手握200万，如何实现45岁提前退休？

提前退休，大概是很多人偷偷盘算过的事。

只是大多数人，想想也就罢了。

40岁的H女士，则用200万，把这个念头变成了一套清晰的规划——最早45岁退休。

这套规划思路，不同年龄层、不同资金体量的朋友都能参考，后面也会分享她的具体做法。

在这之前，先来聊聊，提前退休，到底要准备多少钱，又该怎么安排？

一、想提前退休，先想清楚两件事

虽说大家的财务情况不一样，但在规划提前退休之前，都有必要想想下面两件事。

第一件事：退休后，要过什么样的生活？

目标不同，要准备的钱自然不一样。

如果只想维持现在的日常生活，比较好预估。

比如当地每年人均花6万，靠一笔钱的收益来覆盖，按2%保守估算，本金大约要300万。

如果还想多出去走走、看看不一样的世界，那要准备的钱，就得再加一些。

第二件事：不上班了，钱从哪来？

说到底，准备提前退休的钱，本质上就是做一件事：

把现在的钱，挪到以后去用，转化成未来源源不断的现金流。

比如，手里的存款、商业保险、高股息股票，定期能有收益或现金流。

这里也提一句，很多朋友以为，公积金只有买房租房才用得上，其实提前退休后，也有机会分批取现。

再比如，能在以后每月领钱的社保养老金，也是老年生活重要的现金流来源。

想清楚了前面两件事，接下来，聊聊用钱安排的思路。

二、提前退休的日子，分成两段来安排

不管你打算什么时候退休、手里钱多钱少，背后的安排逻辑都是相通的。

安排好这些钱，有2个时间节点很关键：

一个是自己想提前退休的时点，比如40岁、45岁、50岁，自己先预设一个大概年龄；

一个是法定退休的时点，比如55岁、60岁，有准确的年龄。现在有延迟退休政策，具体按自己的情况来。

预算比较充足的话，直接安排好这两个时间点之后的现金流。

如果预算一般，我建议优先安排养老阶段的钱。

为什么呢？

对大多数人来说，真正退休后就不再有工作收入，更需要被动现金流。

这时手里钱多钱少，取决于十年、二十年前的安排。

而且，这个阶段除了生活费，医药费也是一笔额外开销，更得保证有钱花。

那么趁自己相对年轻时，需要优先安排好社保、养老保险这些现金流工具。

把后半生的基本盘安排妥当，资金压力就会小很多。

要是还有余力，就能搞定提前退休阶段的用钱需求。

提前退休和法定退休后，要操心的事不一样，花钱的节奏也不同。

第一段：提前退休阶段

这时候，同龄人还在上班领工资，你主动放弃了工作收入，又没到领社保的年纪，开支全靠提前备好的钱。

这笔钱有两个要求：

• 取用要灵活，能让你早点享受生活、发展爱好；
• 不能挪用老本，别把该留给晚年的钱提前花掉。

常见做法，是用快返年金、增额寿等产品规划好这段的现金流，最好再单独留一笔存款来应急。

第二段：达到法定退休年龄之后

这个阶段每月能领社保养老金，但它只能用来兜底。

养老金不够的部分，可以由同样定期领钱的商业养老金补充。

如果担心自己老了被骗，建议用领钱越来越多、但现金价值走低的养老金产品。

接下来，我们通过一套真实的规划方案，看看怎么安排。

三、三笔现金流，搞定45岁提前退休

H女士今年40岁，打算45岁就提前退休。

她想在日常开销之外，多留点机动的钱，也希望老年生活领的钱越来越多。

目前她手里有长期闲钱200万，结合社保情况，我们帮她规划了下面的现金流方案。

第一笔钱：45岁起，每年6万。

第二笔钱：58岁法定退休后，每月三四千的社保养老金。

第三笔钱：60岁起，每月保证领取4600，算上分红大概六七千。

社保养老金的钱，是按照H女士提前退休后，以灵活就业身份继续缴社保，缴到法定退休来预估的。

但光靠社保并不够用，另外两笔现金流，则是由商业保险来补充，见下方表格。

这样一来，方案就由三笔钱接力，一笔管提前退休，一笔跟别人一样用社保打底，还有一笔让老年生活多领钱。

至于具体保险产品的选择，是这么考虑的：

H女士想争取多一些收益，能接受分红收益的波动，未来也打算留一些存款当应急备用钱，那么增额寿、养老年金都选分红险产品。

增额寿方面，选的是泰赢家2.0增额寿（分红型）。

保证部分收益更高，H女士一次性交100万，如果放10年不动，现金价值有111万，比放一生中意福享版（分红型）高出5万多。

泰赢家2.0（分红型）

陆家嘴国泰人寿

 

寿险

保证收益表现不错

可搭配万能账户

有效保额每年1.75%递增

查看测评

保司陆家嘴国泰人寿的投资水平也不错，截至今年一季度，近三年平均综合投资收益7.14%，位于行业前五。

养老年金方面，选的是星海赢家火凤版养老年金（分红型），亮点是领钱越来越多。

考虑到分红收益，预计60多岁每年领七、八万，70多岁领九万多，80多岁还能涨到10万出头。

其实在沟通过程中，H女士还聊起一段经历。

星海赢家火凤版（分红型）

复星保德信人寿

 

年金险

后期IRR收益率高

全能型产品

含祝寿金

养老呵护加码

查看测评

前两年她给母亲的保单领取身故金，跑了很多次线下营业厅，费了不少周折。

这次投保，我们就让她把受益人指定为孩子。

自己百年之后，孩子在手机上报案理赔就行，不再像她当年那样奔波。

当然了，大家的情况和需求都不一样，以上方案仅供参考。

如果你也想规划提前退休，希望做好资金安排，可以点这里预约顾问老师，沟通专属投保方案。

四、写在最后

很多人觉得，想提前退休，就得攒够一笔大钱。

其实，攒钱只是拿到了入场券。

有人攒到200万就敢从容退休，也有人手握500万依然焦虑。

差别在于，这些钱，有没有被安排成源源不断、覆盖到每个阶段的现金流。

如果能把现金流规划好，你就拿到未来几十年的人生选择权。

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