带身故责任的重疾险值得买吗？

很多人在购买重疾险的时候，都会纠结到底到底要不要附加身故责任？

带身故责任的重疾险和不带责任险，到底有什么区别呢？如果选择附加身故责任，那么“身故赔保费”和“身故赔保额”，又该选哪一种好呢？

下面，深蓝君就来为大家解答一下这个问题吧。

一、重疾险带身故和不带身故，有什么区别？

下面，我们从3个方面来谈谈重疾险带身故和不带身故责任的区别：

1、保障范围

• 带身故责任的重疾险：在保障期间，只有患上合同约定疾病、实施合同约定手术或达到合同约定的状态，才能赔付一笔保险金。
• 不带身故责任的重疾险：在保障期间，患上合同约定的疾病，或者因意外、自然原因身故，都可以获赔一笔保险金。但要注意，重疾和身故只能二赔一。

2、保费

一般来说，带身故责任会比不带身故责任理赔率要高一点，所以保费也会高一些。

这里，深蓝君以和泰人寿的超级玛丽5号为例：

从上图可知，30岁男性买30万保额，选择30年缴费期，不带身故责任每年只要3258元，加上身故责任后，价格上升到5055元。

在同样预算的情况下，如果选择不带身故责任，可以买到的保额会更高。

3、赔付结果

不带身故责任的重疾险，在保障期间，被保人不幸去世，部分产品可以退回现金价值。

而带身故责任的重疾险，则会有3种赔付情况：赔付已交保费、赔付已交保额，或者已交保费/现金价值，二者取其大。

下面，我们来说说身故赔保额和身故配保费，有什么区别？选哪更好？

二、身故赔保费和身故赔保额，哪种好？

身故赔保额，顾名思义，就是被保人身故后，赔付100%保额，买多少就能赔多少。

身故赔保费，意思就是说，被保人身故后，可以返还已交的保费。

这里，用健康福为例，看看两者有哪些不同？

按照以上方案，健康福身故赔保额的价格比赔保费的价格要贵上800元。

假如被保人不幸30年后身故，身故赔保费，只能拿到22.3万；身故赔保额，则能拿到50万，比所交保费多了25.1万。

因此，如果保费预算允许，更建议大家选择身故赔保额。

三、带身故责任的重疾险值得买吗？

那么，我们在投保的时候，到底要不要选带身故责任的重疾险呢？

这里，深蓝君以完美人生守护2021为例子，做了3个方案来对比：

可以看到，这三个方案的保费都差不多，但具体保障相差较大。

• 方案1：含身故责任，但只能买到36万保额，身故和重疾共享保额，若重疾已赔付36万，那身故就一分都没得赔。
• 方案2：不含身故责任，保额比方案1多了10万，价格也更便宜；但身故只能赔现金价值。
• 方案3：在方案2的基础上加了定寿，重疾和60岁前身故各自都能赔100%保额，价格也只比方案1高了几十块。

综上，购买带身故的重疾险保障一般，价格比较贵，并不划算。

深蓝君建议大家，如果预算有限，可以选择不带身故的重疾险，能买到更高的保额，且价格也便宜；如果预算充足，可以再搭配上一份定寿，价格并不比带身故的重疾险贵，但选择性更强。