什么是重疾险 短期重疾险最适合学生购买

一场大病可以毁掉一个人甚至一个家庭，所以投保一份重疾险无疑是一个非常明智的选择，但是买一份保险并不是一件容易的事，注意事项也非常的多。只有深入了解学习，才能买到一份真正适合自己和家庭的重疾险。什么是重疾险？重疾险就是为一些重大疾病购买的保险，和养老保险，医疗保险等都是社会保险的一种。购买注意事项是什么？01确定保费预算首先，一定要先确定自己的预算是多少。对于一般的家庭来说，保费可以规划到年收入的10％左右。比如你的年收入是10万元，那么给自己配置的各种保险的总保费大概是1万元，这样才是比较合理的，不至于影响到自己和家人的正常生活开支。02确定重疾险保额大家一定要记住一句话：买重疾就是买保额。如果重疾险保额不够，那就失去了投保的意义。数据统计，目前中国重大疾病的治疗费用基本在10-50万，除了治病，还要考虑后续的康复费用，治病期间的失业损失等，减少对家庭经济的冲击，因此我们必须确保保额充足。只有高保额，才能有抵御风险的能力。因此建议重疾险保额至少在50万及以上；对于家庭经济情况比较好的家庭，保额可以做到100万甚至更多。03先给家庭支柱投保重疾险，后小孩。对于一个家庭而言，家庭支柱的分量对是举足轻重的。一旦家庭经济支柱发生意外，不仅家庭的经济无法继续下去，孩子的保障更是无从谈起了。04不是所有大病都能保。保险业中对“重大疾病”是有一个界定的。因此，在购买时应明确自己购买的产品保障哪些疾病，最好是选择常见的、发病率高的、易复发的疾病比较好。05保障疾病的种类并不是越多越好。有一些疾病就算多买了也不见得能有效果，反而会增加重疾险的保费，所以购买时应多关注哪些疾病是易发疾病的疾病。最后提醒大家：保险早买早受益，到前提一定是适合自己的穿才是最好的。

这里为大家提供一种思路：配置一份长期（保至70岁/80岁/终身）重疾险，必须附加癌症二次，酌情考虑附加心脑血管二次；同时搭配一份保障少儿特定疾病的定期(20/30年)少儿专属重疾险。这种搭配方式，兼顾了儿童时期高发的特定重疾保障和成人时期高发的癌症和心脑血管疾病保障。定期保障重疾产品如何选？定期保障以特定疾病保障为核心选择即可。主要考虑因素为少儿特定疾病保障范围要广、少儿特定疾病赔付额度要高。超长期保障重疾产品如何选？在长期重疾保障上，成人重疾保障一般比少儿专属产品的性价比要高不少，建议直接看成人重疾险即可。

少儿重疾主流配置思路有两种，一种是较短期，一种是长期甚至终身的保障。1、短期重疾险的优缺点在人生早期阶段（30岁前），因为这个阶段的重疾发生率整体比较低，但特定重疾相对高发，少儿20/30年定期保障，应该把重点放在在保障少儿特定重大疾病上。优势：这种保障的优势在于保费低，少儿特定疾病保障好；劣势：劣势也很明显，这个阶段重疾大概率不会发生，不过一旦发生，后续也就无法再配置重疾了。2、长期重疾险的优缺点为弥补20/30年保障的不足，可配置少儿超长期保障（保至70/80岁/保终身）。优势：全面覆盖重疾高发年龄段；同时我国最高发的癌症和心脑血管疾病，是整个人生阶段最为高发的重疾，长期重疾保障可附加高发的癌症或心脑血管二次保障。劣势：无法保障少儿特定疾病，由于保障期更长，保障更全面，价格相比定期保障要高一些。

很多人以为短期重疾险便宜，就一味追求便宜而去买了短期重疾险，其实，短期重疾险有很多弊端，比如不保证续保、通常只赔一次等。1、通常只赔一次短期重疾险通常只赔付一次，这也就意味着获得一次赔付以后，被保人将无法获得第二次赔付，当第二次被确诊为重大疾病时，被保险人需要自己承担治疗费用。并且，之后将很难再买到重疾险。2、总保费不便宜短期重疾险采用的是自然费率，保费会随着年龄增长，所以总保费也不便宜。拿微医保重疾险（一年期）和康惠保做对比：30岁男，保额10万，保至60岁。微医保重疾险（一年期）总保费是2.344万元，康惠保总保费是1.59万元。3、不保证续保短期重疾险都是交一年保一年，第二年想要续保，就需要重新购买，重新健康告知。要是第二年因为自身的身体健康原因，通过不了健康告知，或者产品停售，都不能再买这个产品了。

短期重疾险有以下优点：1、保费便宜短期重疾险的保费很便宜，这是它最大的优点，因为它只保一年，所以一年的保费相对于长期重疾险的保费来说，是非常便宜的。通常一份短期重疾险，40岁的男性一年只要几百块钱，而长期重疾险一年保费就需要好几千。2、杠杆更高虽然说一年期重疾险保障不足，但仍有重疾和轻症责任。假设一份保额为50万的重疾险，一年内出险了，那么就是以几百块钱的保费撬动了50万的保额，杠杆更高。

很多人以为短期重疾险便宜，就一味追求便宜而去买了短期重疾险，其实，短期重疾险有很多弊端，比如不保证续保、通常只赔一次等。1、通常只赔一次短期重疾险通常只赔付一次，这也就意味着获得一次赔付以后，被保人将无法获得第二次赔付，当第二次被确诊为重大疾病时，被保险人需要自己承担治疗费用。并且，之后将很难再买到重疾险。2、总保费不便宜短期重疾险采用的是自然费率，保费会随着年龄增长，所以总保费也不便宜。拿微医保重疾险（一年期）和康惠保做对比：30岁男，保额10万，保至60岁。微医保重疾险（一年期）总保费是2.344万元，康惠保总保费是1.59万元。3、不保证续保短期重疾险都是交一年保一年，第二年想要续保，就需要重新购买，重新健康告知。要是第二年因为自身的身体健康原因，通过不了健康告知，或者产品停售，都不能再买这个产品了。

1、健康告知一定要重视买任何健康险产品，健康告知都是绕不过去的话题，是优先级最高重点。而90%的保险拒赔案件，都源于购买前没有仔细阅读健康告知问卷，未如实告知。因此，对待保险产品的健康告知问卷，要仔细慎重。我国的健康告知的原则是“询问告知”，也就是说保险公司问什么，我们就答什么，不问就不答。比如下面这个健康告知内容：保险公司问到我们近2年内是否因健康异常住院或手术，也就是说，如果2年内有相关的情况就要告知。但要注意，保险公司仅问了“近2年内”，也就是说如果我5年前因病住过院，那就不属于询问的时间范围内，则可以不用告知。再来看看另外一款产品的健康告知：这款产品就问到了近1年内的检查异常情况，如果与问到近2年内、近3年内检查异常的产品相比，询问时间范围更小，也就更宽松。当然，并不是说不符合健康告知就无法购买重疾险，我们还可以通过智能核保、人工核保来看看是否有机会正常购买，大家不用特别害怕买不了。重疾险健康告知的宽松程度，决定了它的购买人群范围，也是不同产品差异化的体现。每个人身体情况都不同，大家要根据自身健康情况去选择产品。如果对健康告知拿捏不准，可以随时找大师姐帮忙！2、保额尽可能高重疾险属于定额给付型产品，本质上可以理解为买重疾险就是买保额。保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。一般来说，重疾险保额根据个人经济情况，尽量覆盖年收入的3-5倍，有经济条件可以买到更高。这样至少可以保障，罹患重疾之后，留有3-5年的康复期给自己，也不会影响家庭正常的运转。除此之外，我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险，例如超级玛丽6号重疾险。超级玛丽6号重疾险在60岁前，首次重疾可以额外赔付100%保额，也就是一共赔200%，买50万赔100万这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障，后期经济允许了，还可以加保。3、关注高发轻中症随着医学技术的提高，很多重疾会在疾病早期就被发生，并被干预及治疗，所以不一定会发展成为重大疾病。轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。除行业协会统一规定的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外，其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。所以，对于高发的轻症，我们要特别关注，一共有16种：除此之外，还有一个需要特别关注的就是，轻中症的理赔宽松程度。比如常见的原位癌，有些公司根本不保原位癌，有些公司确诊就能赔，还有些公司确诊后需要接受治疗才可赔。所以，对于轻中症保障来说，需要注意的方面可不少。4、保障期限怎么选重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。定期重疾险的选择很灵活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某个年龄，如70岁/80岁等；终身重疾险的保险期间为终身。两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额，毕竟保额太低，无法覆盖风险，那保险就失去了它的价值。总的来说：预算充足，直接保终身，兼顾保额和保障期限的需求。预算不足，先保定期作为过渡，预算充裕后，根据已有保障情况适当加保终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段需求。5、重疾多次赔付要不要？重疾多次赔付保障的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。给孩子购买重疾险时，多次赔付的意义更加突出。如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任；但如果预算不足，建议还是首要关注首次赔付的保障额度。毕竟只有第一次患病之后顺利康复了，才有可能第二次、第三次的患病，如果第一次患病都挺不过来，又何来多次赔呢？所以再次强调一下：重疾首次赔付的保额优先级高于重疾险赔付次数。最近大师姐研究了市面上几十款重疾险，对比了它们的条款，从中选出几款重疾保障优秀的产品，感兴趣的话可以了解下：6、特定重疾多次赔付有必要附加吗？目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。a.恶性肿瘤多次赔付癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年其他重疾→癌症，需要间隔满180天除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。b.心脑血管疾病二次赔心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天虽然都是心脑血管疾病多次赔付，但有些产品包含的疾病较少，只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。而有些产品除这2种外，还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。所以，高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好。以上的6点，可以说是选择重疾险的关键，也是大师姐在帮客户、给家人朋友配置重疾险的过程中使用的方法。如果没有理解消化的话，大家可以点个赞收藏起来，有空的时候多看看，说不定会有新的体会。

在选择适合父母购买的重疾险时，需要考虑以下几个因素：年龄、健康状况、预算以及保障需求。不同的重疾险产品对年龄和健康状况有不同的限制，因此我们需要根据父母的具体情况来选择合适的重疾险。以下是对几种常见类型的重疾险的简要分析：1.定期重疾险：这类产品通常在特定年龄段内提供保障，如50岁以下。对于年纪较大的父母来说，他们可能无法购买终身重疾险。定期重疾险的价格相对较低，但保障期限结束后，父母将无法再购买其他保险。2.终身重疾险：这类产品为被保险人提供一生的保障，直到死亡。虽然价格较高，但对于年纪较大的父母来说，这是一项较为稳定的保障。此外，终身重疾险通常包含一定的现金价值，可以在退休后作为补充养老金。3.消费型重疾险：这类产品的保费随年龄增长而增加，且没有现金价值。它们的优势是性价比很高，但在保障期限内如果没有发生理赔，保费将不再返还。4.混合型重疾险：这类产品结合了以上三种类型的特点，既提供终身保障，又具有一定的现金价值。它们适用于那些希望在退休后有稳定保障，同时又希望降低保费的父母。总之，在为父母选择重疾险时，应充分考虑他们的年龄、健康状况、预算和保障需求。建议在做决定之前，咨询专业的保险顾问以获取更具体的建议。