深蓝君 很多家长觉得给孩子买保险很难，不知道从哪里下手。
大师姐总结了儿童保险的购买顺序，大家只要按照这个顺序来，就不会错：
1、少儿医保是基础，不能少
少儿医保是基础，是国家给我们的福利，就算生病了也能买，这里就不多提了。
主要强调一下，如果办理了少儿医保，在购买商业保险的时候还能更加便宜。
2、少儿意外险购买指南
少儿意外险的主要保障分为3类：意外身故、意外伤残和意外医疗。
如果因为意外事故导致不幸身故或者残疾，那么保险公司将一次性赔付一笔钱给到我们。
要是因为意外事故导致受伤，如烧烫伤、扭伤，在医院接受治疗，那么治疗期间产生的医疗费用，可以通过意外险来报销。
那么少儿意外险怎么选，需要关注以下几点：
（一）意外身故/伤残保额
国家对于未成年人身故保额有限制：
- 不满10周岁的，不得超过人民币20万元
- 已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元人民币
有这种规定，也是考虑到家庭的道德风险，防止一些丧心病狂的家长做出伤害子女，恶意骗保的行为。
因此，家长在买少儿意外的时候，不需要过多关注身故保额。
相比于意外身故保额，意外伤残的保额更加重要。
意外险中意外伤残的赔付标准：按照伤残等级进行赔付。
1级伤残，赔付100%保额，2级伤残赔付90%保额......以及类推，10级伤残赔付10%保额。
比如一肢缺失，属于5级伤残，买100万赔60万，买10万就赔6万。
伤残影响孩子一辈子，只赔6万有用吗？
所以保额一定一定要做高，可以配置多份把保额做够。
（二）意外医疗
对于意外医疗保障的选择，从“2+1”三个方面来选择：
①选择报销范围广的产品
优先选择报销范围不限社保的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报。
②意外医疗保额要充足，免赔额要低
最好选择免赔额，0免赔的产品，100%报销比例的产品。
市面上有产品保障参差不齐，大家也要格外注意。
③附加保障实用
满足以上2点要求之外，我们还可以选择一些附加保障更优的产品，比如选择有住院津贴、疫苗接种意外等保障的产品。
最后，我们来看看具体的产品推荐，市面上有哪些性价比高的少儿意外险可买。
① 专心少儿意外险2022
保障分析：
这款产品优点主要有以下三个优点：
- 报销范围广：专心少儿意外险2022报销不限社保，不管社保内外都能报销。
- 0免赔：产品没有免赔额，只要是因为意外导致所产生的合理且必需的住院或门诊费用，都能进行报销。
- 报销比例高：无论是否经过社保报销，专心少儿意外险2022都是100%报销。
另外，它还有两项可选保障，分别是误食异物意外医疗和意外骨折/脱臼保险金。
总的来说，专心少儿意外险2022的保障很不错，价格也便宜。
再加上由中国平安承保，品牌大网点多，还支持闪赔服务，可以说是少儿意外险首选。
② 少儿护身福
保障分析：
少儿护身福(基础版)也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。
它的优势如下：
- 报销条件好：不限社保100%报销
- 意外医疗保额高：有5万保额，比同类产品更高，不过要注意，这款产品医院有限制，北京平谷区等医院是不保的。
如果比较看重意外医疗的赔付额度，那么少儿护身福是一款值得考虑的产品。
③ 米宝保2022
保障分析：
米宝保2022是阳光保险的一款，方案一69元，方案二169元。
优势有：
- 意外医疗保障：不限社保、0免赔、意外医疗保额高，方案二要100元/天的住院津贴，最高能赔90天。
- 未成年人责任：有未成年人责任，孩子不小心弄坏了别人的物品，或者打闹时造成其他小朋友受伤，保险公司可以代为赔偿，有点像熊孩子险，比较实用。
不过有两点要注意：
- 部分情况保额减半：驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故，米宝保2022只赔50%保额。
- 未成年人责任对部分情况不赔：对数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，米宝保2022不负责赔偿。
总体来讲，米宝保2022保障比之前更加全面，价格也更便宜，值得给孩子购买。
看完这里，如果你对于少儿意外险的挑选还有任何疑问，都可以随时来问我，我一定知无不言：）
3、医疗险这么买才对
医疗险其实很简单，就是报销意外意外或者疾病导致门诊住院而产生的医疗费。
医疗险是报销型的产品，产生了多少医疗费，保险公司顶多给你报这么多费用，绝不会多报。
所以各位买医疗险完全没必要追求高保额。
市面上适合孩子的医疗险分为2种：小额医疗险和百万医疗险。
小额医疗险大多保额在1万左右，0免赔额，能够报销门诊、住院的费用；而百万医疗险通常免赔额为1万，报销额度200-400万。
二者互为补充，如果我们通过“小额医疗险+百万医疗险”的组合搭配购买，
比如购买百万医疗的免赔额是1万，搭配一份保额为1万的一般住院医疗保险，
这就相当于买了一个0免赔的医疗保险。
我整理了几款市面上高性价比的小额医疗险榜单，大家可以多了解一下。
产品大同小异，保障也区别不是很大，我们根据自己的需求来选择就好。
下面主要来说说，我一直强调的，选择百万医疗险的3大要素：
1）四大保障要全
百万医疗险必备的四大保障：一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
这四大保障看起来好像很复杂，但市面上大部分的百万医疗险都包含这些责任，算是标配了，所以对我们来说挑选难度小了不少。
但是有几点还是需要注意一下：
- 特殊门诊的治疗是否有限制
如国寿的如E康悦C，对特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。
但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗险则对门诊抗排异治疗器官没有限制。
从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。
- 门诊手术是否包含在内
比如白内障手术现在普遍可以在门诊就能做，不需要住院，当天做当天走。
但手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。
如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。
- 住院前后门急诊的保障时间范围
我对比了很多产品的住院前后门急诊责任，发现保险公司会在天数上耍些小心机：
常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。
也有一些产品只保障前7天后7天，如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销。
当然了，最优秀的住院前后门急诊是前后30天，可保障的范围更广，更加人性化，比如好医保20年期、e享护-医享无忧。
2）续保条件
挑选百万医疗险的另一个重要标准，就是看产品的续保条件是否友好。
交一年钱，保一年，如果今年发生过理赔或者身体变差了，第二年还能不能继续续保，这就是大众关注的焦点。
针对众多消费者的需求，保险公司也开发出不少能够保障续保的产品，如保证续保6年、20年。
比如太平洋e享护-医享无忧，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。
而1年期的产品，只能交一年保一年，第二年续保时就得向保险公司申请，经过同意后才能继续享受保障。
如果发生了理赔，或者产品停售，就有可能无法续保，如尊享e生2022百万医疗险。
那么续保条件重要吗？非常重要。
一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。
而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。
因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。
3）增值服务是否优秀
可能大家理解的增值服务属于锦上添花，有没有都不影响产品的保障。
确实不影响，但是增值服务能够让我们的就医体检更加舒适，减少很多烦恼。
比如是否能报销外购药。
所谓外购药，就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。
这些药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。
虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。
毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。
万一真需要的话，各位买不买，治不治？
所以外购药真的很重要。
除此之外，还有住院垫付、就医绿通这2个最实用的服务。
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。
有些产品会有增值服务明确写进条款里，这样白纸黑字更加具有法律效力：
以上3点，是最核心最实用的保障，在此之外如果还有其他的增值服务，当然是越多越好，锦上添花。
但如果这3种少了其中一种或多种的话，就要不太建议购买了。
我也测评过上百款百万医疗险，找到了几款目前来说比较值得买的产品，大家可以看看，作为一个参考。
①e享护-医享无忧：保20年首选
e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。
产品保证续保20年，而且四大责任保障齐全，没有明显的不足之处。
此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。
最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，还有专家手术预约、住院垫付、特药垫付等实用的增值服务。
想要保障时间长，又看中公司品牌的话，这款产品值得选择。
②好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松
好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。
它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。
除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。
同样适合想要保障时间长，或者身体有些异常的朋友。
③尊享e生2022：可投保年龄广
尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。
但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：
- 投保年龄高：最高70岁也能买
- 可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
- 增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有
在大师姐看来，尊享e生系列产品可谓是撑起了众安这家公司保费收入的半壁江山，停售的可能性比较小。
不过因为不保证续保，介意的朋友就不要考虑了，一般来说推荐年龄较大，买不了其他百万医疗险的老人购买。
3、买少儿重疾险定期还是终身？
重疾险是每个家庭的重头戏，很多家长觉得给孩子买重疾险太难了。
产品多，保障责任又很复杂，选来选去头都晕了，不知道如何是好？
不过没关系，大师姐总结了少儿重疾险核心的挑选重点，我们按照步骤一步步来，就能买到合适的产品。
（一）确定重疾险的保额
根据我们的预算来确定好重疾险保额，是第一步，也是最重要的一步。
重疾险属于定额给付型产品，买多少保额就按照约定赔多少。
举个例子：我们只有2千块预算给孩子买重疾险，现在有两款产品可以选，
一款是单次赔付，赔付能赔60万；一款是三次赔付，每次赔付是40万。
该怎么选？
可能有家长会说，选能赔3次的产品好，一共能赔120万。
但是要知道，重疾险属于低频率险种，人一辈子到底有没有概率患3次重疾，这还要打个问号。
患两次、三次重疾的前提，是第一次的重疾已完全康复。
如果患第一次重疾的时候，没有钱去接受好的治疗，没有享受好的康复条件，
都扛不住第一次重疾的打击，又何来第2次、第3次呢？
所以，一定要抓住首次重疾的赔付比例，在能力范围内尽可能高。
（二）少儿特定疾病保障
以上16种高发少儿特疾必须要包含，是一款少儿重疾险的核心。
如果不包含少儿特疾责任，或者疾病数量有所缺失，那么这款产品就不要考虑了
大部分少儿重疾险对于少儿高发疾病都能额外赔付100%保额，也就是一共赔2倍，买50万赔100万。
在选择产品的时候，赔付比例越高越好，所涵盖高发疾病数量越多越好。
除此之外，还有一点也需要特别关注，
那就是少儿特定疾病的保障期限
有些产品只保障少儿特定疾病至18岁，有些保至30岁，优秀的产品则保障终身。
在相同的情况下，当然是保障时间越长越好。
（三）附加责任是否需要
如今的重疾险，产品责任越来越丰富，可供消费者选择的保障也越来越多，但究竟哪些才是我们所真正需要的？
比如恶性肿瘤多次赔付，在复发或转移的情况下，可再次得到一笔理赔金。
但是否需要附加此责任，还是要分情况看待：
- 如果给孩子选择的是保30年的重疾险，那没太大必要附加，毕竟30年内得2次癌症的概率不高，如果把预算放在增加重疾保额上更为实用
- 如果给孩子买的是保70岁/80岁，或者终身的重疾险，孩子生命周期长，再加上买的时间早，附加恶性肿瘤二次赔付还是有必要的
此外，很多家长还纠结给孩子买重疾险要不要加重疾多次赔付保障，买定期产品还是买保终身的等等。
其实还是一个结论，你先保障保额足够，再看预算来选择：
比如买60万的保额，预算只够买一份定期单次赔付的少儿重疾险，那就只能买这个，
要是能买保终身的，那就直接买一份60万单次赔付终身少儿重疾险就好。
总之就一个观点：保额不能让步。
如果你能理解上面的观点，那么我们直接来看产品。
首先给大家推荐一份定期少儿重疾险榜单，适合预算有限或者想要给孩子加保的家庭。
这其实是同一款产品，只是看你要不要附加责任，保费都在千元以内，对于大部分家庭来说都是可以接受的。
慧馨安2022：前30年赔得多
慧馨安2022是国联人寿最新推出的一款产品，附加前30年额外赔之后，保障非常不错。
前30年重疾多赔50%，而且轻中症也有额外赔。
少儿特疾能赔220%，而且不限年龄。
除此之外，产品还能选择保30年、保至70岁或终身，非常灵活，自由附加癌症2次赔等保障，非常灵活。
它还可以自由附加前30年额外赔，附加后，重疾前30年能额外赔50%，而且价格也不贵，所以建议各位父母直接选上，保障更充足。
如果家庭预算比较充足，想给孩子更好更全面的保障，这时我们可以选择保障时间更长的产品。
一共推荐2款产品，整体上看性价比都非常高的。
但这3款产品究竟怎么选择，不妨先看看亮点再做决定：
①大黄蜂7号全能版
大黄蜂系列少儿重疾险保障一直不错，而这款大黄蜂7号全能版也没让人失望。
选择保30年，投保前10年重疾能多赔60%；保至70岁或终身，投保前30年重疾多赔60%，买50万能赔80万。
此外，其少儿特疾保障是产品的一大优势：
20种少儿特疾，保30年的话，赔200%保额；保至70岁或终身，第30个保单年度前可赔250%保额，第30个保单年度后赔200%保额，而且不限赔付年龄。
10种罕见病能够赔付300%保额，买50万赔150万。
而且大黄蜂7号全能版的保障时间也非常灵活，既能定期保30年，保至70岁，也能保终身。
还可以自由附加癌症2次赔付，重疾额外赔保障，性价比很高。
②青云卫1号
青云卫1号重疾险是一款可附加重疾多次赔付的少儿重疾险，有招商仁和人寿承保，品牌名气大，实力雄厚。
这款产品中的主要特点在于：
- 重疾、轻症和中症均可以分别额外赔付50%、10%和20%，
- 20种少儿特疾可以赔200保额，而且有赔付年龄限制
除此之外，如果预算足的家长，还可以附加上重疾二次赔付，癌症2次赔责任，保障既全面又充足。
而且这款产品在确诊重疾90天后，轻中症还能各赔1次，相当于赔了重疾还能赔轻中症。
而其他大部分产品都是赔了重疾，轻中症保障就自动失效了，所以这也算产品的一个小创新。
青云卫1号的承保公司是招商仁和人寿，名气大、分支机构多，兼具产品保障和品牌名气，如果偏好“大公司”的话，青云卫1号值得选择。
以上，就是关于儿童保险的基本内容，既有各个险种的挑选方法、配置思路，也有具体的产品推荐。
各位家长可以先点赞收藏，如果还没有理解消化后面可以再回顾，如果有不明白的地方，也可以随时咨询我。
下面就跟大家分享三个不同预算家庭给0岁男孩子配置的儿童保险方案
我同意接受
