商业保险养老有什么意义？

先说说它为什么会“坑人”。深蓝君总结了一下，原因主要有以下几个方面：保障力度很小：年金险唯一的保障就是身故返还保费，万一得了大病，这笔钱很难抵御风险。不像重疾险，3000块的保费就能赔付50万，能发挥保险真正的作用。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。收益不高：年金险的收益率一般在3-4%，并没有比银行存款高多少。资金取用不够灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来的，只能退保或者通过保单来贷款。但这时候退保，一般都会亏钱，连本钱都拿不回来。

养老保险一般选择年金险，我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有不少优点。安全：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。收益稳定：年金险的收益利率是一定的，虽然只有3%-4%，但却能在上百年的时间里维持不变，这些都是写进合同的承诺。可以传承财富：通过合理的设计，年金险还可以在特定情况下，实现十分安全地资产隔离，财富传承。总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，并希望能获得长期稳定的资产保值来养老，那么是可以考虑年金险的。

我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分，只是手段之一。商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。商业养老保险和寿险的作用是相反的，我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花....养老金规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。我们可以这样理解：就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流，无论未来经济如何动荡，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。所以请确保自己的保障型产品（重疾、定期寿险、意外、医疗）已经配置足够，不会因为一次大病，就花光所有的积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。在这种前提下，是可以配置商业养老保险的。

养老保险一般选择年金险，我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有不少优点。安全：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。收益稳定：年金险的收益利率是一定的，虽然只有3%-4%，但却能在上百年的时间里维持不变，这些都是写进合同的承诺。可以传承财富：通过合理的设计，年金险还可以在特定情况下，实现十分安全地资产隔离，财富传承。总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，并希望能获得长期稳定的资产保值来养老，那么是可以考虑年金险的。

先说说它为什么会“坑人”。深蓝君总结了一下，原因主要有以下几个方面：保障力度很小：年金险唯一的保障就是身故返还保费，万一得了大病，这笔钱很难抵御风险。不像重疾险，3000块的保费就能赔付50万，能发挥保险真正的作用。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。收益不高：年金险的收益率一般在3-4%，并没有比银行存款高多少。资金取用不够灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来的，只能退保或者通过保单来贷款。但这时候退保，一般都会亏钱，连本钱都拿不回来。

商业保险养老是一种很好的选择，以下是一些推荐的商业养老保险：1.养老年金险保单：可以看成是存在保险公司的钱，到了约定的年限，可以按照事先的计划持续不断的领取。这种保险灵活性强，强制储蓄，适合作为长期财务规划的一部分。2.增额终身寿险：增额终身寿险的收益固定，但没有约定的领钱时间，可以自由选择领取时间和额度。前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过3.5%。总的来说，选择哪种商业养老保险要根据个人情况而定，比如年龄、收入水平、风险承受能力等。建议选择适合自己的养老保险产品，并长期持有，以获得更好的养老保障。

选择适合自己的养老商业保险需要考虑多个因素，包括个人的财务状况、退休计划和生活方式等。以下是一些常见的养老商业保险类型及其优缺点供您参考：1.年金保险：年金保险是一种长期储蓄型保险，可以为您的退休生活提供稳定的收入来源。它通常具有较高的保费和较低的投资回报率，但可以提供一定的保障和税收优惠。2.万能寿险：万能寿险是一种灵活的终身寿险产品，允许投保人根据自己的需求调整保额和缴费期限。它的收益取决于保险公司投资组合的表现，因此可能存在风险。3.健康保险：健康保险可以为您提供医疗费用的保障，帮助您应对突发的疾病或意外伤害。这种保险通常适用于年龄较大的人群，因为随着年龄增长，患病的风险也会增加。4.残疾保险：残疾保险可以在您失去工作能力时提供经济支持。这对于那些从事高风险职业的人来说尤为重要。5.养老保险：养老保险是一种长期储蓄型保险，旨在为您的退休生活提供资金支持。它通常由雇主和员工共同缴纳保费，并在退休后按月领取养老金。综上所述，选择哪种养老商业保险最好取决于您的个人情况和需求。建议您咨询专业的保险顾问，了解各种保险产品的特点和适用范围，以便做出明智的决策。

在选择商业养老保险时，需要根据个人需求和风险承受能力进行判断。以下是一些常见的养老商业保险：1.年金险：提供稳定的养老金，通常由投保人按年或按月缴纳保费，到达约定年龄或时间后，保险公司按照合同约定定期给付养老金。年金险的优点是能够提供稳定的养老金，并且能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。不过，年金险的收益通常较低，可能无法满足高净值客户的需求。2.增额终身寿险：是一种终身寿险，保额逐年增长，保障时间越长，身故保额越高。增额终身寿险的优点是能够提供终身保障，并且能够根据个人需求灵活领取保险金。此外，增额终身寿险还有一定的投资收益，可以满足客户的财富增值需求。3.万能险：是一种既有保障功能又有投资功能的保险产品。万能险的优点是可以根据个人需求自由调整保障和投资的比例，既可以获得一定的保障，又可以在一定程度上实现财富增值。不过，万能险的收益并不确定，有一定的风险。4.投连险：是一种既有保障功能又有投资功能的保险产品，投资连结保险的投资收益与保险公司的投资业绩挂钩。投连险的优点是可以根据个人风险承受能力和投资目标自由选择投资组合，实现财富的长期增值。不过，投连险的风险也相对较高，需要客户具备一定的投资知识和风险承受能力。综上所述，选择适合自己的养老商业保险需要根据个人需求和风险承受能力进行判断。如果希望在养老期间获得稳定的养老金，可以选择年金险或增额终身寿险；如果希望在养老期间实现财富增值，可以选择万能险或投连险。在选择这些养老商业保险时，需要注意风险与收益的平衡，避免选择过于冒险的方案导致财产损失。最好选择有信誉良好、运营稳定的保险公司推出的产品，并根据自己的需求灵活配置不同的养老保险产品组合。