怎么挑选学平险？

学平险只能作为短期保障或临时补充，如果已经为孩子配置了全面的长期保险，不买学平险也是可以的。如果要买这类保险，最好清楚以下三点：保额不高：学平险保障范围广，住院、意外都有涵盖，但每项保额不高，只能应对日常小病小痛。报销有限：医疗报销一般限社保内，而且只能报八九成。短期保障：买一年保一年，产品停售就要换一款买，无法给孩子稳定的保障。

无论你是谁，无论你多少岁，意外对任何人都是一样的，从来不会偏心。在2010年的时候，波兰总统乘坐的飞机在俄罗斯附近坠机，包括总统、总统夫人和许多波兰高官全部遇难。所以人们什么时候购买意外险，人生意外险怎样购买，接下来我将告诉大家。一、意外险是什么？顾名思义，意外险指的是意外。那么什么是意外？里面有几大内容我们要来讲一讲，所谓意外一定要满足以下的几个客观条件：突发的、外来的和非本意的疾病。1.意外是需要非本意的意外保险要不出自被保险人自身意愿发生的意外，才可以理赔，所以自残和自杀是不具备理赔条件的，例如有的骗保案件，故意把车开进河里，去找保险公司理赔，若是被发现保险公司是不予理赔的。2.意外需要是外来的猝死之类的是不予赔偿的。因为猝死是疾病造成的，是由于自身身体机能欠佳或者是其它原因造成，属于内因，保险公司对这种类型是不予赔偿的。（不过由于现在猝死造成的影响不好，很多意外险也将猝死列为了保障内容之一。）3.意外是需要是突发的中暑之类的是不予赔付的。中暑是可以人为避免的，并不属于是突发性事件，所以也不会赔付。二、意外保险怎么挑？意外险购买主要看以下几个保障责任：意外保险的保险责任通常包括以下三项：意外医疗、意外死亡、意外残疾。1.意外医疗意外医疗是指医疗费用因意外产生的，由保险公司报销。医疗事故金额不能低于10,000，在这个金额中，扣除额越低越好，最好选择医疗报销可以申请社会保障。2.意外身故意外死亡是指意外死亡，保险公司应当按照合同约定的保险金额支付一笔款项。3.意外伤残意外伤残意味着因为一次意外残疾，保险金额按照伤残等级，支付了一笔钱乘以保险公司。三、购买意外伤害保险应避免的问题不要触碰以下两种险种：1.不建议购买长期型意外伤害保险长期意外保险比一年的意外保险要贵得多。2.不买返还型的比长期险更加坑人的就是返还型的意外险。返还的比例和投入的金钱，收益不成正比，同样的钱放在其他理财机构获得的收益都比投保返还型的意外险还多。当你购买保险产品时可以根据自己的实际需要选择最适合自己的人身意外保险。

学平险报销是要挑医院的，被保险人只有在保险公司认可的医院进行住院治疗时，才可以向保险公司申请报销。如果没有在保险公司认可的医院进行住院治疗，那么产生的费用需要自行承担。学平险报销流程：1、孩子在发生意外以后，第一时间向保险公司报案；2、准备理赔资料，例如保险保单、被保人身份证或户口本、诊断书、出院小结、医疗费用原始收据、费用明细清单等，具体的理赔资料可以咨询保险公司的客服人员；3、把准备好的理赔资料提交给保险公司；4、保险公司对理赔资料进行审核；5、审核通过以后，即可领取幼儿园学平险的保险金。

如果我们想买到一款优秀的多次赔付重疾险，应该怎么挑呢？主要注意以下3个关键点：1、疾病分组，不分组分组！前面已经说过了，多次赔付重疾险有2种形态：不分组多次赔付和分组多次赔付。保险公司给疾病分组的意义，就在于降低赔付概率。因此，一般情况下，选择不分组多次赔的获赔率会比分组多次赔要高一些；但部分产品存在“隐形分组”，所以具体产品要具体分析。需要提醒的是，重疾不分组多次赔付的产品往往比较贵。如果比较看重高性价比，可以参考以下重疾险清单，里面整理了多次赔付且价格便宜的产品。立即查看【2022性价比TOP3重疾险】所以，预算有限的朋友，可以退而求其次选择重疾分组的产品。那这类产品，又要怎么选择呢？这里，教给大家一个小技巧：6种较高发的疾病，重点看它们的分组情况是否合理：比较合理的情况是，这6种高发重疾分开在不同组，有关联的疾病分不同组等，这样获赔的概率会更高。比如，癌症单独分为一组，毕竟癌症是比较高发的重疾之一。但要也注意，不同部位的癌症都属于恶性肿瘤，是同一种疾病，比如胃癌和甲状腺癌就属于同一种疾病，即便是不分组多次赔的重疾险，也只能赔付一次。如果你想要癌症多赔1次，那就需要选择一个“可选责任”：癌症多次赔，这里不做赘述，感兴趣的朋友可以私信问我哦~2、赔付间隔期越短越好！间隔期是指患两次重疾相隔的时间。在赔了第1次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第2次。举个例子，小王买了健康保青春多倍版重疾险，要求的间隔期是365天。那小王不幸患癌获赔后，如果是3年后发生急性心梗，就可以再次申请理赔。但如果是间隔8个月发生的急性心梗，就没办法申请理赔，因为两次得重疾的时间还未满365天。图源：健康保青春多倍版保险条款保险公司之所以设置间隔期，主要是为了控制风险，避免一下子赔付率过高，吃不消。但从我们消费者的角度来看，间隔期在一定程度上也约束了保障的实用性。所以，我们挑选多次赔付重疾险时，赔付间隔期越短越好。间隔期仅180天，重疾可再赔100%3、注意责任赔付顺序！多次赔付重疾险的条款有可能会这样约定：在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零。怎么理解呢？事实上，重疾险除了重疾责任外，还可能包含身故、全残、疾病终末期、轻症、中症5种责任。这5种责任的赔付顺序是这样的：重疾=身故=全残=疾病终末期轻症/中症，这5种责任，有且仅赔付一次，一旦赔过任何一种，很遗憾，轻症/中症责任都将无效。因此，多次赔付重疾险，在赔完第一次重疾后，虽然至少还有一次重疾赔付机会，合同依然有效，但是根据合同约定，身故、全残、疾病终末期和轻中症等责任都将无效。同时，这张保单也不再支持退保，因为现金价值已经清零。当然了，还有一些重疾险，重疾赔付并不影响轻症、中症赔付次数赔，但这里的轻/中症是除去“和已赔付重症相对应的轻/中症”。接下来，我们结合产品来看看，目前有哪些产品值得选？

进入榜单推荐前，先带大家巩固一下啥是定期寿险。很简单，在合同约定时间内身故或全残就赔钱。离开的人不应该只是一个数字，活着的人还要继续生活。定期寿险最大的作用，是体现我们作为家庭成员里的经济责任。对于父母，尤其是家庭经济支柱来说，这种责任就特别重要。万一不幸发生，家人可以拿到一笔赔偿金，至少在经济上不会太过困难。定期寿险的保障责任通常只有身故和全残，保险公司玩不出什么花样。看懂这两点，筛选下来的产品，就不会太差。1、选投保条件宽松的寿险，也不是想买就能买的。很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员、消防员等等。他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。我们在挑选寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。2、选免责条款越少的免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。常规三条，主要如下：免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。

在教大家怎么辨别惠民保的保障之前，我们先简单了解下惠民保是什么？有啥用？惠民保，又叫“城市定制型商业医疗险”，大多是各地政府，联合商业保险公司推出的医疗险。其主要目的在于：弥补医保报销上的不足，让更多老百姓看得起病。由于各地医保政策不同，惠民保又和医保的强相关，所以也遵循“一城一策”的原则。每个城市都有自己专属的一款或好几款产品，有当地医保就能买。当然，不同地区的惠民保，保障也不一样。惠民保那么多，有些地方的朋友，甚至有好几款惠民保可选，那怎么挑出一款更好的产品？这里给大家总结了5个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。下面，我们来挨个儿分析：1、看报销范围——是否医保内外都能报一款合格的惠民保，有两大基础保障：医保外住院医疗费、医保内住院医疗费。这两大基础责任，一个都不能少，特别是医保外住院医疗费。因为医保内医疗费，医保已经报过一部分，而医保外的费用，占比更大，对我们会更有用。如果一款惠民保，不保医保外住院医疗费、或者医保外只保某项责任，比如药品费，那它的基础保障就是有缺失的，比如这款（芜优保）：遇到这种情况，建议大家看看当地或者省内，有没有其他更好的惠民保产品。2、看免赔额——免赔额越低越好免赔额，可以简单理解为保险理赔的门槛，即“起付线”。只有超过免赔额的部分，保险才能报，免赔额以下的费用，都得自己掏钱。也就是说，免赔额越低，我们能获得理赔的概率就越大。应用到惠民保身上，怎样的免赔额才算是比较低？要知道答案，就得从市面上的产品入手。经过一轮全方面扫描，大师兄发现：目前的惠民保，免赔额大多2万，且每项保障单独计算。比如，医保内住院医疗费，医保报完之后，自己掏的钱超过2万以上的部分，惠民保才报销。医保外的住院医疗费，还要重新再计算免赔额，同样是自费超过2万后，才纳入报销。说实话，报销门槛真的是相当高了。不过，也有一些表现比较优秀的惠民保，免赔额在1.5万以下。比如重庆渝快保普惠保，医保外就只有5千的免赔额，对老百姓可以说非常友好了。3、看报销比例——报销比例越高越好不论是医保，还是惠民保，超过免赔额的部分，也不能全部报销，而是有一定的报销比例。以北京居民医保为例，在二级医院住院，医保内超出起付线（800元）的费用，能报销78%。而不同地区的惠民保，在报销比例也有一定差异。举个例子：大师兄住院花了20万，医保报销了9.5万，医保内还剩3万没报销，医保外有7.5万自费。假如我是浙江宁波医保，通过宁波工惠保，一共能报销7.2万，自己掏3.3万；医保内：（3万-1万）x100%=2万；医保外：（7.5万-1万）x80%=5.2万假如我是四川成都医保，用惠蓉保，总共报销2.6万，自己得要承担剩下7.9万的费用：医保内：（3万-1.5万）x75%=1.1万；医保外：（7.5万-1.5万）x25%=1.5万看到没，这冷冰冰的百分比，落在实际报销上，待遇差的可不是一丁半点！而大部分惠民保，能报的住院医疗费，都在50%~80%左右。如果一款惠民保，住院医疗报销比例能达到80%以上，那算是非常不错的。这样的产品也有一些，像深圳专属医疗险，珠海大爱无疆等都在此列。对于咱们来说，免赔额越低、报销比例越高，获赔的概率才会更大、能报的钱也会更多。4、看特药保障——覆盖高发疾病越多越好所谓“特药”，大多指的是“癌症特效药”，有些也包含治疗罕见病的特效药。这类药治疗癌症的效果很好，但价格也非常贵，且有很多，医保也报不了。比如，之前刷屏社交网络的抗癌特药“奕凯达”，一针就要120万。真的得了这病，药吃不起，命就续不了，但多少人有这个能力，源源不断地往里砸钱？面对如此昂贵的“天价药”，只有医保肯定是远远不够的，这时候，惠民保的作用就显现出来了。例如，北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等，就能报销这种天价药：目前，大多数惠民保，能报销二三十种特药，还有一些产品，特药种类高达百种，比如北京普惠健康保、宁波天一甬宁保等。除了关注特药数量外，建议大家还可以看看，是否涵盖更多的高发癌症。参考中国癌症中心公布的十大高发癌症：肺癌、结直肠癌、胃癌、乳腺癌、肝癌、食管癌、甲状腺癌、胰腺癌、前列腺癌、宫颈癌。治疗高发癌症的特药涵盖越多，获赔的几率就会越大。另外，特药的报销门槛、报销比例，也很重要。目前特药保障比较好的惠民保，基本都是0免赔，报销比例能达到90%，甚至100%，比如吉林吉康保、安徽徽康保等。5、看既往症——不赔的情况越少越好何为既往症？可以简单理解为：投保前已有的疾病，也就是既往病史。一般来说，因为治疗既往疾病产生的费用，医疗险基本都不赔。比如，老王在体检时，查出自己有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干，最后的结果可能是，胆结石治疗费用一分也不会赔。但惠民保就不一样了，它对既往症的要求，比其他医疗险宽松许多。通常是约定某几类疾病属于既往症，其他疾病则不算。以河南中原医惠保为例，它只约定了肿瘤、肝肾等疾病属于既往症。如果投保前得的是胆结石、高血压、腰部疾病等，就不算既往症。那针对既往症，惠民保又是怎么报销的？大师兄把目前市面上的产品，挨个儿看了下，各地的产品规定也不太一样。总结下来，大致分为以下四种情况：<imgsrc="https://pic1.zhimg.com/v2-b0ffe41d0a89566fe417da6891a2a66c_b.jpg"data-caption=""data-size="normal"data-rawwidth="661"data-rawheight="585"class="origin_imagezh-lightbox-thumb"width="661"d

第1步：意外险到底有什么实际作用？意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：高杠杆：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，。伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，是意外险的独有功能。一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，这款产品都没必要继续看，直接拉黑。第2步：如何挑选一款合适的意外险？接下来，我们围绕保额选择和意外医疗来看。1、意外险保额怎么选？保额的选择我们根据年龄来选。如果是成年人购买意外险，保额最好为家庭年收入的5-10倍，因为成年人一般是家庭的经济支柱，保额应当做高，这样即使被保人因意外事故而导致失去经济来源，也不至于给家庭带来过重的经济负担。如果是为孩子购买意外险，则不需要买高保额。因为儿童意外险身故保障的保额有上限，若孩子未满10周岁，意外身故不能超过20万元；若孩子在10-18岁，意外身故保额不能超过50万元。这是为了避免有些家长因为高额的保额，故意让小孩出险。利用小孩来骗保的新闻太多了，网上随便一搜就看得到那些无良父母有多丧尽天良，简直不可理喻。所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，重点关注意外医疗即可。2、意外医疗怎么选？相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤，所以意外医疗会更加常用也更加实用，建议大家关注3个方面：保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；首选“不限社保报销”。免赔额尽可能低：免赔额相当于一个赔付门槛。0免赔的产品肯定比100免赔的更好，免赔额越低越好。报销比例越高越好：100%报销的肯定优于80%报销。另外有的产品，还会有其它保障，比如住院津贴、疫苗责任、救护车等，这些都是锦上添花的功能，有的话更好。第3步：买意外险，避开这3个坑！1、一定要看：特别约定和投保须知不少人在买保险的时，光顾着填写身份证号和名字。其他的东西都是扫一眼就过去了，觉得应该没什么问题，也不懂怎么看。其实，这样很容易被虚假的广告宣传所迷惑，举个例子：某款意外险，整个产品的宣传页面都很完美，如果一冲动直接就买了，可能完全不会注意到它的特别约定里有这么一条：因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。也就是说，如果因为游泳溺水不幸身故了，本来可以赔100万的，因为这条特别约定，最后只能赔50万了。当意外来临时，如果仅仅因为没有注意到这条特别约定而损失了自己本应该得到的赔偿，那真的是有点坑了。所以，大家在投保的时候除了看产品的销售页面，也要注意看一下特别约定和投保须知，保险公司往往会将“坑”埋在这个不起眼的小地方。但对于消费者而言，里面会有更详细的信息，一不小心没看清就会吃大亏。2、留意意外保险的生效时间大家都知道，大多数的意外险买了以后，一般都是第二天就生效了，但是，一定不要被你的常规认知影响了自己的判断。比如现在市面上有个产品就明确说了：生效日期为投保成功后最早第7日零时生效。什么意思呢？就是说如果我们买了意外险，不管怎么样，最早也要等到7天以后才能生效，要是在这7天内发生了意外事故，保险公司也不会赔钱的。很多人本来就是准备去旅游，买个意外险保7天的，结果等你旅游回来了才生效，那不是坑人吗？况且，意外这种事，谁也说不准。而且现在很多意外险产品都是第二天就可以生效的。7天后才能生效的意外险，性价比确实比较低了。3、意外险基本没有健康告知，但不是谁都能买虽然意外险基本上都没有健康告知，但一般合同中都会有明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。这时候可能有朋友会问，那残疾人能不能买意外险？关于这个问题，我也咨询过保险公司，他们给出的回答是，对于1-3级的伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是如果残疾情况比较轻的话，可以线下投保进行人工核保，不过可能买不了太高的保额。当然了，如果是像患高血压、冠心病等这种不影响正常生活和工作的病的朋友，都是可以正常购买的。