什么是火灾保险？

火灾保险的保险金额,通常根据投保标的分项确定。其中团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类,其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项,每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额；流动资产则不再分项确定。在家庭财产保险中,则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等。因此,尽管一张保险单只有一个总的保险金额,但在赔偿时却需要根据受损财产的具体价值来计算赔款,并受该项财产的保险金额的约束。在团体火灾保险中,确定固定资产保险金额一般有以下方式：一是按照账面原值确定；二是按照账面原值加成数确定；三是按照重置价值确定；四是可以依据公估行或评估机构评估后的市场价值确定。对于流动资产(存货)的保险金额,既可以由被保险人按照最近12个月任意月份账面余额确定,也可以由被保险人自行确定。对于账外财产和代保管财产的保险金额,被保险人可自行估价或按重置价值确定。在家庭财产保险中,因大都没有账目,而且财产的品种、质量、新旧程度等差别很大,保险金额一般采取由投保人自行估计的方法确定,但要按房屋及附属设备、室内财产及代保管财产、与他人共有财产三大类列明,逐一记载。

团体火灾保险是以各类企业和其他法人团体为保险对象的火灾保险,它是火灾保险的主要业务来源。在我国,以前称为企业财产保险,后来因为不能将非企业法人的财产保险包括在内,被财产保险基本险和财产保险综合险所替代,本书将其合称为团体火灾保险。1．财产保险基本险。财产保险基本险是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的,由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险,它是团体火灾保险的主要险种之一。根据我国现行财产保险基本条款,该险种承担的保险责任如下：(1)火灾；(2)雷击；(3)爆炸；(4)飞行物体和空中运行物体的坠落；(5)被保险人拥有财产所有权的白用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏,引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失；(6)必要且合理的施救费用。2．财产保险综合险。财产保险综合险在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上与基本险相同,只是将保险责任扩展到暴雨、台风、暴风、雪灾、泥石流、洪水等灾害事故。

火灾保险现行火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，伦敦发生巨大火灾，全城被烧毁一半以上，损失约1200万英镑，20万人无家可归。司逐渐增多，1861年-1911年间，英国登记在册的火灾保险公司达到567家。1909年，英国政府以法律的形式对火灾保险进行制约和监督，促进了火灾保险业务的正常发展。

"火灾保险（FireInsurance）简介又称""火险""，继海上保险后另一种古老的险种。保险人对承保的财产因遇火灾而遭受的损失，或由此进行施救所造成的财产的损失以及所支付的合理费用负赔偿责任。为了迎合客户的需要，火灾保险在火险的基础上不断扩大其承保责任的范围，除承保火灾外还承保各种自然灾害和意外事故所至的损失，所以火灾保险已逐渐为各种综合性的财产保险所替代。如我国目前开办的企业财产保险、家庭财产保险均是以火灾保险为基础发展起来的。现状现今火险作为一种基本保险合同的做法正在消失，代之而起的是涵盖各种风险事故的保险合同。"

(二)火灾保险承保的其他风险1.暴雨暴雨指每小时降雨量达16毫米以上,或连续12小时降雨量达30毫米以上,或连续24小时降雨量达50毫米以上。2.洪水山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失都属洪水责任。规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂造成买保险标的损失,不属于洪水责任。3.台风台风指中心附近最大平均风力12级或以上,即风速在32.6米/秒以上的热带气旋。是否构成台风应以当地气象站的认定为准。4.暴风暴风指风速在28.3米/秒,即风力等级表中的11级风。我国保险条款的暴风责任通常扩大至8级风,即风速在17.2米/秒以上即构成暴风责任。5.龙卷风龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风。陆地上平均最大风速一般在79米/秒～103米/秒,极端最大风速一般在100米/秒以上。是否构成龙卷风以当地气象站的认定为准。6.雪灾因每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准,以致压塌房屋、建筑物造成保险标的损失,为雪灾保险责任。

森林火灾保险是以天然林或人工林，生长中的林木、已采伐待运的林木为保险对象的一种保险。火灾保险是一种传统的保险业务，于其他保险业务相比，有如下独立的特征，无法用其他保险险种替代。保险标的存在于陆地，相对静止。保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险合同效力。可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保风险。从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。

火灾保险的承保范围是：1、火灾及相关危险；2、各种自然灾害；3、有关意外事故；4、施救费用。保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险：1、战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；2、核子污染；3、被保险人的故意行为；4、各种间接损失；5、因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。保险（Insurance或insuraunce），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

火灾保险保障的范围包括：以存放于固定场所，且处于相对静止状态的财产物资作为保险标的，保险公司可以承担财产在遭受了保险事故后受到的经济损失，所谓保险事故一般包括火灾及相关危险、各种自然灾害、相关意外事故、施救费用等。火灾保险的保险费率一般以每一千的保额作为计算单位，且需要考虑到诸如建筑结构和建筑等级，占用性质，承保风险的种类，地理位置，投保人的防灾设备和防灾措施等多种因素。