什么是保险监管

?再保险监管是指一个国家对再保险业进行的监督和管理。再保险监管是保险监管体系的重要组成部分，既具有保险监管的一般性特征，又具有其自身的独特内涵，对保险业的健康发展、保险市场的稳定运行以及被保险人利益的有效保护起着强有力的保障作用。随着世界经济形势的不断变化，特别是“9.11”事件对全球再保险业带来的巨大影响，使得如何加强再保险业的监管成为国际保险界关注的热点问题。中国再保险业的发展历史不长，目前既存在难得的发展机遇，也面临严峻的生存挑战，存在相关制度缺失、市场不完善、人才匮乏等问题。与之相对应，我国的再保险监管也是保险监管中比较薄弱的一环，仍处于探索阶段。

a）准备金的提留。各州的保险法规定,保险公司在经营业务中,必须依法提留各种准备金,包括总准备金、未到期责任准备金和未决赔款准备金。它们是保险人为承担未到期责任和处理未决赔偿,从保险费收人中提存的资金准备。总准备金是指保险人为发生周期较长,损失后果难以预料的巨大灾害或巨额危险而提留的准备基金,它是构成保险公司偿付能力的重要因素。未到期责任准备金是指保险人在会计年度决算时,对上一年度签订的未到期保险合同,根据自留的保险费按照一定比例提取,转入下一年度以备可能的保险赔付使用的专门资金。未决赔偿准备金是指保险人在会计年度决算时,为上一年度已发生保险事故应付而未付赔款提取的责任准备金。保险人对未决赔款进行估算,然后从当年收取得保险费中提存相应的资金转人下一年度。保险准备金不是保险公司的营业收入,而是其负债,保险公司应有与保险准备余等值的资产为后盾,以确保其偿还能力。各州保险署通过对保险准备金的监督管理,保证保险公司能及时足额地提取准备金并合理地使用,从而保障被保险人的利益和保险公司的经营安全。

保险资金运用监管的最终目的是增强保险企业的偿付能力,监管的内容以保证保险资金的安全为主。《中华人民共和国保险法》第一百零四条规定：“保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则,并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用,限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例,由金融监督管理部门规定。”比较而言,我国对保险基金运作的限制是严格的,这是由于我国的保险市场和法制建设尚处于完善阶段,保险市场的自我约束机制尚不健全。随着WTC的要求和我国保险业进一步发展,保险基金运作的效果将既有利于保证偿付能力,增强竞争能力,又能最大限度地发挥保险基金的社会效益。

我们从保险公司的成立、运营、破产等三个角度来看看，银保监会的监管有多么严格。1、对保险公司成立的监管想要成立保险公司是很难的，根据《保险法》，必须要具备以下资格才能成立保险公司：首先要有钱：首先你得有钱，法律规定注册资本至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。2、对保险公司运营的监管（1）资金运用监管保险公司的资金：不能存款于非银行金融机构；不能直接从事房地产开发建设；不能从事创业风险投资；（2）偿付能力监管按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力大于100%属于最低要求。（3）再保险机制保险法规定在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。3、对保险公司破产的监管（1）保险保障基金制度《保险法》一百条规定：所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。（2）责任准备金《保险法》八十九条、九十二条：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。所以就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。（3）保证金制度《保险法》第九十七条规定：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用亍清偿债务外，不得动用。为了防止破产，保险公司的20%的保证金会存在银行，用于在保险公司破产的时候偿还债务。

我们从保险公司的成立、运营、破产等三个角度来看看，银保监会的监管有多么严格。1、对保险公司成立的监管想要成立保险公司是很难的，根据《保险法》，必须要具备以下资格才能成立保险公司：首先要有钱：首先你得有钱，法律规定注册资本至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。2、对保险公司运营的监管（1）资金运用监管保险公司的资金：不能存款于非银行金融机构；不能直接从事房地产开发建设；不能从事创业风险投资；（2）偿付能力监管按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力大于100%属于最低要求。（3）再保险机制保险法规定在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。3、对保险公司破产的监管（1）保险保障基金制度《保险法》一百条规定：所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。（2）责任准备金《保险法》八十九条、九十二条：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。所以就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家公司而已。（3）保证金制度《保险法》第九十七条规定：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用亍清偿债务外，不得动用。为了防止破产，保险公司的20%的保证金会存在银行，用于在保险公司破产的时候偿还债务。

保险监管体系主要包括政府方面的保险监管部门、保险行业中的那些自律组织以及负责保险评级的一些机构。政府是保险监管的基础，自律组织是保险监管工作的补充和有力成分，保险信用评级则是作为保险监管的一个重要辅助工具。

保险偿付能力监管的内容，主要从两个层面来看：一是正常层次的监管，即在正常年度里无巨灾发生时，对保险公司规定的保险费率是否适当、公平、合理，资已支付保费是否充足，一是核心偿付能力充足率不低于50%；二是综合偿付能力充足率不低于100%；三是风险综合评级在B类以上；二是偿付能力额度监管，它类似于银行资本充足率的监管。在发生巨灾损失时，由于实际的赔付超过正常年度，投资收益实际值也可能与期望值有偏差，因而按正常年度收取的保险费和提取的准备金无法足额应付实际的赔款，这就要求对保险公司的偿付能力进行有效监管。另外，保险公司偿付能力指的是保险公司对所承担保险责任的经济补偿能力，即偿付到期债务的能力。可以从两个方面来理解，一是在一般情况下发生保险事故时保险公司所具有的完全承担赔偿或者给付保险金责任的能力，即最低偿付能力；二是在特殊情况下发生超常年景的损失时，保险公司所具有的偿付能力。

监管警示是严重的。警示函是证监会行政处理的一种方式。证监会警示函的下发，一般来说，是利空股市的消息，但作用不是很大，会影响股价但不会长久。其实证监会只是起监管作用，只要不存在违规违法，就不会什么事情。上市公司被证监会发布监管函，就表示该上市公司有涉嫌违法违规的行为。