什么样的人需要留出12个月生活备用金？

开销较大且中年再找高薪工作难度高的人群，非常需要留出12个月的生活费作为生活备用金。这部分钱主要用来防范失业风险，绝对不能拿去买波动大的资产。万一碰上市场大跌急需用钱，要么割肉亏钱去凑钱，要么让生活计划全乱。备用金必须兼顾安全性和灵活性，可以放在短期存款或者货币基金里，随用随取，不耽误日常开销。

很多朋友经常有一部分钱说不清什么时候要用，如果收入不稳定或者积蓄不够厚，建议保守些，当作随时可能要用的钱看待。但对于收入稳定且有积蓄兜底的家庭，在留足备用金后，剩余的钱才可以暂且按一年以上的闲钱来做长期规划，去博取更高收益。

以40岁的李先生为例，家里每月税后收入3万，有房有车但房贷还剩20万，孩子在上小学，扣掉各种开支后年结余11万。考虑到他家开销较大，一旦失业断炊，每月房贷和养娃的固定支出就是个大数字。中年人在职场上再找高薪工作的难度比较高，预留12万足够一年的生活费，心里才不慌。

留足备用金是家庭财富整体配置里优先要做的事情，属于安全层建设。只有先搞定要花的钱，再去考虑保命的钱和稳健层、成长层的投资。如果备用金留得不够，一旦遇到突发情况需要用钱，要么割肉亏钱去凑钱，要么计划全乱，这就是典型的期限错配，会给家庭财务带来巨大冲击。