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深蓝君
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一、团体险定义

团体保险是指:以一张保险单为众多被保险人提供保障的保险。通常是以团体单位为投保人,单位内工作人员为被保险人。

一份保障全面的团体险,一般会包含意外险、寿险、重疾险、医疗险、生育险这 5 大险种,甚至有一些跨国企业还会额外补充全球就医及救援服务。

 

二、团体险优势

团体险作为公司给我们的福利,大多不需要额外付费。而且多人投保在一张保单上,相比个人投保来说,具体如下优势:

1、健康告知宽松:由于是多人投保,身体健康的人占绝大多数,逆风险选择小了,自然健康告知会比个人投保要宽松的多,甚至有些团体险可以免健康告知直接投保。
可承保既往症:部分团体险如果是连续投保满 1 年以上,对投保前的疾病也是可以保障的,而如果是个人投保,除了费用昂贵的高端医疗险,大部分产品都是不保既往症的。
2、医疗报销范围广:除了可以报销常规的门诊和住院外,有些团体险连生孩子的费用都可以报销,还包括拔牙、补牙等牙科保障都是有的。
3、可为家属购买:大部分团体险都有额外的员工家属方案,家里的小孩和老人也可以参加,一些福利好的企业,还会把直系亲属作为被保人免费加入到保障中去。

 

三、团体险不足

缺点 1:保额

由于保障的范围比较全,所以给到单个项目的保额普遍不高。买保险就是买保额,保额太低是没有意义的。其实这也比较好理解,既然是员工福利,公司就需要核算成本,在保证人人参保的情况下,平均到每个人身上的保额自己就有限了。

 

缺点 2:考验人性,报销不规范

从前文我们知道,部分团体险是可以报销既往症的,所以一般团体险报销审核相对会宽松很多。有些员工自己身体比较好,可能几年下来都用不到团体险,为了贪小便宜,有些人就会以自己的名字给家里患病的老人去门诊拿药。

虽说出发点是好的,但却为自己以后买保险、甚至给后续理赔留下了隐患。

 

缺点 3:离职后无法续保

任何一个行业都会经历从兴起、成熟、到没落的阶段。十年前我们还在用诺基亚,现在却变成了苹果的天下。

同样,我们很难做到在一家公司干上一辈子,一旦换工作了,我们的一切保障都会清零。

深蓝君接触到一位就职于 IBM 的高管,在外企工作多年,享受了较好的待遇和全面的保险福利,所以一直没有购买个人商业保险

当从公司离职后,突然发现不仅 40 多岁了购买价格会很贵,而且由于身体条件的问题,花钱也未必能买得到。

所以有时候,商业团体保险如果运用不当,可能是一杯毒药,会麻痹自己的神经,当意识到想要购买商业保险的时候,可能已经错过了最好的时机。

发布于 2020-11-26
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免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。