「没有现金价值」的养老金，更值得选

在做养老规划时，一些朋友会“既要又要”：

“要保证每年有充足的现金流，也要能随时变现，来应对不时之需。”

能满足这种需求的产品其实并不少，但说句心里话：这样的养老规划并不安全。

真正的安全，是在开始领取后，彻底失去变现能力，你只有受益权而无拥有权。

听起来反直觉，却是最深刻、最沉痛的经验。

永远不要高估70岁后的自己。

2022年，爱马仕家族第五代继承人——80岁的尼古拉斯・普埃奇发现自己的600万股爱马仕股票不翼而飞，其价值超1000亿元人民币。

最后发现，这场持续25年的“杀熟”骗局，主谋正是他最信任的男管家。

管家先说服他将股份转为“不记名股票”，再通过复杂操作分批出售，把资金转入自己控制的实体，用于购买豪宅、艺术品及高风险投资。

无独有偶，曾是世界女首富的法国欧莱雅集团继承人——利利亚娜・贝当古，晚年曾被身边人诱导向一名摄影师捐赠10亿欧元财产，还签下多份对自己不利的财务协议。

而这类事件，普通人也有可能遇到。

比如2017年曝出了"以房养老"骗局：北京30多户老人被骗，平均损失超200万，房产过户后，老人被赶出家门。

当认知能力下降，当大脑无法清晰判断，手里拥有越多的、可以自由支配、随时变现的钱，风险就越大。

做好养老规划的第一步，不是相信「我会管好」，而是承认：晚年的我可能管不好。

机制，永远比人靠谱。

总有人说，不生孩子，老了谁养你？而事实是——有孩子也不一定可靠。

给大家分享一下我外公的父亲故事：

他曾经是一名抗战老兵，退休之后每月都有一笔不菲的养老金到账；子孙辈对他还算孝顺，无病无痛活到了95岁，是真正地安享晚年。

这在我们老家非常罕见，更多家庭的场景常常是是分家、是咒骂、是弃养。

像我的外婆，因为肾病住进ICU时，几个舅舅就因为治疗费争吵，病还没好就着急把外婆拉回家，不久后就去世了。

我曾想过，如果我外公的父亲，没有每月的养老金，而是一笔存款，他会不会和我外婆是相同的情况？

同一家人，不同的待遇，这背后和“机制”有很大的关系：

当生存源源不断创造现金流，活得会更体面些；而当生存一直消耗现金流，可能人性中的恶会不自觉凸显出来。

我们不去怀疑人性的善恶，但我们也不能毫无防备。

想要实现这一点，核心就是把一笔资产转化成源源不断的「现金流」，且完全放弃它的所有权，只保留受益权。

另外，这种设计也能应对一定法律风险。

养老时，万一被子女或者公司债务牵连，你具备所有权的资产可能会被执行，而仅具备受益权的资产，无法被执行，保证养老规划不被影响。

以上，其实是信托的设计精髓，也是财富管理的顶端配置。

而信托门槛较高，很多人可望而不可及。

其实还有一种被人忽略、门槛很低的实现方式：养老年金险。

并不是所有养老年金险，都能实现这种功能。

只有一份“纯粹领取的、没有现金价值”的产品才能实现，比如恒安标准人寿的幸福长寿到老2.0，就基于这样一种底层的设计。

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以40岁女性，每年交10万，交12年，60岁领钱为例，实际最低每年交1万就能买，大家可以根据自己情况测算。

具体收益演示如下图：

从60岁开始，每年保证领取5.5万，加上分红预计领取金额在6.8万~12万。

年龄越长，领取越高，可以抵御通胀。

最早55岁就能领钱，金额会比60岁领低，可以根据自己情况考虑。

这款产品有一个特殊的设计，也是我看重的地方：60岁开始领取后，保单现金价值会变成0。

在这个时刻，0就是最安全的存在：

• 你不会因为任何原因动摇、挪用这笔钱，确保养老生活质量；
• 不会有其他人惦记你这份保单，误导你退保取现，毕竟退保也没钱；
• 万一受到债务牵连，法院也不太可能去执行一个金额为“0”的财产；定时发放的养老金，用于保障晚年生活，法院就算执行这笔钱也会格外慎重。

你唯一能做的，就是每年领钱。

可能有朋友会担心，领钱后不久就去世了，会有损失。

这份保单保证领取20年，这20年的预计领取总额约154万，超过我们的保费。

万一被保人走了，剩余的钱也会按年按月，打给指定的受益人。这同样是一种安全稳健的设计：避免一大笔资产给到受益人，被挥霍一空。

最近我们有个客户，就给16岁的孩子规划了这款养老金，每年预计领取14~32万。

最后，作为一款分红险，我觉得很有必要给大家介绍这家公司：恒安标准人寿，也是我个人最喜欢的一家分红险公司。

它是一家合资公司，中方股东是天津市泰达国际控股集团，实控人是天津国资委。

外方股东是拥有近200年历史的安本集团，英国最大的资管公司之一，全球资管规模超5420亿英镑，手握穆迪、标普双AAA评级，这是世界信用评级领域里的最高级别。

这家公司连续17次AAA风险综合评级，比国寿、中英、中意等公司都要多，代表了保险行业目前风险管理最稳健的水准。

分红险上面，专注做纯正的英式分红：保额分红+终了分红的形式，这种方式对分红险经营要求很高，但对客户来说，能拿到的长期收益更高。

比如，同名IP产品历史红利实现率很多都在200%，最高有885%，也就是演示分红1000元，实际分了8850元。

图片来源：深蓝保数据库

坦白来说，由于独特的产品设计，加上恒安标准稳健的底蕴，这款分红险的预期收益会更高。详细公司介绍，也可以点击查看>>>

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养老规划，其实就是舍与得。

我们总想紧紧抓住一切，希望两全其美，但真正的安全与自由，往往需要“舍弃”一部分。

当我们舍弃资产所有权，所得却远超想象：

• 一笔雷打不动、与生命等长的现金流，不受你的投资能力、市场波动而影响；
• 持续终身的安全感，将未来的你与冲动、诈骗、债务乃至人情的裹挟隔离开来。

舍掉了一个可以被动摇和觊觎的目标，换来了一座无法被攻破的堡垒。

最终我们解决了人性中最大的难题，并用一份契约，保护了晚年的你。