聊聊社保的医疗保险

五险一金是养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险，生育保险和住房公积金的简称，又叫社保。
它是国家给与咱们全体公民最基本的福利保障。
如果不交五险一金，有很多福利如退休后的养老金、生娃补助等领不到不说，如果生活在大城市还会影响我们买房、摇车号、落户、小孩教育等重大问题。
此外，五险一金有一项超级有用的福利即医疗保险，只要有医保，生病住院，国家就会帮你报销绝大部分费用。
可以毫不为过地说，你手里得那张医疗卡，比银行卡都宝贝。

这篇文章就将侧重给大家分享一下医疗保险的好处：

医疗保险怎么交？
交的钱存放在哪里？
看病怎么报？能报多少？
医疗保险隐藏的大彩蛋！

1. 医疗保险怎么交？

不是所有人都可以交医疗保险，缴纳医疗保险是有条件的。

要想给自己开一个医疗账户，你得有工作，让自己成为一名公司员工。这样单位会帮助你缴纳医疗保险，只要你挣的工资比国家规定的最低缴费基数高，单位就会帮你交每月工资的9%，你自己负担工资的2%。还要必须交满25年，才能享受退休之后终身免费医疗。

这里着重说一下孩子的医保，孩子小的时候生病住院多，一定要给孩子交少儿医保。具体方法是爸妈拿着宝宝的《出生证》递交申请报告到社保局，每年缴费200—500元（具体看各地缴费比例）就可以和大人一样享受医保。
如果你是自由职业者，没有给任何单位签订劳动合同，只要你有一定合法经济收入，且不满60周岁（女性未满55周岁），国家也是允许你交医疗保险的。只是没有公司帮你交，你得负担全部11%的比例。没有最低缴费年限，但必须每年都交。

2. 交的钱存放在哪里？

很多人可能觉得，单位和个人交的钱会全部存在自己的医疗卡上，自己的个人账户上，其实不是的。
虽然我们只有一张医疗卡，但实际上它包含两个账户，社会统筹账户和个人账户。
下面就讲一下单位和咱们自己交的钱，是如何存入这两个账户的。
我们自己缴纳的2%，毫无疑问，全部存入了我们医疗卡的个人账户。
但是单位替我们交的9%，就不一样了。单位替我们交的这一部分，30%的比例（地区之间有轻微差异）存入我们的个人账户，另外的70%存入到社会统筹账户。

举个例子：小A现在月薪1万，按照规定小A自己需要负担医保10000*2%=200元，全部存入自己的个人账户。公司每月替小A交医保10000*9%=900元，这其中900*30%=270元存入小A医保卡个人账户，剩下的630元存入社会统筹账户。
这样，小A的医保卡个人账户每月入账，270元+200元=470元。社会统筹账户入账630元。
那么统筹账户里的钱和个人账户里的钱的用处有什么区别呢？

按照医保的规定，个人账户的钱主要用于下面四个地方：

（1）门诊、急诊的医疗费用；
（2）到定点零售药店购药的费用；
（3）基本医疗保险统筹基金起付标准以下的医疗费用；
（4）超过基本医疗保险统筹基金起付标准，按照比例应当由个人负担的医疗费用。

而统筹账户的钱用于：

（1）住院治疗的医疗费用；
（2）急诊抢救留观并收入住院治疗的，其住院前留观7日的治疗费用；
（3）恶性肿瘤发射治疗和化学治疗，肾透析，肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。?3.看病怎么报销？

具体到平时的感冒发烧日常医疗费用支出中，到底要刷哪一个账户的钱。
得了大病，住院了又能报销多少呢？
这里稍复杂，大家耐心看。

医保报销的一般公式，如下：
报销金额=[治疗总费用-起付线-自费部分]?报销比例(70%-90%)
注：起付线即治疗费用超过最低限额，才可报销，起付线各地区有差异，一般1000-2000元。
最高报销额即报销的钱不能超过最高限额，各地区也有差异，一般几十万。
我们生病会遇到门诊，住院和大病三种情况：
普通门急诊：头疼脑热，挂个号看完病拍拍屁股走人。
住院：需要一段时间集中治疗，典型的如生孩子、心脏病手术，费用包括住院期间的各种床位、诊疗、手术、护理费用等等。

大病：比如癌症、尿毒症、器官移植等，医疗花费巨大，需要特殊报销。
门诊，住院和大病都有自己的起付线、最高报销限额和报销比例，我们逐一说明。

（1）门诊报销比例：

门诊可以通俗理解为小病，不需要住院治疗。
首先，个人账户的钱可以直接当现金使用，比如平时头疼发烧，感冒输液去定点医疗机构或定点零售药店买药，可以直接刷我们的医保卡个人账户上的钱。
其次，如果一年内看病花费的比较多，超过了最低起付线（各地区标准不同，北京地区是1800元），医保可以按比例给我们报销，医院级别越高，报销的比例越低。如北京规定在社区医院门诊的报销比例是90%，非社区医院为70%。?
举个例子，

老李在北京某指定三甲医院一年看门诊花费了6000元，其中有1000元的药，不在社保报销范围之列，那么老李能报销多少呢？
花费6000元，在最高限额和最低起付线之间，而三甲医院的报销比例是70%。
所以，按照上面的一般公式，老李报销额=（门诊花费-起付线-自费药）*70%=（6000-1800-1000）*70=2240元

（2）住院报销比例：

一般疾病，做手术到指定医院住院治疗。住院部分的医疗费用会自动关联到我们的医保社会统筹账户，而最后能报销的计算方法也和上面门诊的计算方法类似。

上有最高限额：一般是当地年平均工资的4倍来计算，北京现在是10万。
下有起报线：低于这个免赔起报线，不报。北京住院起报线是1300元。
中间有自费部分：昂贵的不在社保保险范围内的进口药，不报。
去掉起报线和自费部分之后，剩下的部分按比例报销，北京采用的是累进制报销，也就是花的越多报销比例越大，具体比例见下表：
例子，老李因为中风，在北京住院两月，一共花掉了8万的治疗费用。所有用药都在社保之列，那么老李可报销的费用为71395元。
计算方式如下：

1300-3万的部分可报销85%，具体金额为【3万-1300（起付线）】?85%=24395
3万-4万部分可报销90%，具体金额为（4万-3万）?90%=9000
4万-10万部分可报销95%，具体金额为（8万-4万）?95%=38000
总报销金额=24395+9000+38000=71395。
也就是说，看病总共花了8万，可以报销71395元，自己只需要出8605元。

（3）大病报销比例：

许多人会问，住院医疗报销的上线如果只有10万，那得了重大疾病怎么办？
当患了癌症等重大疾病时，大家心惊胆颤，是因为要花很多很多钱！
别急，下面将介绍咱们医疗保险制度的一个绝技————大病医保。
大病医保是基本医疗保险的延申，实际上它采用二次报销方式，对基本医保已经报销过的部分再次进行报销。
如北京目前的规定是，在基本医保报销后，剩下的在医保报销范围内的个人自费，如果超过上一年度全市城镇居民年人均可支配收入的部分，5万元以内的，报销比例60%，5万元以上的报销70%，上不封顶。
举个例子，小飞尿毒症，一年在北京三甲医院住院一年，花费40万。其中2万的昂贵进口控制药，不在报销范围之内。
按照上面的普通住院累进制报销方法，医保上限10万的报销费用如下：

1300-3万的部分：（3万-2万-1300）*85%=7395
3万到4万的部分：（4万-3万）*90%=9000
4万到10万的部分：（10万-4万）*95%=57000

第一次只报销了73395元，
小飞住院自费部分为326605元。
在引入了大病医保之后，可以对自费部分再次报销。
按照北京市政府公布的数据，上一年度，2017年北京全市居民人均可支配收入为57230元；而2万元的进口控制药，也不在二次报销范围之内。
所以小飞可以再次报销的费用，如下所示：

可以二次报销的费用总额= 一次报销后自费部分 - 居民人均年可支配收入 - 社保外用药=326605 - 57230 -20000 = 248375元
0到5万的部分，可报销60%，具体金额为：5万 * 60% = 30000元
5万以上的部分，可报销70%，具体金额为：（248375 - 5万）* 70% = 138862
总报销金额=30000+138862+138862=168862。
那么40万的治疗费用，两次报销一共报销掉73995+168862=241957元，超过整个花费的60%。
可以看出，有了大病医保之后，确实为我们省很多钱，毕竟家里只要有一个人生了大病，这个家庭的整个经济负担一下子会增长很多，有了这个大病医保，确实减轻了一半多的经济负担。

4.医疗保险隐藏的大彩蛋：

（1）随时有效，终身有效

家里的老人，生病的概率很高，买任何商业保险几乎都会拒保，因为这是一个必赔的买卖。但国家医疗保险即便是老人，甚至正在生病的人，只要交了社保，6个月后就可以报销。这是国家赔钱在补贴老人和病人。
医保只要交满25年，就可以终身有效。这也是任何商业保险不敢承诺的，原因也是必赔，
只有国家敢给全民兜底。
人一生大多数的医疗花费在老年，越老越容易得重病，越老医疗花费越高，越老越没有收入，只有医保可以保证每个人在年老无助的时候，看得起病。

（2）医疗保险的收益达到10%

医疗价格上涨非常快，大约每年上涨5%-10%，最近发布的《2018年全球医疗趋势报告》预计去年中国的医疗价格上涨约10.3%，你交了医保，就相当于你医保收益达到了5%-10%。比绝大多数理财产品收益都高，而且零风险，直到终身。

医疗保险某种意义是劫富济贫的“慈善”，性价比无人能敌。

上面分析精密计算了这么多，只想告诉你五险一金真的是一个好东西，它是极少数咱们“能薅政府羊毛”的大福利，给我们的生活增添了根本性的底层保障。让我们即便遭遇生重病等巨大风险，也能有保险给你兜底。
我就有一个发小，自由职业者，北漂数年，天天一腔“人生如蝼蚁，朝尽欢夕可死”的论调，后来因为辛辣食物吃的太多，胃出血在医院住了一个月，病危通知书下了两次，花了6万总算保住一条命，出来第一件事就是把五险一金交了。