门诊医疗险，该如何挑选？

挑选医疗险要注意什么？1：关注保障内容购买保险产品的目的是“花钱买保障”，所以在挑选保险产品时一定要关注具体保障内容，医疗险是保障类保险产品中较为复杂的，涵盖门诊、住院、手术、外购药、垫付等多方面的问题，在挑选时一定要结合自身需求，对比不同产品，从中寻找出最适合的医疗险进行购买。2：关注续保条件市面上有些产品能够保证5-6年保证续保的其实是比较好的一类产品，但并不是一年期的产品就不好。一年期的产品要着重关注若产生理赔后能否继续续保，若产生理赔后不能继续续保，这款产品最好还是不要购买了。3：关注增值服务医疗险都是在医保报销后，扣除免赔额之后在进行报销，但是不同的保险产品所拥有的增值服务是不一样的，有些产品可先行垫付医药费，有些不可先行垫付医药费，有些产品提供救护车的费用，有些产品提供癌症住院津贴等等，不同的产品配有不同的增值服务，在挑选时也需要适当关注一下增值服务。4：不要过度关注保额其实，医疗险300万保额、500万保额、800万虚高的保额是没有意义的，因为一般保险产品需要在公立医院二级及以上的普通部才能报销，实际花费其实到不了如此高昂的地步，而医疗险是报销型保险，根据发票实报实销，所以虚高的保额其实只是保险公司的障眼法。5：不要过度关注保额免赔额也是我们需要关注的，市面上也有0免赔或者5000免赔的产品，但是这类产品存在理赔概率大的风险，可能会导致产品的亏损概率高，这也会直接影响产品的稳定性，因此大概率还是推荐购买免赔额是1万左右的医疗险。

一、排除法以奶爸当年挑选奶妈为例说明。是的，当年奶爸真的有很多准奶妈可选。首先，奶爸会看看，她是否容易得手、是否可持续发展。奶爸不喜欢一夜情，更怕耽误女生的宝贵青春。所以，如果不是以结婚为目的来撩奶爸的，就是耍流氓！直接PASS！（是否捆绑、续保条件）然后，奶爸会根据自己的喜好，将“德智体美劳”按重要性排序（欢迎留言竞猜奶爸的顺序，猜对有奖），综合打分，排名前三以外的，直接PASS！（保障责任）最后，剩下的前三强，奶爸会看看她有没有什么兴趣特长，是否跟奶爸臭味相投，或者让奶爸未来的生活可以享受贵宾式服务（我怎么感觉表述怪怪的？）。比如能歌善舞啊，煮得一手好菜啊。（增值服务）以上步骤选完后，就可以开始跟她聊人生聊理想了。（投保）万一！聊着聊着，突然发现，你不是人家姑娘的菜！（健康告知不符合，又不能通过智能核保）不好意思，请再次重复以上三个步骤。毕竟，勉强没幸福。硬着来，后果很严重！（不如实告知会拒赔！）二、重点筛选法从身体健康角度：如果身体健康异常，选众安尊享e生或平安e生保，只有这两款有智能核保，哪一款核保结果好选哪一款。从续保角度：目前还没有单独销售的长期保证续保产品，产品一旦停售，保险公司还是不能续保。所以在考虑续保条件时，需要考虑大品牌以及销量好的产品。因为只有销量足够好，才会有源源不断的健康体加入，才能保证保费能覆盖理赔金额，产品不亏钱保险公司才愿意继续销售。因此在这个角度，奶爸比较推荐众安尊享e生和平安e生保。当然了，如果你还是担心续保问题的话，可以直接选择复星联合健康钢铁侠，5年内保证续保，但是钢铁侠5年后一样有停售风险，而且您还需要接受它5年累计200万医疗保额的限制。从保障范围角度：保障责任和增值服务比较全面的有众安尊享e生、平安e生保、复星联合健康钢铁侠、好医保、微医保。总结百万医疗险虽然同质化严重，但是却没有一款产品可以完胜其他产品，每款产品总有他的优点和不足的地方，这就需要我们结和个人情况选择。

我们在挑选百万医疗险时首先要关注的就是健康告知是否宽松，医疗险通常是会设置健康告知，大部分医疗险的健康告知还是比较严格的，毕竟几百块就可以报销百万医疗险，但是防癌医疗险，只针对癌症报销的，对慢性病人群或者三高上的健康告知稍宽松。另外，续保也是需要留意的。续保稳定性越好对被保人越有利，避免出现赔付后，无法续保的情况出现，目前最长保证续保期是20年。除此之外还有免责范围，等待期等。我们在选择一份优选的百万医疗险是需要综合考虑，而不是单看保费。

百万医疗险，一般保额都有几百万，价格也不贵。以0岁男孩为例，最低的每年也才四五百块钱。不过，百万医疗险保障内容还是比较复杂的，在挑选产品的时候呢，大家一定要注意以下四点：第一点：看产品保障除了门诊和住院，现在新出的一些产品还包含癌症靶向治疗、质子重离子治疗等等，建议大家在买医疗险之前，一定要看清楚保什么，不保什么。第二点：看续保条件一些产品在到期续保时要求审核，如果理赔过，住过院，下一年不一定能继续买。也有一些产品下一年续保不需要审核，只要产品还在卖就能续保，不用想也知道，第二年续保不用审核的肯定更好。第三点：不要过分追求高保额百万医疗险动辄几百万的保额，一般在公立医院普通部看个病，就算住院一年其实也花不了这么多钱。所以比较的意义不大。第四点：重点关注一些增值服务比如：有的产品有绿色就医通道，那就可以帮忙在医院排队挂号；有的产品有垫付功能，也就是能帮忙垫付一些医疗费，减轻自己的缴费压力；总之，百万医疗险的特点是高保额、高免赔额，保障范围广泛，不仅适合宝宝，也很适合广大普通家庭配置。

想要选到一款优秀的百万医疗险，一定要注意以下3点：1、保障是否全面百万医疗险的四项基本责任：住院、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术，只要缺失任意一项，都不能算是好产品。2、续保条件好不好目前，市面上百万医疗险大部分是一年期保险，一年到期后就面临续保的问题。我们在选择的时候，尽量选择续保无需审核的产品，即使身体状况变差或者发生过理赔，也依然能续保。另外，市场上还有保6年的长期医疗险——人保好医保长期医疗，6年内保证续保，停售免健康告知续保其他新品，且续保无需审核。如果你对人保好医保长期医疗感兴趣，可以看看深蓝君之前的测评文章《好医保长期医疗6年和20年哪个好？有什么区别？》。3、增值服务好不好百万医疗险的增值服务是加分项，其中，比较值得我们关注的有费用垫付、癌症特药/外购药和就医绿通。（1）费用垫付保险公司提供的费用垫付分3种：住院垫付、押金垫付和费用直付。住院垫付：患者自己没有钱，让保险公司先垫付，出院后再和保险公司结算。押金垫付：押金和上面的住院费类似，只是叫法不同，但有些保险公司会对押金垫付设置限额。费用直付：保险公司和医院直接结算，患者治疗完直接拍屁股走人，不需要去保险公司报销。（2）癌症特效/外购药外购药，就是医院里没有，医生开处方让病人到外面药店购买的药品。这类药品不能走医保报销，需要自掏腰包，但价格又比较贵，比如治疗肺癌的泰胜齐，一支三万，三周一支。如果百万医疗险不保，那么普通人难以承受。如果你对外购药还有疑问，可以看看这篇《外购药是什么意思？百万医疗险赔吗？》。（3）就医绿通保险公司提供的就医协助服务，包含快速挂号、安排手术等。不过，就医绿通并没有固定的衡量标准，各个保险公司的内容都不一样，需要大家自己对比甄别。关于如何挑选就医绿通，深蓝君曾经写过相关测评，感兴趣的小伙伴看一下这篇文章《深度测评：绿色就医通道有什么缺点？保险附加的就医绿色通道靠谱吗？》。以上就是“百万医疗险一年多少钱?百万医疗险到底要怎么选？”介绍，想要购买百万医疗险的朋友可以按需购买。

门诊险的使用频率很高，如果不小心买的产品比较坑，就得不偿失了。深蓝保实验室测评了几十款门诊险后，为大家总结了一份排坑指南：我们给大家举几个常见的例子：如果你想报销更多的费用，就可以选择报销上限高的，比如每天报销500元、甚至没有限额的门诊险。住在北京平谷区的朋友，有些产品约定当地医院不赔，就可以选择没有这个限制的产品。这里提醒下大家，理赔时一定保留好自己的病历、发票，这样理赔会更快。

对于想要购买幼儿门诊医疗险的人来讲，他们在为孩子挑选这类险种时，挑选的重点主要可以分为以下几个方面：　　1、保障内容。　　住院医疗绝对是挑选的关键，若是生病需要住院，那么有了这项保障可以大大减轻医疗费用支出。但一定要注意的是，这里不是意外住院医疗，不排除有些保险公司会拿意外住院医疗出来混淆大家的视线。　　既然是门诊医疗险，那么必备的门诊医疗保障也是必须的。不过最好是要选择能够保障门诊医疗责任的，这样门诊费也省了！　　如果产品自身还配有其他额外保障，如大病管家服务、就医VIP通道等等，那就再好不过了。意外、重疾等保障其实都不是必须的，主要还是得看医疗保障。　　2、免赔额。　　在医疗险中，免赔额也是非常重要的一点。它通俗意义上来讲，和社保的起付线是差不多的一个意思。那么产品肯定是免赔额越低越好，最好是0免赔额，这样自己报销的门槛就非常低了！　　若看到产品说明上，扣除500元或多少的免赔额，那建议大家还是放弃了好。　　3、报销比例。　　在扣除过免赔额之后，就需要按照产品的一定的报销比例来报销了。那么这其实也和社保一样，报销比例肯定是越多越好，最好是100%比例报销。　　不过大家也需要关注一下产品的报销需求，比如需不需要先经过社保报销等等。像某些幼儿门诊医疗险规定保额为5万元，但必须要先经过社保报销才行。若是未经过社保报销，不仅保额会降低2万元，而且报销比例也会随之降低。

我们要知道，市场上根本就没有完美无瑕的保险，每个险种都有其优势以及保障无法覆盖的地方。如果有人向你推销“什么都保”的保险，那各位一定要擦亮眼睛，看清其中的猫腻。最后咱们一起来聊聊这四大险种到底该怎么挑选。1、重疾险怎么买？（1）保额30万起，50万以上更好保额至少要30万起步。因为身患重疾时后，病人需要长达3-5年的康复期，这期间病人基本上是无法去正常工作的，就没有收入来支撑治疗费用以及康复费用。所以，以3-5年的康复期来计算，保额最好是3-5年的收入。假若每年的收入为10万，3-5年的保额就是30-50万。这样即使生病了，还有一笔可观的费用来维持正常的生活。所以，重疾险也有被称为“工作收入损失险”。按照银保监会统一定义的25种重大疾病的治疗费用，重疾平均治疗费用是十几万，像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等理赔率靠前的重疾，治疗费用一般都在30万左右。那么除去治疗费用，还要考虑术后康复费用以及收入中断的情况，保额至少是30万。一线城市的物价水平、生活开支比二三线城市要高，保额最好是50万以上。当然，保额买多少，还要按实际的经济情况来决定。（2）高发疾病保障要全面买重疾险还要看高发疾病覆盖是否全面。银保监会统一规定了28种重疾加3种轻症。高发的重大疾病便是这28种，占重疾理赔的95%以上。其余的重疾占比5%左右。所以，重疾是保80种还是100种，并没有太大区别。此外，高发的轻/中症有11种。根据银保监的统一规范，法定的高发轻症病种只有3种，分别是：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3种轻症是所有重疾险产品保障中都必须涵盖的。3种之外的轻/中症就是各个保险公司自行添加的，没有一个明确的标准和定义。在买重疾险时，最好确认这11种高发疾病是否也有囊括在内。要不真的得了其中一种没有包含在内的，会没法理赔。所以，在挑选产品时，要看这些高发的中/轻症是否有全面覆盖。（3）看捆绑责任是否有坑市面上一些产品在销售时，会说重疾、大病、身故、意外都能保，是一张全能保单。看着好像都能保，但其实大多数是捆绑式销售，也就是主险是重疾或寿险，附加意外、身故、医疗等。附加险会受主险的限制，如果主险赔付完后，附加的险大多会随主险的合同终止而结束。即可能交了好几份保障的钱，却只享有1份保障的赔付，附加保障的钱就白交了。此外，重疾险也是有身故保障的。比如说，当重疾险附加身故保障时，在理赔的时候只能二赔一，赔了重疾就不赔身故，反之同理。如果你先患了重疾，重疾保险金理赔完后，身故保障也就没有了。所以，综合以上来看，捆绑式的保险不建议购买。2、百万医疗险怎么买？（1）基础保障必须全百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：一般住院，特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都必须涵盖在内。这4项保障，可以说是一款合格百万医疗险必须的责任，如果有任意一项缺失，那么这款产品可以直接忽略pass。这里还有个细节大家要注意：一般来说，百万医疗险保额都在100万以上，保额肯定够用，怕就怕某些产品有单项限额。比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有10万，真遇到大病，肯定是不够用的。所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。（2）续保是否稳定医疗险基本都是1年期产品，消费者最担心的问题就是：今年买了，明年还能接着买吗？需要提醒大家的是：目前还没有终身保证续保的百万医疗险。关于百万医疗险的续保问题，在《健康保险管理办法》里也有具体规范，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。小专把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：好医保（20年版）、蓝医保、平安e生保·长期医疗。另外，还有一些产品是15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。总的来说，如果在其他保障都差不多的情况下，优先考虑保证续保时间长的产品。（3）注意外购药保障所谓外购药，就是医院里没有，需要到外面药房里买的药品。这类药品通常都是针对癌症方面的治疗。不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的，相当于这些外购买百万医疗险报不了，都需要我们自费。（4）增值服务是否实用医疗险的增值服务，说白了就是保险公司赠送的一些提高就医体验的服务。但大家可千万别瞧不起这项服务，它能够极大提高就医效率，让患者及时得到治疗。各家保险公司的增值服务都不太一样，主要包括：上面的增值服务虽多，但是有2点必须要关注：1）绿色通道优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。对提升就医体验，很有帮助。2）住院垫付百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。3、意外险怎么买？可以从5个方面来看：意外险保额、伤残/全残、意外医疗、职业要求和投保须知。（1）意外险保额一般情况下，意外险保额50万-100万是标配，而只有在特定的意外身故，才能赔100万（比如：自驾车、飞机等意外身故）。（2）伤残/全残（3）意外医疗医疗保额越高越好（一年最多可以帮你报销的钱）。报销范围能够报销医保目录外费用最好。有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%。意外医疗是怎么报销的呢？一般来说，意外医疗可以报销门诊和住院的费用，报销范围有两种：限社保范围内，就是只报销社保目录内的费用；不限社保范围，也就是社保目录内外的费用都可以报销。举个例子，如果你不小心被猫咬伤了，要打狂犬疫苗，现在医生让你选择的，有一千块的进口疫苗和一百块普通疫苗。如果你买的是社保内用药的意外医疗，那就只能给你报销普通疫苗的费用了。要是你的意外医疗，是不限社保用药的，那么进口的疫苗也可以报销。（4）职业要求意外险对职业要求比较严格，因为不同职业，发生意外的概率不同，一般意外险将职业划分为1-6类（如下图）：（5）投保须知通俗点说，投保须知就是保险公司提出的一些要求或者限制。比如有的意外险就会有一些限制，有的是对购买人的收入有限制，要求年收入不少于10万之类的。或者说，累计购买的保额太高，不能购买等等，大家可以仔细看看投保须知里的内容。同时，我们还可以看一下具体的保障内容。比如有的意外险是必须要全残才能保障，有的是根据残疾等级来进行赔偿等等，这些都是关系我们理赔的细节，一不注意就可能踩坑了。同时也要认真查看意外险的免责条款有哪些，购买后，什么时候生效（一般是次日可生效，但有些产品可能是T+3、T+7等）。不同人的侧重点也有不同，对于成人来说，家庭责任大，要把意外身故/伤残的保额做高；而对于孩子和老人，很容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。4、定期寿险怎么买？投保定期寿险最需要关注这三点！（1）同等保障下，价格越便宜越好现如今北上广深一套房子，动辄几百上千万，很多家庭为此背上了几百万的贷款，负重前行。从负债的角度看，很多家庭需要高保额的寿险，用同样的钱买到更高的保额。所以，如果确定了需要买到的保额，就对比购买产品所需保费，越便宜越好。（2）同等价格下，投保条件越宽松越好寿险，虽然条款比重疾险、百万医疗险简单，但也不是想买就能买的。很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。我们在挑选寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。（3）同等条件下，免责条款越少越好免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。常规三条，主要如下：免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。