家庭顶梁柱需要买意外险吗？

家庭顶梁柱必须买意外险，这根本不是选择题，而是必答题。夫妻俩每月税后收入3万，背着20万的房贷，孩子还在上小学，以后还要准备100来万的留学费用，这些都是沉甸甸的家庭责任。万一顶梁柱碰上什么意外没法赚钱了，家里立马就会断炊。意外险虽然保的是意外身故和伤残，但几十万的赔付金能直接顶上缺失的收入，让房贷能继续还，孩子的教育计划不至于全盘泡汤。

意外险和定期寿险搭配在一起，才能把顶梁柱的保障做扎实。意外险只管意外情况，而定期寿险不管疾病还是意外，人没了就赔。举个例子，40岁的李先生和太太各买了100万保额的定期寿险，保障到60岁。这100万加上意外险的50万，足以覆盖掉家里剩余的20万房贷，还能给老婆孩子留下一大笔生活费。这种组合花不了几个钱，李先生的定期寿险一年也就一千六百多块，但买来的是全家人心里踏实。

买保险得趁早，越早买越便宜。30岁男性买重疾险比40岁买，每年能省2000块，20年下来就是4万的差额，意外险也是一样的道理。40岁的中年人正是家庭责任最重的时候，上有老下有小，容不得半点闪失。把保障险配齐了，等于给家庭资金池修了一圈防漏堤坝。全年保费占家庭年收入的7%，也就是两万八千块钱左右，在正常负担范围内，用这笔钱换全家十年的安心，怎么算都划算。如果拿不准怎么选，也可以到深蓝保上对比看看，把保障做扎实了心里才踏实。

配置完保障险，剩下的钱才能安心拿去理财。很多家庭手里有点闲钱就想往股市或者理财里冲，完全没考虑底层安全网的搭建。正确的做法是先留12万做生活备用金，再把四大险种配齐，最后用剩下的88万去规划教育金和养老钱。李先生拿40万买分红型养老年金，48万按8:2比例买稳健型和进取型理财，十年后教育金预计能变成243万。底层保障到位了，上层理财的波动才不会影响家庭根基。