为什么不推荐返还型重疾险？

买保险有一个观点就是“保障归保障，理财归理财”，需要规避一定的风险必然需要付出一定的成本，保险公司是商业机构，并非慈善机构，所以“免费得到保障”就跟“天上掉馅饼”一样是不存在的。为什么不推荐购买返还型保险？（主要还是有以下三个原因：）1.保费昂贵；在同等保障条件的情况下，消费型重疾险的价格要便宜得多。2.返还的钱其实并没有这么值钱了；经过几十年的通货膨胀，保险返还的钱的价值会大大的缩水，比如30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。3.想拿到返还的钱也并不容易；大部分保险产品都要80岁后才能返还，而中国的平均寿命只有76岁，这意味着一多半人是拿不到返还金。如果想早点进行返还，保费就会增加，越早返还要交的保费越多，总体来说是非常不划算。

建议大家挑选时，关注如下两点：1、返多少钱？市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。以0岁女孩，40万保额，20年交为例：天安爱守护2019：总保费为7.4万，77岁返还保费7.4万工银御立方5号：总保费为6.9万，77岁返还保额40万这两款产品，在保费相差无几的情况下，返还金额足足差了30多万。2、返还后，保障继续吗？代理人在推销返还型产品时，都会强调返还已支付保费的卖点，但 返还之后，保单怎么办呢？我们还是来看这两个例子：天安爱守护2019：77岁返还7.4万，合同继续。工银御立方5号：77岁返还40万，合同结束。如果77岁返还后，78岁身故，那么天安爱守护2019还能赔40万；而工银御立方5号由于合同结束，一分钱也拿不到。以上就是挑选返还型重疾要注意的两点，建议要擦亮眼睛。如果预算不足，我们更建议你优先考虑 消费型保险，在有限预算内也能买到高保额。 市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。微信关注深蓝保微信公众号，对话框回复“小白”可以免费获取。

上面说了，一般不推荐大家买返还型重疾险，不止是因为它返钱要在几十年之后，还有以下几个原因：1、返还型重疾险出险了就不返钱很多返还型重疾险在合同中规定，如果在返还保费前出险，进行理赔后，合同就终止，不会再返钱了。这也就意味着，我们付出比消费型重疾险更多的钱，最终拿到的理赔金可能是差不多的。2、返还型重疾险流动性差虽然返还型重疾险可以返钱，但这是要在几十年后才能返还。也就是说，返还的保费其实已经贬值了好几倍，如果我们把这部分多缴纳的钱用于理财，说不定要不拿来买返还型重疾险划算。3、返还型重疾险保费贵在相同保障的情况下，如果选择返还，每年的保费就要比消费型多交10%-60%左右。所以，综合对比下，储蓄型重疾险和返还型重疾险哪个好？当然是储蓄型重疾险好一些，但是储蓄型重疾险也很贵，大家如果预算充足，可以考虑。

很多人去找保险代理人买重疾险，他们都会推荐你买返还型重疾险，一方面是因为他抓住了你害怕“白花钱”的心理；一方面是因为，返还型重疾险的保费非常贵，如果你买了，那么他的提成就高一些，也可以为自家保险公司获取更多的保费收入。消费者买东西，往往都有一个心理，就是买了不会亏！于是，保险公司纷纷推出返还型重疾险，来迎合消费者的这个心理。那么，为什么保险代理人总推荐返还型重疾险？重疾险买消费型还是返还型划算？今天这篇文章就给你答案！主要内容如下：为什么保险代理人总推荐返还型重疾险？重疾险买消费型还是返还型划算？一、为什么保险代理人总推荐返还型重疾险？很多人去线下买重疾险，找保险代理人咨询，他们都会推荐你买返还型重疾险，一方面是因为他抓住了你害怕“白花钱”的心理；一方面是因为，返还型重疾险的保费非常贵，如果你买了，那么他的提成就高一些，也可以为自家保险公司获取更多的保费收入。那么，返还型重疾险到底有多贵呢？我们举两个具体的产品例子来说明。我们选取消费型重疾险超级玛丽5号、返还型重疾险守护百分百2021为代表，来对比一下它们的保费：     可以看到，一个30岁的男性分别购买这两种产品，都选择50万保额，保障终身，保费分30年交，超级玛丽5号每年保费5430元，守护百分百2021每年保费12039元，返还型重疾险的保费是消费型的两倍。而且从保障上来看，守护百分百2021缺少中症保障，轻症保障的疾病种类也很少，赔付力度都不如超级玛丽5号。二、重疾险买消费型还是返还型划算？从上面两个产品对比来看，消费型重疾险不仅价格便宜，保障也更全面，买消费型重疾险确实要划算一些。但也不能说，消费型重疾险就一定比返还型的好，只能说它们适合不同的人群购买，因为保险没有好与坏，只有适合与不适合。1、消费型重疾险适合谁买？消费型重疾险适合90%的家庭，也就是大部分的普通人购买。因为保费便宜，很多人都负担的起，并且投保也比较灵活，可以自由选择保障时间的长短。2、返还型重疾险适合谁买？返还型重疾险之所以保费很贵，是因为保险公司把我们多交的钱拿去投资了。返还型重疾险最大的优点就是，不管是否出险都能拿到钱，在提供保障的同时，又有一定的储蓄功能。 适合预算非常充足，不介意低收益的人 。总的来说，像我们大多数普通人，买消费型重疾险是比较划算的。

这种号称“有病赔钱，无病返钱”的保险，从底层逻辑上就完美戳中了中国人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！在此，我郑重提醒大家——重疾险最大的坑，恰恰藏在“返还”这项责任中。（1）什么是返还型重疾险？返还型重疾险，指的是保障到期后仍生存，且没有发生过重疾理赔，就能返还满期保险金的重疾险。满期保险金=年交保费X交费年限，说白了就是总保费。从责任上看，返还型重疾险，既可以提供重大疾病保障，又能提供保费返还责任。但是，这项返还责任，并不是保险公司白送你的，而是需要多交一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你的。（2）返还型重疾险有多坑？为了方便你理解，下面我会通过举例子的方式，来讲讲返还型保险到底坑在哪。以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。再看价格呢？消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。其实，我们大可不必贪这些小便宜。想想改革开放也才三十多年，想要拿到这3万多块的保费返还，你得等到30年之后。而30年之后的3万多块，真的还如你想象中一样那么值钱吗？30年，说一句沧海桑田也不为过，靠买返还型重疾险，是发不了财的！除了价格这一因素外，返还型重疾险还有个BUG：万一你在中途出事申请重疾理赔了，那么到期后也没得返还了，白白浪费多交的一大笔钱。所以说，返还型重疾险，真的是谁买坑谁！以上，我是拿保30年的少儿重疾险举的例子，很多人觉得这一千多块的保费好像还不是很贵啊？但如果换三四十岁的成年人，买返还型重疾险价格最少得一两万。可以很直白地告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，真的就不要考虑这种产品了。90%的普通家庭，买消费型重疾，就已经完全足够了。

返还型重疾险是一种特殊类型的重疾险，与传统的一次性赔付型不同，返还型重疾险在保险期限结束时，如未发生重大疾病，会返还给保险人已支付的保费。以下是一些返还型重疾险的推荐：1.太平洋人寿“康惠保”：该产品是太平洋人寿的返还型重疾险，除了提供针对重大疾病的保障之外，还包含豁免保险费的附加保障，即如果确诊罹患重大疾病，后续的保费将由保险公司承担，不再由投保人支付。2.平安人寿“康惠宝”：该产品是平安人寿的返还型重疾险，提供全面的重大疾病保障。在保险期限结束时，如果未发生重大疾病，将返还以整存保险金（根据具体产品条款）的形式返还已支付的保险费。3.中国人寿“赢家宝”：该产品是中国人寿的返还型重疾险，提供多年期的重大疾病保障。保险期限结束时，如果未发生重大疾病，将返还已支付的保险费，并且每隔一定年限还提供额外的保险金返还。这些返还型重疾险产品在市场上享有一定的知名度和口碑，并且提供了额外的保险费返还，可以帮助您在健康无恙的情况下获得一部分经济回报。

返还型保险不推荐购买的原因主要有以下几点：首先，返还型保险的保费相对较高。与普通保险相比，返还型保险的保费要更昂贵，通常比纯保障的保险高出2-3倍。这对于普通投保人来说可能是一个负担。其次，返还型保险在出险后不会返还保费。虽然返还型保险在满期时会返还生存保险金，但前提是在保险期间没有发生任何保险事故，保险人能够安全度过整个保险期限。如果在保险期间发生了保险事故并进行了理赔，保险公司将不再进行返还。此外，返还型保险的返还金额可能无法抵御通货膨胀的影响。有些返还型保险的保障期限较长，需要几十年后才能获得返还。然而，由于通货膨胀的原因，返还的金额可能会贬值，无法与时俱进。最后，实际收益并不像想象中那么高。与单纯的理财产品或基金相比，返还型保险的收益并不那么可观。返还型保险的主要目的是提供保障，而不是追求高额的投资回报。综上所述，由于保费较高、出险后不返还、返还抵不过通货膨胀以及实际收益不高等原因，返还型保险并不推荐购买。在选择保险产品时，投保人应根据自身需求和风险承受能力进行综合考虑。

在购买返还型重疾险时，您需要考虑以下几个因素：年龄、健康状况、预算和保险期限。根据您的需求，我为您推荐以下几款返还型重疾险产品：1.中国人寿保险股份有限公司的“康宁终身重大疾病保险”：这款保险产品涵盖了100种重大疾病，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等常见疾病。如果被保险人在保险期限内未发生重疾理赔，到期后保险公司将返还所交保费。2.中国平安保险股份有限公司的“平安福至尊版”：这款保险产品包含了80种重大疾病和20种轻度疾病，保障范围广泛。同时，如果被保险人在保险期限内未发生重疾理赔，到期后保险公司将返还所交保费。3.泰康人寿保险股份有限公司的“健康人生C款重大疾病保险”：这款保险产品包括了50种重大疾病和10种轻度疾病，保障相对较为基础。如果被保险人在保险期限内未发生重疾理赔，到期后保险公司将返还所交保费。在选择返还型重疾险时，请您仔细阅读保险合同，了解保险责任、保险期限、费用扣除等相关条款。同时，建议您咨询专业的保险顾问，以便为您提供更详细的产品信息和购买建议。