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深蓝君
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一、返保额是什么

返保费就是把你交的钱到期后返给你。

 

保额就是你花多少钱购买了多少保障,这个保障是保多少,出现风险后返多少钱。

二、返多少钱?

 

市场上的返还型重疾,有些是返保费,而有些是返保额,仅一字之差,可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩,40万保额,20 年交为例:

  • 天安爱守护 2019:总保费为 7.4 万,77 岁返还保费 7.4 万

  • 工银御立方 5 号:总保费为 6.9 万,77 岁返还保额 40 万

这两款产品,在保费相差无几的情况下,返还金额足足差了 30 多万。

 

三、返还型保险的缺点

1、保费高

 

以 30 岁女性,买 40 万保额,保终身,20 年交费为例,我们对比一下:

 

如图所示,同样是 40 万的保障,返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人,可能就得多交几万块。

 

2、收益低

 

就算身体倍儿棒,几十年后能返一笔钱,但是 实际收益率非常低。以天安爱守护 2019 为例,每年多交 5156 元,66 岁返还保费 281920 元,收益率有多少呢?

 

我们用 IRR 计算,得出实际收益率为 3.78%。但由于通货膨胀的存在,36 年后返还的 28 万,只相当于现在的 10 万左右,并没有那么值钱。而且万一在 66 岁前出险,这笔钱就不返还了,之前多交的保费等于打水漂。

 

3、保障杠杆低

 

 

上面两款重疾险,不管交 4916 元,还是 14096 元,得了重疾都是赔 40 万。显而易见,消费型重疾险更划算。
发布于 2020-11-25
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