赶在下架前，买了20万分红险

2024年，我入手了人生第一份养老年金，总保费30万。

今年的端午假期，我又买了一份20万的分红险。

这是时隔2年，我再次选择把钱放到保险里面。

不同的是，这次投保的不是年金，而是分红型增额寿。

今天不聊产品对比，单纯聊聊我为什么选分红险，以及我在资金规划过程中，经历过的一些真实纠结和思考。

如果你也在为钱怎么放发愁，这篇也许能给你一些思路。

其实，两次储蓄险配置下来，我有一个最大的感受：

普通人的资金规划，第一步永远是认清自己，这里包括很多东西：

比如自己当下的实际需求，风险偏好，甚至是个人的性格，都会影响决策。

就拿我来说，2年前我首要想缓解的，是养老焦虑。

且我不接受「保障基础生活」的这部分退休金有任何波动，所以选的固收型养老年金。

今年手上再有笔闲钱，我就考虑做一部分增值的规划了，自然也不会再选以养老为目标的年金。

那么考虑资金增值，除了买保险，自己理财不行吗？

理论上当然可以，可是放到我自己身上，这条路还真走不通。

像炒股、选基各种，我也跟风小小尝试过，但发现真想在里面赚到钱，要懂的东西太多。

而我打理资金的原则之一，就是「不懂不碰」，如果要碰，就意味着在上班之外，我得再花大量时间去学、去盯、去判断。

可我经常会想，我努力赚钱，最终不就是为了有空好好生活吗？

如果因为学习理财，研究各种年报、K线，挤占了闲暇时间，岂不是又给自己找了个班上？

在我人生的价值排序里，这笔账真的不太划算。

再加上我不喜欢被市场情绪牵着走，涨了开心，期待继续涨，跌了失落，焦虑到睡不着，这些可能让我内耗、焦灼的事情，我倾向远离。

我可以接受少赚一些，来换取内心的平静。

虽然我不想炒股、买基金、做各种研究，但也无法接受我的钱，就在账户里趴着不动，我会慌。

尤其现在这个时代，大家对钱贬值、资产缩水都有天然的恐惧。

我还是希望，有个地方，有个工具，能让我无痛获取一个还不错的收益。

而分红险，就很适合我这种，股市里卷不赢，现实里又躺不平的人。

为啥这么说？我和大家聊聊分红险的收益结构，就清晰了。

分红险的模式并不复杂，就是一笔钱放进去，会给你两部分收益：

• 保证收益：一定能拿到，大概在1.5-1.7%左右
• 分红收益：不完全确定，与保司投资赚钱多少挂钩，有高有低，预计在3.2%-3.5%左右。

保底让我有安全感，知道这笔钱最差也差不到哪去；而分红让我有期待感，知道有机会拿超额收益。

攻守兼备的模式，满足了我既想要资金安全，又不愿错过市场机会的想法。

还有一点，是我觉得分红险很独特、但很多人没意识到的地方：

钱放在分红险里，是有机会穿越周期的。

它的资金运作模式，决定了我们的钱不必赌对某一个时代、某一个市场时点。

像买房、买商铺，很多资产其实非常吃红利期——买对了时机，资产翻倍、暴涨；买错了，可能很多年都回不来。

普通人手里的钱，经不起几次这样的试错。

而买分红险，我们的钱会进入保险公司的资金池，由专业、顶尖的投资团队来进行长期配置。

经济上行时，投资端表现好，有机会通过分红享受增长；经济下行时，分红可能减少，但合同里的保底还在，底线不会塌。

上行能分一杯羹，下行不至于裸奔，对我来说，这一点的吸引力非常大。

当然能穿越周期的前提，是要选对保险公司，如果公司的投资能力不行，分红分不出来也是白搭。

不同保险公司之间，差异还是挺大的，我由于自己干这一行，了解的多一些。

但普通人其实很难做出精确的判断，因为会涉及到过往很多数据、披露的报告等等，如果大家有需求，不见得一定要自己研究，可以让专业的顾问老师帮你筛选。

不想自己理财、又想钱能穿越周期——这是我选择分红险的大前提。

上面聊到的，也更多是从理财方式和长期安排的角度考虑。

事实上，我买分红险，还有一个非常现实的原因：强制储蓄。

我记账10年，有一个很真实的感受：人一旦账户里钱一多，心就容易松。

平时一些可有可无的开支，在这种「反正余额足够」的心理下，很容易东一笔西一笔花出去。

钱放着不动，表面上最安全，实际很容易在日常生活里被一点点稀释掉。

我越来越觉得，人不仅需要会赚钱，还需要利用外部机制，帮自己把钱留下来。

买分红险对我来说，就是一种机制。

上周日晚上，当我20万付款成功的那个瞬间，我就告诉自己，这笔钱，从今天起，就当它不存在。

不要对它有任何的念想，或者挪用的想法，至少近10年别想了。

我甚至都没有考虑拆开买，为日后自己灵活用钱留一条退路。

一方面，我其他各种保障险，自己的、包括家人的都做足了，我不太需要为突发的疾病和意外焦虑，这真的给我这两年做养老规划、长期资金规划提供了很大的底气。

另一方面，其他可预见的大额支出，我都有提前预留资金，不至于动用到这笔钱。

所以，我根本不需要它灵活，只想早点把它放进去，早点开始增值，用时间换收益，这也是我选趸交的原因。

这笔钱未来会用来干啥，我目前也不知道，也许是很多年后，作为孩子的教育金、婚嫁金、或是自己的养老金等等。

我唯一知道的是，我把这笔钱攒下来了，而且随着时间的推移，一定会越变越多。

以后等我人到中年，身上压力大的时候，至少还有一笔钱，能让我喘口气，这就够了。

从2024年到2026年，我两次买储蓄险，都踩在了下架节点上。

我的资金量并不大，但每次面临窗口期，都会争取买入一点。

一方面，它能让我对未来，更笃定和踏实，另一方面，我也不希望自己错过配置机会。

这两年我见过太多人，后悔当年3.5%、3.0%没上车。

等到想买的时候，已经买不到当时的产品了，只能遗憾，或者被迫接受更低的收益。

其实，下架节点不是「必须allin」的信号，而是一个提醒——

如果你本来就有长期资金规划的需求，现在或许是一个值得行动的时间点。

最后也提醒大家，储蓄险的投保流程比较复杂，尤其资金量大，要涉及的环节多，可能会遇到银行限额、财务问卷等比较耗时的问题。

现阶段有投保需求，一定要尽早安排，给自己预留充足的时间，想了解的朋友，可以直接点击这里或下方卡片预约顾问老师。