分红水平最高3.9%，最高AAA评级！目前最推荐的4家分红险公司

进入了预定利率2%的时代，不少人开始怀念曾经的3.5%产品。

说实话，现在也能买到这种收益水平的产品——分红险，不过这个也要看保险公司。

2025分红年度，在80多家具备分红险经营资格的公司里面，分红水平能超过3.5%可能也就不到10家。

今天就给大家扒一扒其中4家“宝藏公司”，他们不少产品都超过了3.5%，历史分红达成都很不错，而且都是AAA/AA级公司，非常安全稳健。

一、分红水平≥3.5%，4家宝藏分红险公司

买分红险，怕的就是演示收益高，最后分红不到位。

有一个指标来衡量分红的达成率——红利实现率，比如演示分红100块钱，实际分了70块钱，红利实现率就是70%。

但它只是一个达成率，如果A产品和B产品演示分红不一样，光看达成率，完全不知道谁高谁低。

这时候可以看分红水平，又叫做客户收益率：

分红水平=预定利率+（演示利率-预定利率）*70%*红利实现率

比如一款产品预定利率1.5%，演示利率3.9%，红利实现率100%，最终分红水平就是3.18%——这个数据会比我们实际到手收益率稍高一些，但已经足够进行不同产品的简单对比。

分红水平3.5%，到底有多厉害呢？

要知道，监管的限高是3.2%，绝大多数保险公司产品，都卡在这个位置或者以下，能达到3.5%，完全就是第一梯队了。

另外，可能有保险公司个别产品达到这个水平，但今天介绍的4家公司，均有多个产品达到了这一水平，数据更有参考价值，具体如下表所示：

首先陆家嘴国泰人寿和中英人寿，统计的产品均突破3.5%，前者最高达到了3.76%，后者最高只有3.53%，整体亮眼。

其次，中意人寿和恒安标准人寿统计的产品里面，各有2款突破3.5%，最高达到了3.90%，其余产品均在3.40%及以上，表现也很优秀。

如果买的是这些产品，其实能获得相当于2023年停售的3.5%增额寿相似的收益。

总的来说，判断一家公司分红险收益高低，计算分红水平是最直接的办法。

不过除了收益之外，我们也需要关注保险公司经营是否稳定等，以上4家公司风险综合评级都是AA/AAA的评级，非常安全。

下面我们来看看这些公司的在售产品。

二、4款增额寿对比，预期收益最高3.2%

如果你没有明确的用钱目标，想要把钱攒起来稳健增值、灵活取用，那么分红型增额寿是首选。具体如下表：

直接说结论：

• 如果看重保证收益，只把分红当成额外的“奖金”，陆家嘴国泰人寿的泰赢家2.0最合适，保证IRR可达1.61%；
  

  泰赢家2.0（分红型）

  

  陆家嘴国泰人寿

   

  寿险

  

  保证收益高

  

  有效保额每年1.75%递增

  

  保额分红

  查看测评
• 如果更喜欢央企这种大背景公司，中意人寿的一生中意福享版值得考虑，背靠中石油；另外也考虑中英人寿的福满盈C款，背靠中粮集团。
  

  一生中意福享版（分红型）

  

  中意人寿

   

  寿险

  

  保司分红实力强

  

  预期收益达3%

  

  有效保额每年1.5%递增

  查看测评
• 如果想要更高预期收益，恒安标准人寿传世瑞盈B款很不错，有「年度+终了」双分红模式，过往的分红水平达到了3.9%。虽然上面演示的比较低，但这是因为已经把演示利率从4.25%下调到了3.5%，实际分红仍然值得期待。

也提醒大家，前面三款分红险演示利率都超过3.5%，都要在6月30日前下架或调整，其中泰赢家2.0也将限额销售，额度卖完起投门槛预计提高到100万。

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三、3款快返年金对比，第5年就领钱，每年最高1.2万

对于比较关注现金流，想要资金落袋的朋友，比如给自己发工资、给孩子终身红包，快返型年金最合适。

推荐以下3款产品：

如果关注短期急用钱，可以考虑中意人寿的一生中意年金，第5年预计就有2.7万到手，之后每年有1.1万左右，慢慢减少。

如果关注长期，可以考虑恒安标准人寿的恒爱尊享3.0，第5年预计可以拿到5千多，之后越来越高，最高能有1.2万，预期IRR可以达到3.22%，三款产品中最高。

如果没有明确的侧重，陆家嘴国泰人寿的泰给利2.0值得考虑，每年预计可以拿到近1万，比较稳定，现金价值一直持续在30万左右，相当于每年花的都是收益。

如果对这些产品感兴趣，也可以点击这里预约顾问，按照你的预算和计划测算收益。

四、养老年金险测评，每年最高领近5万

这里重点建议恒安标准的幸福到老长寿2.0，是分红养老金里热门产品。

它有3个计划，如下表所示：

这款也采用了年度分红+终了分红的「双分红」模式，越往后领钱就越高。

以计划一为例，60岁预计当年领2.7万，后面越来越高，最高能达到4.9万。

我们可以看看这款产品历史的红利实现率情况，按照4.25%演示时去年是100%达成的。

而它的“前任”幸福到老（分红型）实现率则远远超过100%，最高有885%，也就是演示分红当年是1千块钱，实际分了8850块钱！

图片来源：深蓝保数据库

不同时期的实现率不相同，大概率因为之前演示收益较高，后面进行了下调。

恒安标准人寿运营也非常稳健，连续17个季度风险综合评级为AAA级，行业顶尖水平。

我个人的看法是，对这款产品的分红要有足够的期待，可能远不止演示这么高。

需要注意的是，一旦领钱，现金价值和身故全都变成0，但其实这是最安全的一种设计——退保没有钱，就不会被他人欺骗、子女需求而退掉产品，不会轻易被债务牵连保单被执行。

之前就有个50多岁的女士找到我们，要给有抑郁症的女儿买这类0现金价值产品，只想把钱给女儿养老，不被任何人惦记。

个人觉得，这种产品更适合以下两类朋友：

• 丁克家庭或者是单身朋友，看重养老质量，需要稳定充足的养老金来源，没有子女作为养老依靠，也不需要考虑资产传承问题；
• 家族中普遍有长寿基因的朋友，比如长辈大多能活到90岁以上，买这款产品就越赚。

如果担心身故会有损失，我推荐计划二：领取金额只比计划一略低，但能够保证领取20年，比如领了10年就去世了，剩下10年钱也会逐年给到指定受益人。

这种逐年给钱的方式，也能避免一大笔钱被受益人挥霍，被他人盯上。

如果对这款产品感兴趣，也可以点击这里，预约顾问设计养老方案。

五、写在最后

过去保证利率的3.5%，即使利率回升，大概率也回不来了。

因为保险公司一旦承诺就是终身，而利率涨跌是周期性的，保险公司不太可能重复之前踩过的“利差损”坑。

而在这种情况下，选择预期收益可达3.5%的产品，会是更好的选择，我们选对了保险公司，它会是触手可及的超额福利，反之，则成为了“大饼”。

今天列出的这几家公司，也基本代表了目前分红险市场的最高水准。

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