什么是保险观察期

学生保险是专门为学生设计的保险，具有保费低、保额高的优点。一般来说，学生保险在初次投保或者中断投保后继续投保时，都会有一个疾病观察期。那么这个疾病观察期到底是什么，又有什么作用呢？本文通过分享一个案例来跟大家聊一聊。开学才几天，某幼儿园大班小朋友赵悦，因患支气管炎住院治疗，家长办完城乡居民医疗保险补偿后，又来到保险公司办理学生保险理赔。柜员检索了赵悦的投保记录，确认赵悦属于连续投保，于是很顺利地办结了理赔手续。同样也是刚上课不久患病住院治疗的某校学生张某，家长带着医疗材料来保险公司办理理赔手续时，柜员检索了张某的投保档案后告诉家长，因为张某在疾病观察期内患病，是不能获得赔偿的。尽管张某开学时已经投保了学生保险，只是因为中断投保的原因，本学期的投保仍然属于初次投保，根据疾病观察期条款，疾病发生在观察期内，保险公司不承担保险责任。为什么要设置观察期？目的是为了能够更好地保护诚信投保人的利益，有效防范带病投保或选择性投保的现象。试想，保险公司如果不设疾病观察期，学生或家长都根据自己的需求，选择性地投保，保险公司对所有疾病都承担保险责任，那不仅是损害了诚信投保人的利益，也违背了公平的原则，保险公司这项保险业务也不可能正常运作。学生保险是免体检的团体保险，对保险公司来说，是一款经营风险较大的保险品种，特别是承保幼龄学生的疾病保险，经营风险更大。保险公司从维护投保人的保障权益和降低风险，确保业务健康发展角度出发，设置疾病观察期是有必要的。正确认识观察期，有助于提高家长对学生保险连续投保的重要性的理解。况且，学生保险是一款保费低廉，保障全面的保险，是城乡居民医疗保险的必要补充，已经被很多家长认可。而在现实生活中，孩子患病不是可以回避的问题。随着住院、手术、药品等医疗费用的越来越高，对一个普通家庭来说是不堪重负的。假如是因为中断投保，在观察期内，孩子罹患疾病是无法获得赔偿的，家长也只能是悔之晚矣了。张某的家长听了柜员耐心地解释后，才了解了学生保险疾病观察期的概念。他说：“以前对学生保险疾病观察期的概念不甚了解，给孩子买保险很随意。我要用自己的经历告诉亲友，买学生保险不要随意中断。况且，买一份学生保险，花不了几个钱，给孩子买一份平安，也为他人作一份贡献何乐而不为”？类似张某的现象还是比较多的，认真分析不外乎有以下几个原因：一是认为孩子身体很健康，没有必要买学生保险；二是买保险的钱被孩子“贪污”了，家长事后又没有过问；三是有城乡居民医保后，认为没有必要买学生保险了。邻居一位高三毕业班的学生家长黎某，很懊悔地跟我聊起孩子的保险事，他说：“孩子从幼儿园开始，从没有间断过买学生保险，孩子高中快毕业了，我们认为孩子在校时间很短了，最后一个学期就不准备买了。由于孩子紧张备考连续熬夜，不幸在临考前患急性肝炎住院治疗，花了一万多元的医疗费，保险当然是赔不了”。学生保险是一款保险费低廉、保险额度高、保障范围广的普惠型保险，是城乡居民医疗保险的必要补充，可以有效地避免了一般家庭“因病致贫”“因病返贫”的现象发生。学生保险一般是在开学初期集中购买，如果错过了开学初购买保险机会，家长可以到保险公司客服中心补办手续，或者通过保险公司网上服务平台购买学生保险电子保单，确保疾病观察期的有效衔接。值得一提的是，同业公司的学生保险，保险时间是可以连续计算的，只要不中断投保，当年承保学生保险的保险公司，就要认同是连续投保，也就没有疾病观察期了。总而言之，学生保险是一种性价比较高的险种，对于广大学生来说，可以提供广泛和基础的保障。因此，建议每个学生都应该投保一份。如果，家庭经济条件允许，家长还应该给自己的孩子购买其他商业保险。这样才能给孩子提供更加全面的保障。

有些产品之所以会设置为期180天的观察期，可能是为了最大程度上避免客户带病投保。保险设置观察期本身就是用来防范某些明知即将发生保险事故，却为了获得保险金而马上投保的人。不过大家需要注意，不是所有的保险产品都会设置观察期，像意外险一般就没有观察期。而且有观察期的保险产品，设置的观察期时长也并非都是180天。观察期有长有短，短的话，像有的只有30天、60天。一般都是重疾险才会设置长达180天的观察期，不过也有的重疾险只有90天左右的观察期；而医疗险的观察期，一般都在30天左右。而如果投保的产品有观察期的话，就需要注意，若被保险人在观察期内发生保险事故，保险公司一般不承担保险责任，不会进行赔偿。不过若是因意外所致，那通常不受观察期限制。

保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。观察期的设立，可以从源头上防止带病投保等骗保行为，避免产生逆选择，降低道德风险。目前，国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天，而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等。此外，一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。值得注意的是，对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的,因此不存在道德风险，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。

观察期又称等待期或免责期，是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。但如果是因为意外而非疾病导致的死亡，保险公司还是会履行赔偿责任。在保险条款中设置观察期，主要是为了能够更好地保护诚信投保人和被保险人的利益，有效防范“带病投保”等骗保行为，降低保险公司风险。从观察期的时限来看，在各保险公司普通住院类医疗保险中，观察期一般为30天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天或180天。因此，投保人或者被保险人，在投保时须认真阅读保险合同，确认保险观察期。

李女士来电咨询：我准备在某保险公司购买保额20万元的重大疾病保险，该公司业务员说重大疾病保险设有观察期，观察期内发生重大疾病不能获得赔付，请问什么是观察期?为什么设观察期?观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。一般来说，各保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期一般为90天或180天。以某公司销售的一款重大疾病保险产品为例，其设定的观察期时间为180天，这意味着从合同生效开始之日计算的180天时间内，投保人如果发生合同约定的重大疾病，保险公司可以拒绝赔偿。不过如果消费者投保重大疾病保险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。蔡仁军表示，在保险条款中设置观察期，主要目的是为了能够更好地保护诚信投保人和被保险人的利益，有效防范带病投保的现象。

在健康保险中，有一个很关键的词：观察期，也称为等待期。那么，什么是健康险观察期呢？观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。从观察期的时限来看，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天、一年。观察期可分为两种，分为健康观察期和理赔观察期，健康观察期即我们通常所说的观察期。如某重大疾病保险条款规定：“在附加合同有效期内，若被保险人因意外伤害事故或自本附加合同生效日（或最后复效日，以较迟者为准）起90天后被确诊首次患有所列举的疾病，且自确诊之日起30天后仍生存，将会获得本附加合同之全额保险金的给付，本附加合同效力终止。”在这项附加重大疾病保险的条款里，其健康观察期为90天，我们还可以看到有“自确诊之日起30天后仍生存”这个条件，保险公司才给予赔付，这个30天就是我们所说的理赔观察期。被保险人经过了健康观察期，患了所承保范围内的重大疾病后，虽然确诊所患的疾病在可承保范围内，但得有30天的理赔观察期。目前，在市场上同类产品中，理赔观察期一般为15天、28天、30天，有主险形式，但多以附加重大疾病保险的形式出现。某些普通医疗保险中也有理赔观察期的规定，如某医疗保险的条款规定：“在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一般住院日额保险金，即被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人每次住院的第四天开始按住院天数给付住院日额保险金，即：每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3天；被保险人因意外伤害经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人住院的第一天开始给付住院日额保险金，即：意外伤害住院日额保险金给付天数=实际住院天数。”在本例中，医疗保险是从被保险人住院后的第4天起开始计算医疗费，前3天的不算，这“前3天不赔”的类似条款可以看做是另一类“理赔观察期”。

一般在30天到90天之间。不同保险公司、不同产品的学生保险观察期会有所不同，一般在30天到90天之间。需要注意的是，有些保险公司的学生保险产品中，观察期并非整个保险期限。学生保险观察期的存在有一定的意义，一方面是为了确保保险公司能够全面核查申请人的身体状况，避免保险欺诈的发生；另一方面，观察期也为申请人提供了一段时间，可以再次确认自己的保险需求和保障范围，提高保险决策的有效性。

重大疾病保险的观察期通常为90天，但也可能有180天或一年的情况。这个观察期是从合同生效日起开始计算的，如果被保险人在这个期间内因意外伤害以外的原因罹患合同中规定的重大疾病，保险公司通常不会承担理赔责任。设置观察期的主要目的是为了防止骗保行为，即防止投保人已知自己即将患病而立刻投保以获取赔偿。需要注意的是，不同的保险公司和产品可能有不同的观察期规定，因此，在购买重大疾病保险时，应仔细阅读保险合同和条款，了解清楚具体的观察期以及其他相关规定。此外，对于可以续保的保险产品，续保年度通常没有观察期限制。总之，了解并遵守保险合同的各项规定，包括观察期的规定，是确保自身权益得到保障的重要一环。如有疑问，建议咨询专业的保险顾问或代理人。