据3月份美联储议息会议，2026大概率降息一次，预计年底目标期间为3.25%-3.50%。

需要注意的是，预测今年不降息的官员有所增加，这可能和国际形势有关。

而国内LPR，主要财经机构预测，今年1年期大概率保持不变，5年期以上可能下调5~20个BP。

总的来说，今年在短期现金流规划上不需要做什么大的调整，建议重心放在中长期资产配置上。

比如把养老、子女教育等刚性支出的资金，通过年金险、国债转化为确定的、持续的现金流。

下面我们来看看具体产品，具体包括：活钱管理、人民币存款、国债、储蓄险、美元存款。

大家可以根据自己的需求，选择对应段落阅读。

二、活钱管理，收益可达2.17%

平时开销的钱，可以专门放在这类活钱管理工具，比银行活期高，流动性也很强。

这些产品基本都是R1低风险的货币基金，一方面非常安全，亏钱概率极低；另一方面，非常灵活，可以随时取出来。

各大银行基本也都有这些工具，个人推荐以方便为主，比如放在常用的支付宝、微信里面。

目前最高的还是微众银行，能达到2.17%。

我觉得最关键的，并不在于放哪里收益高，而是放多少比例，放少了可能不够用，放多了影响收益。

建议放3~6个月的生活费，如果生活在北上广深等大城市、或收入波动较大，建议再多备3个月，用于计划外的人情往来、突发的医疗自费部分。

加上这段时间外部不稳定，石油涨价可能带来其他日用品涨价，多备一些现金总是好的。

三、安全型资产，预期可达3.5%

很多人都怀念过去的高利率产品，却忽视当下的机会。

比如总有人留言：之前的4.025%年金险、3.5%增额寿，3.0%万能险有多好，但说实话，当时没多少人觉得它们好，愿意买的人也不多。

而现在，这样的事情仍然不断上演。

其实这些产品的真正优势，从来不是几个点的收益，而是在长期下行的周期里，取得锁定利率的确定性。

下面来看具体产品，我按照持有期限长短，分成了3大类，大家可以按需阅读：

• 存款：3~5年
• 国债：5~10年
• 储蓄险：10年以上

1.存款利率，最高可达2.15%

目前大中型银行存款利率在1.7%~2.15%，大家可以根据自己的需求和便利性选择，现在也没必要硬做存款特种兵，因为差距并不大。

具体如下表：

2.长期国债：利率可达1.82%

对比银行存款，5年期及以下的国债没啥优势，大家不必排队去抢。

5~10年的资产配置，国债收益率比六大行更高，比如10年期国债到期收益率1.82%。

记账式国债，还可以随时卖出变现，比较灵活。

不过，如果价格下跌再卖，就会亏损，而拿到满期，就不受影响。

我建议大家做好长期持有的打算，不要当作短期投资。

3.储蓄险：复利可达3.54%

相对于以上两类产品，储蓄险期限更长，长期收益更高，主要有2大类产品：

• 增额寿：一个资金账户，可以稳定增值，相对灵活，可以按照需要去取用；
• 年金险：到了固定时间打钱，比如第5年、60岁，更适合补充现金流，比如自己的生活费，孩子终身工资、自己的养老金。

当下也有普通型（固收）和分红型两种，前者保证收益在2%附近，后者保证收益在1%~1.5%，预期收益在3%~3.5%。

如果只买过存款、只想要确定收益，可以优先选固收类；买过理财产品，能接受一些波动，想要更高收益的，可以考虑分红险。

如果还是比较纠结，也可以点击这里预约深蓝保顾问聊聊，按照你的需求搭配。

分红险方面，要选择分红险经营优秀的公司，毕竟分红不保证，优秀公司的分红险，往往能给到更高的收益。

重点推荐中意人寿、中英人寿，恒安标准人寿、复星保德信人寿：

• 股东背景，都是中外合资公司，中方是央企国企，外方是世界知名险企；
• 经营水平，部分达到AAA最高风险综合评级；
• 投资能力，近3年平均值都在5%以上，行业领先；
• 分红水平，连续两年突破监管限高，限高年份之前，分红基本都是100%以及超额达成。

先来看增额寿：

固收类产品，推荐增多多9号，目前保证收益顶尖的一款，无限接近2%的预定利率。

相对于国债，它可以分期缴费，并且收益率固定；国债收益率会波动，后面再买未必能享受到当下的收益率。

分红型产品，推荐一生中意（福享版），公司背靠中石油，保证收益和演示收益都更高。

另外提醒一下大家，分红险最新监管规定：演示利率不得超过3.5%，这些按照3.9%、4.0%、4.25%演示的都会下架，有需要的，抓住最后的窗口期，点击这里就能预约咨询深蓝保专业顾问>>>

再来看年金险，包括快返型年金险，可第5年领钱；养老年金险，最早55岁领钱，如下表：

想要补充现金流，比如自己的生活费，给孩子安排每年压岁钱，可以考虑左边两款快返型年金险。

想要保证收益的，推荐福享年年（星耀版），收益确定，第5年开始每年保证领取6360元，约2%保费，退保现金价值一直维持在30万左右，长期收益率近2%，目前保证收益顶尖。

能接受波动，想要更高收益的，推荐恒爱尊享3.0（分红型），第5年开始每年预计领5千~1.2万，现金价值不断增加，长期收益率可达3.22%，同类产品里面表现突出。

如果想要规划养老金，推荐星海赢家火凤版（分红型）：每年保证可领1.9万元，加上分红可以领3万~7.2万。

这款养老金属于“三好学生”，领钱、退保现价、身故保障在同类产品里面，都很出色，适合养老规划纠结的朋友：既想领钱多，又想应对不时之需。

如果有资产保值、养老配置、孩子教育等方面的规划需求，可以点击这里预约深蓝保资深顾问1v1咨询。

四、美元存款，利率可达3.70%

如果你做好了以上资产安排，手里面也持有美元，可以选择美元存款，获得超额收益。

部分外资行如渣打中国的美元存款利率能达到3.40%，香港部分银行如天星银行甚至可达3.70%左右，具体如下表所示：

像内地银行买美元存款，比较简单，如果是想去香港存，那就得提前办好港卡，流程会比较复杂。我们也分享过开港卡的经历，点击阅读>>>

需要注意，美元存款并非绝对安全，因为有汇率波动。

过去一年，人民币对美元升值约5%-7%，这种情况下即便是4%的利息，换成人民币后，最终利息可能被吞噬甚至本金受影响。

如果你手里有美元，也有美元使用需求，比如出国旅行等，那这一点几乎没有影响。

但如果不满足这些条件，就要注意风险，比如有一些人跟风买美元理财反而亏钱。

总的来说，汇率是一种我们无法控制、也难以精准预测的系统性风险。

我们不必去赌方向而要管理风险——根据自己的家庭情况，严格控制好美元资产比例。

五、写在最后

利率的走势，个人无法控制。

但通过专业的工具与合理资产配置，我们完全能掌控自己家庭未来的现金流。

比如存款与国债，可以作为中短期资产规划的“压舱石”；储蓄险可以穿越周期、锁定终身现金流，其中分红险在有一定保证收益的同时，还能给到超额收益。

希望这篇内容，能帮你从“高收益”的焦虑中跳出来，转向构建“更加确定性”的规划。

如果这一次的「利率风向标」能对你有所帮助，也可以转发给身边的朋友。

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