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深蓝君

大多数对保险不太了解的朋友，普遍觉得：只要买了保险，生病了就一定能赔，惠民保也不例外，多买肯定也能多报销。

其实这是个误区，买了多份惠民保，是不是都能赔要看具体情况。

1、经医保报销后，花费低于免赔额惠民保主要是用来转移大病风险，一些小疾病的医疗费如果经医保报销后，没有达到免赔额，那惠民保是报不了的。

比如老李有长沙医保，买了长沙星惠保和 360 城惠保，因为耳朵骨膜穿孔做了手术，经医保报销后，剩余医保目录内费用 2000 元和医保外费用 5000 元。

  • 360 城惠保：医保目录内的住院医疗费和特药，经医保报销后，扣除 2 万免赔额，报销 80%。
  • 长沙星惠保：医保目录内外的住院医疗费，扣除 2 万免赔额，报销 80%。

因为住院费用没有超过这两个惠民保的 2 万免赔额，所以老李这次的医疗费用无法报销。

2、经医保报销后，花费超过免赔额如果医疗费用比较高，超过了免赔额，且能相互抵消免赔额，一般可以用两份惠民保报销。

还是以老李为例，假如半年后不幸患癌住院，医疗费用都在医保目录内，经医保报销后，还要自己掏 5 万。

那么老李可以这样报销：

  • 先报星惠保：（5 万 - 2 万）× 80% = 2.4 万，剩下 2.6 万没报；
  • 再报 360 城惠保：星惠保的报销金额可以抵消 360 城惠保的免赔额，所以 2.6 万 × 80% = 2.08 万。

最后，老李需要自己掏 5200 元。

3、保障不同如果两款惠民保保障不同，比如分别保医保目录内和目录外医疗费，是可以相互补充的。

比如王阿姨交上海居民医保，买了沪惠保和 360 城惠保，得了重病（非既往症）共花了 10 万，其中医保目录内的费用经医保报销后自己要付 4 万，医保目录外的费用又花了 3 万。

沪惠保可以报销 70% 医保目录外的费用，而 360 城惠保对于医保目录内的医疗费能报 80%，两款产品的免赔额都是 2 万。

那么，王阿姨可以根据不同的医疗费来报销：

  • 沪惠保报销医保外费用：（3 万 - 2 万）× 70% = 7000 元
  • 360 城惠保报销医保内费用：（4 万 - 2 万）× 80% = 1.6 万

王阿姨一共可以报销 2.3 万。

提醒下大家，这里我们只是举了一些例子，两份惠民保能不能叠加报销还要看具体的产品。

发布于 2022-10-12
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。