落叶，刘继兵 最近南方多地迎来夏季流感小高峰，各大医院儿科门诊涌入大量患儿，不少孩子感染后高烧咳嗽，严重的继发肺炎，急性肠胃不适的患儿也不在少数。很多家长吐槽：孩子住院一次花费好几千，买了百万医疗险却一分钱报不了。其实长久以来，市面上绝大多数普通百万医疗险都设置了1万住院免赔额，刚好把孩子高发的小额住院排除在外。年年缴费，日常小病住院用不上，这也是大家吐槽最多的地方。
我先说核心结论：**百万医疗险**作为儿童保障的一类选择，**值得尽早考虑**——面对白血病、需要 CAR-T 治疗这类重大疾病，它能发挥重要作用！面对白血病、需要CAR-T治疗这类重大疾病，它的作用无可替代。只是如果你也有这些困扰，希望覆盖更多日常住院开销，我建议你优先考虑0免赔额的百万医疗险。虽说价格贵了一点，但理赔门槛更低，门诊看病也能报销，实用性更强。
在挑选这类产品时，我建议大家牢记几个关键标准：基础保障要全面，住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门诊最好都可以报销；续保时间越长越好；外购药械、质子重离子保障一个不能少；最后是价格不能太贵，像5岁左右的宝宝，买0免赔的百万医疗险，每年保费最低仅400多。
根据这些标准，市面上确实有几款优秀产品。追求价格便宜、保障全面，可以考虑金医保3号少儿中高端医疗险，能保证续保到孩子19岁，理赔门槛低，意外和特定疾病还能报门急诊，最低只要400多。如果是10岁以上的孩子，我更推荐保证续保20年的产品，比如星相守2号，0免赔、附加门诊急诊的版本虽然更贵一些，但各方面保障更加全面到位。
最后提醒大家，如果想让孩子的保障更好更全面，那只买百万医疗险肯定不够用。少儿医保是最重要的基础福利，孩子一出生一定要及时办理，有了它，买百万医疗险也会更便宜。除了百万医疗险，意外险和重疾险也必须配齐，这样孩子重病和意外受伤都能保，也能弥补家长照顾孩子期间的收入损失，避免因一场病拖垮整个家庭。0免赔百万医疗险搭配其他险种，每月300多到500多元就能配齐，普通工薪家庭也能接受，真正给孩子稳稳的保障。
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