商业养老保险怎么买最划算？

在讨论这个问题前，可能有人要问了：“我已经买了十几年的养老社保了，还有必要额外再去购置商业养老保险么？”

但从开头处我们讲到，随着国家人均寿命的延长，老年人口基数增大，人口老龄化问题的加剧给现有的养老保障体系带来了沉重的压力。

说白了，社保养老金就那么点，但老年人的数量越来越多了，每个人能领到的养老金当然也就会越来越少。

所以光靠社保养老来维持正常生活，难度是有点大的，毕竟随着生活水平提升，物价水平也是今时不同往日了。

若想生活过得好，实现一定程度上的经济可支配自由的话，除了基本的养老社保，做好养老规划、攒好养老金和购置商业养老保险，也是有其必要性的。

那么，商业养老保险都分为哪些？其实商业养老保险无非就是年金险和增额终身寿这两种，我们分种类、针对不同人群的需求来讲讲这个问题。

（1）年金险（养老年金）

我们所说的年金险，一般分为纯年金险、万能型年金和一些其它的“开门红”产品，而这其中纯年金险是比较常见的，所以我们就以纯年金险举例说说。

我们今天的主题养老年金也是纯年金险中的一种。一个人投保养老年金后，投保人可在保单中获得的收益就被固定了，领钱的时间以及额度都会在保单中明确写出。

而养老年金的特点，具体要分灵活度和收益性两方面来看。

• 从收益性方面来讲，养老年金到后期的收益率相对会可观一些，一般最高可以达到4%左右。
• 从灵活度方面来讲，因为开始领钱的时间在投保后就固定写明在合同上了，没到这个时间的话是无法领钱的。

而且年金险一般也不支持自行追加保费或减保领钱，要想获得收益也只能等到领钱时间后才可以，所以年金险的灵活度相对会低一些。

所以，若想将钱投入年金险的朋友，在投保前得先确保这笔钱可以长期（最少10年以上）拥有，才可以保证获得较高的收益。

否则，如果投保后的几年内就急着将钱取出，就只能通过退保的方式拿回保费，而过早退保可能会导致一定程度的亏损。

（2）增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种，它的基本功能是保障被保险人的身故和全残，但其实增额终身寿最主要的功能还是理财，它更多被看做一个理财的工具。

增额终身寿和传统寿险不同，它的保额和现金价值会随时间而增长，而且是复利增长，就是“利滚利”。

说白了，就是我们投保后，能从中获得的收益会随时间而增加。

同样，我们也以灵活度和收益性来看看增额终身寿的特点。

• 从收益性方面来说，增额终身寿的收益率可达到3.5%左右，算是比较可观，而且它的收益也是白纸黑字写明在合同上的，且不受外部经济市场波动影响。
• 从灵活度方面来讲，增额终身寿在保障期间可自主追加保费或者减保领钱，灵活度较好。

所以，相比于年金险来说，若投保人将钱投保增额终身寿的话，那么投保人是可以按照自己的需求自行选择不同的时间领钱的。

比如一个人在30岁时投保增额终身寿，那么我在50岁时可以取钱供孩子上学，60岁时再取钱供自己的养老生活。

综上，针对商业养老保险怎么买最划算，向大家总结出以下建议：

若您担心提前过度消费，并需要一笔稳定长远、可供未来养老生活的养老金，那么投保年金险对您来说是比较划算的，它可在固定时间给您提供一笔与生命等长的养老金。

若您有养老需求，但又需要一笔稳定、可随时支取的现金流的话，对您来说增额终身寿是比较划算的选择。

所以，养老保险到底是不是坑呢？

这个答案其实也已给出，当一个人投保养老年金或增额终身寿后，所能获得收益的时间以及额度都会在合同中写明。

而我们都知道合同都是有法律效力的，等于说我们未来所能获得的收益都是有法律保障的，大家在投保收益这块大可不用担心踩坑的问题。

说了这么多，那有哪些商业养老保险是值得推荐的呢？让我们来看看下面的部分。