顶梁柱终身重疾险，有哪些优缺点？

最近，支付宝的蚂蚁保险平台上线了一款顶梁柱终身重疾险（互联网版）。

顾名思义，产品的保障期限为终身，患重疾、轻症、中症都有相应的赔付，其中重疾的赔付力度最大，如果是在前15个保单年度内确诊的重疾，可获赔 2 倍保额，相当于买30万，赔60万。

先看整体保障：

疾病终末期：根据临床医学经验判断患者存活期低于六个月

下面，就给大家分析一下它的优缺点：

优点：

（1）保单前15年的重疾赔付力度大

在前15个保单年度内，首次确诊重疾的，可额外获赔100%保额，也就是赔双倍，相当于买30万，赔60万。

市面多数重疾险的重疾额外赔付比例多为50%，高一些的也有80%，而这款产品是额外赔100%，赔付力度是很慷慨的。

但时间限制比较严格，要求前15个保单年度内，市面较多重疾险大多限定在60岁前。

举例来说，假如是30岁买的顶梁柱终身重疾险，要45岁前确诊重疾才能得到双倍赔付，而45岁前患重疾的概率是低于60岁前患重疾的概率的。

（2）高发轻/中症疾病覆盖广

在保障病种上，除银保监会规定必须涵盖的三种高发轻症疾病，像原位癌、冠状动脉介入术等次高发的疾病也有保，连较多产品会缺失的“慢阻肺”也有保，轻/中症保障是非常不错的。

银保监会规定的三种高发轻症疾病：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

缺点：

（1）身故为必选责任，投保不够灵活

通常来说，带身故责任的重疾险会比不带身故的重疾险贵出不少。

如果身故是可选责任，那么预算有限的朋友就可以先不附加，就能降低保费而优先做足保额。

而这款产品的身故责任和基础责任做了绑定，没有选择空间。

整体来看，这款产品中规中矩，优势在于保单前15年的重疾赔付力度很大，能赔2倍，缺点在于身故是自带的，无法灵活选择，保费会比较贵。

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