叶思冠艺 我们把健康问卷交给保险公司后，保险公司会把被保人分为标准体和非标准体。
简单来说，标准体就是按照正常费率和保障范围通过审核。
非标体要么加费，要么除外责任，也就是约定好，如果发生某一项疾病是不会赔付的；
再或者，要么延期承保，先回去观察观察，过段时间再来；
而最坏的结果是拒保，想买也买不到。
第一种结论：加费承保
这其中，很多人都有过类似的困惑：明明是一些小问题，医生都说没事儿，为什么保险公司就要给我加费或者除外呢？
首先，我们要知道一点：临床医学和核保医学，虽然都叫医学，但本质是不同的。
例如超重，在医生看来，确实不是什么大事，毕竟目前并未引起实质性病变，只要平时注意改善生活习惯，控制体重就好，无需治疗。
但是在保险公司看来，通过既往的大数据分析，超重会增加一系列不可控风险。
比如，患上高血压、心脏病的概率比其他人要高。
对于不符合健康告知的情形，加费还算是一种最好的结论。
第二种结论：除外责任
也即是对风险较高的部分，保险公司除外不保。
我们依然从案例来看：
小B的超声检查显示有甲状腺结节，体积较小，医生说定期复查即可，不用治疗。
这里，医生结合超声描述，根据临床经验，考虑良性的可能性比较大。所以建议先随访观察，如果病情恶化再进行治疗。不过，在保险公司看来，虽然目前良性的概率比较大，但是随着病情发展，未来恶变的概率无法判断和管控。
所以，保险公司对小B投保的重疾险和医疗险给出了除外责任的结论，也就是说，由于甲状腺结节导致的疾病是不保障的。
第三种结论：延期承保
这个算是比较糟糕的结论了。我们以小C为例来看看：
小C尿检结果显示有中度血尿，时隔一个月再次复查转为轻度血尿，肾脏超声、肾功能都是正常的，医生告之血尿程度减轻，还是以观察为主。
不过保险公司还是给了延期承保的结论。
因为在保险公司看来，引起持续血尿的原因有很多，例如肾炎、血小板减少性紫癜、恶性肿瘤等等。仅凭短期内的一次检查结果，无法判断风险，况且未来是否会有好转也是一个未知数，所以只能延期观察。
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