如何挑选一款意外险？

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：1、知道自己保什么？我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。2、要知道自己的房子很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。上面就是深蓝君觉得，在选择一款家财险前，你需要了解的基础知识。

1、最好身故和全残都保现在市面上的寿险基本都保身故和全残，如果只有身故保障尽量避开。2、保额要够高我们常说买保险就买保额，尤其寿险的保额是为了保障家人日后的生活，所以要保额尽量要覆盖3-5年内的家庭支出、车贷房贷等。一般寿险的保额100万起，大家根据自家的实际情况去计算一下大概要多少保额。3、免责条款越少越好免责条款就是不赔的情况，比较好的产品免责条款只有三条，其他的会有五条到十条不等，免责条款越少对我们越有利。4、核保越宽松越好：比如相对于问询大小三阳，仅问询肝硬化的产品就比较宽松，健康告知问询问越少我们承保的机会就越大。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9岁：身故赔付不超过20万，10-17岁：身故赔付不超过50万所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万。不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。4买意外险，要注意什么？购买意外险的注意事项，深蓝君也总结了几个：1、职业要求意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。但是对于残疾人群体，会有一定的限制，需要留意。但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不同。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：如果是拒保的高危职业，即使强行投保，将来也很容易引发纠纷。在这一点上，可不能让你的业务员乱填你的职业。2、特别约定和投保须知买保险，我们要看产品的保障条款，但是 特别约定 和 投保须知 也不能忽略。以某款产品的特别约定为例：这也就意味着：如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；此类事故，通常是骗保的重灾区，所以一些保险公司会特意除外。介怀的朋友，避开此类产品就好。3、免责条款免责条款就会写明哪些情况是不会赔的，买任何保险咱们都得认真看。比如说以下产品：其实，这些都是比较常规的责任免除，保险基本都会有；我们普通百姓不必太纠结，留意一些特别事项就好了。比如说你去国外玩，那得买份旅游意外险，一般意外险只会保障中国大陆内；如果你想玩潜水、跳伞等刺激运动，那得买一份可以保高风险运动的意外险。

1、最好身故和全残都保现在市面上的寿险基本都保身故和全残，如果只有身故保障尽量避开。2、保额要够高我们常说买保险就买保额，尤其寿险的保额是为了保障家人日后的生活，所以要保额尽量要覆盖3-5年内的家庭支出、车贷房贷等。一般寿险的保额100万起，大家根据自家的实际情况去计算一下大概要多少保额。3、免责条款越少越好免责条款就是不赔的情况，比较好的产品免责条款只有三条，其他的会有五条到十条不等，免责条款越少对我们越有利。4、核保越宽松越好：比如相对于问询大小三阳，仅问询肝硬化的产品就比较宽松，健康告知问询问越少我们承保的机会就越大。

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：1、知道自己保什么？我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。2、要知道自己的房子很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。上面就是深蓝君觉得，在选择一款家财险前，你需要了解的基础知识。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9岁：身故赔付不超过20万，10-17岁：身故赔付不超过50万所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万。不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。

意外险，说它简单吧，买错的人大有人在，稀里糊涂被拒赔。说它复杂吧，只要一两百块钱，保障就摆在那儿，一目了然。让人爱恨交加。其实，挑选一款意外险还是有一些门道可循的。下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。1、我需要什么样的意外险？不同人群，意外险的侧重保障并不一样。成人：正值壮年，家庭顶梁柱。我们要把意外责任放到身故、伤残上；而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。至于身故保额，儿童是有限制的。为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制，0-9岁：身故赔付不超过20万；10-17岁：身故赔付不超过50万。所以，大多人也会得出一个结论，孩子意外身故保额高并没什么卵用；0-9岁，就算你买100万，也只能赔20万。其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。2、这份意外险我能不能买？（1）看能不能通过健康告知其实，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。但所有产品不能一概而论，仍然有个别产品会涉及到健康告知。以小蜜蜂2号为例：可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。第一条询问你是否罹患过某些疾病，如：恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆...大多为重症，大家也不用过于担心。不过血压高的朋友要留意，高血压二级及以上（收缩压大于160mmHg、舒张压大于100mmHg），就与这款产品无缘了。第二条就是保额限制了，要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过300万，一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。（2）看职业符不符合要求买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；但涉及到职业，就有很明确的划分了。因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类。那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。不过也很好理解，比如6类的消防员肯定比1类办公室白领出险概率高，不少公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会更贵。

在下手挑选之前，首先，咱们要搞清楚意外险是什么。平时如果说到“意外”，可以用于形容意外摔伤，也可以说是意外生病，所有出乎意料发生的事情，都可以称之为“意外”。但在保险法中，意外险中指的“意外”必须要满足以下四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。像是老人遛弯时摔断了胳膊、小孩运动时磕破了脑袋……这些情况一般都是能赔的；但如果是发生了中暑、高原反应这类疾病，本质上是个人体质问题，就不在保障范围里了。那么我们究竟应该如何挑选意外险呢？和其他险种一样，同样需要做到买前“四看”：1、一看——需求买意外险的第一件事情，一定要搞清楚自己的需求，因为不同人群所面临的意外风险有所不同，在选购意外险产品时，自然也有所不同。根据年龄分为成人、少儿和老人3类后，我们大致可以将所面临的风险分类如下：可以看到，对于0-17岁的儿童来说，日常的小磕小碰、摔伤烫伤都属于较高概率发生的“小意外”，而我们作为家长，除了担心自己孩子受伤，也会担心自家小孩手快破坏了他人财物等情况，因此如果是给孩子买意外险，家长们可以重点关注意外医疗、意外伤残、第三方责任等保障。意外医疗：报销因意外受伤导致的医疗费用，包括门诊、住院等……意外伤残：因意外导致残疾可获赔一笔钱，根据不同伤残等级赔付不同金额第三方责任：儿童损坏他人贵重物品，可报销相应费用而对于多数成年人来说，将要或已经背负养家糊口的家庭重任，最担心的事情莫过于自己意外失去劳动能力，导致家人断了收入，此外，平日的工作或差旅中，一般也需要更高频使用各类交通工具，因此，成年人在选择意外险时可以重点关注意外身故、意外伤残、猝死、交通意外等责任。意外身故/伤残：因意外导致身故/残疾可获赔一笔钱，身故赔付保额，伤残则按等级赔付相应比例保额猝死：猝死不属于意外，但有这项责任后，发生猝死可获赔一笔钱交通意外：因交通意外身故，在身故保额基础上，还能额外获赔一笔钱当我们上了一定年纪，身上也渐渐卸下了家庭责任，这时候买意外险的关注点就又转移到了意外医疗、意外伤残等责任上了。除了按照年龄划分，我们也可以根据具体需求来划分，比如极限/高危运动爱好者，可以补充配置高风险运动意外险；又比如一些从事高危工作的朋友们，可以考虑配置高危职业意外险……由此可见，不同的人在选择意外险时，需要关注的责任也大有不同，因此，咱们在下手以前，一定要结合自身情况，根据需求来选择。2、二看——保障确认了需求以后，接下来，咱们就需要清楚如何看具体每一项保障。结合大家的需求以及目前意外险的特性，我把意外险的保障责任整理如下：我们可以把综合意外险的保障分为三类：核心保障：最重要的保障，核心保障缺一不可，但不同人群关注点有差别；特色保障：属于比较重要的保障，能为产品加分；其他保障：相对没有那么重要的保障，没有也不会对产品产生绝对影响。对于我们任何一个人而言，遭遇意外伤害时，无非就是3种结果：就医治疗、落下残疾，或不幸身故。而这3种可能性，恰恰对应着意外险的3项核心保障：意外医疗、意外残疾，以及意外身故。接下来，大师兄就先来带大家具体了解这三项核心保障：（1）意外医疗无论是老人、成人还是儿童，意外医疗都是我们需要重点关注保障，意外致残致死的事情可能会发生，但概率远远低于意外受伤就医的发生概率，而站在理赔的角度来说，真正理赔率高的也正是意外医疗的部分。一款优秀的意外险，意外医疗保障在这4个方面肯定是达标的：整体来看，无论是给谁购买，意外医疗部分的保额都是越高越好，最常见的范围一般是1-5万；免赔额则是越低越好，一般为100元或0元。但报销范围和报销比例方面，老人意外险的标准会略低一点，具体可以参考表格。如果一款意外险的意外医疗能同时满足5万保额，0免赔，不限社保，100%报销，我们基本可以判断，这款产品的意外医疗保障属于顶配！举个例子：假如李先生的儿子意外摔伤，治疗花了3万，医保报销1万，剩下2万需要自费。如果他有一份医疗保障“顶配”的意外险，那么这2万就可以由保险公司全额报销！另外，大师兄也也特别提醒大家：并非所有意外险都包含意外医疗保障！比如护X福·长期意外险，这款产品就没有意外医疗责任，建议大家优先考虑含有这一责任的产品。（2）意外伤残意外伤残属于是意外险的王炸保障，它能够根据伤残等级赔钱。医学上，伤残一共分为10级，一级最严重，十级相对较轻；一级伤残可获赔100%保额，二级伤残则可获赔90%保额，以此类推。大家可以参考中国保险行业协会发布的《人身保险伤残评定标准》：说到这，请大家在挑选这项责任时，一定要留个心眼！伤残≠全残一字之差，保障就是天差地别，比如下面这款产品：像是这样的产品，只有达到双目永久失明等全残标准，才能获得赔付；如果对照上面的伤残等级表来看，基本在一级伤残的范畴。所以大家如果看到“只保全残”字样，一定要躲得远远的！！！（3）意外身故最后，大师兄再来和大家聊一聊意外身故这一责任。虽然从发生概率的角度来说，意外身故的发生概率是最低的，但对于身上还背负着家庭责任的成年人来说，这项责任能够为整个家庭带来重要保障：买多少保额，发生意外身故时，就能赔多少钱。说到这，可能就有朋友要问了，老人和小孩子不也同样面临着意外身故的风险吗？为什么只有成年人才需要重点关注意外身故保障呢？这是因为大部分老年人已经无法为家庭提供稳定收入，即便真的发生意外，家人也还是能够自给自足；至于儿童，则是为了防止有坏人为了钱而故意杀害孩子，银保监会特别设置了保额限制：0-9岁：身故赔付不能超过20万。10-17岁：身故赔付不能超过50万。杀孩子骗保的事情，对于咱们有道德感的普通人来说，可以说是难以想象的事情，但大师兄前段时间就看到过这样一个新闻报道：震惊之余，大师兄也能理解为什么咱们国家会有未成年人身故保额限制。所以大家给老人和儿童挑选意外险时，千万不要被那些上百万的身故保额吸引，而忽略了相对更加重要的医疗保障。到这里，三项核心保障的介绍就结束了。接下来大师兄为大家简单介绍一下，意外险比较常见的特色保障和其他保障，希望能够为大家的挑选过程提供一些参考建议：（4）特色保障常见的特色保障主要有三类：猝死、交通意外、住院津贴。①猝死猝死是由疾病导致的，所以不在核心保障的赔付范围内，但近年来过劳猝死事件频发，有了这项特色保障可以让上班族们更加安心；②交通意外一款含有比较优秀交通意外保障的产品，通常能针对于不同的交通工具，比如航空、水运等比较低发的交通意外，可赔偿5倍保额；也有的产品针对高频使用的交通工具，设置了节假日翻倍赔偿。对于经常出差旅行、或者乘驾交通工具的朋友们而言，这项特色保障还是很不错的。③住院津贴如果因意外住院，每天会有一定金额的住院津贴，比较常见的是100-150元/天。而赔付的天数一般也有限制，通常每次住院给付90天，总共累计180天，算下来也有差不多18000-27000的津贴。（5）其他保障常见的其他保障包括：骨折津贴、第三方责任险等等……这些责任如果涵盖当然更好，但没有也问题不大，大家仅作了解即可：骨折津贴：赔付的金额不高，比较活泼好动的人可以考虑，多在老年意外险中出现；第三方责任：孩子打闹造成他人财物损失时，保险公司可以赔偿，“熊孩子”专属，只会出现在儿童意外险中。3、三看——产品了解意外险的各项保障后，咱们在实际选择时，还需要关注产品的类型。从保障期限来看，我们可以把意外险分为保长期和保1年期的产品，其中也有一些保长期意外险自带满期返钱的功能。不过如果从性价比出发，不含返还责任的一年期意外险通常保障更好，价格也更便宜。为了让大家更直观地对此类产品价格有个初步概念，大师兄整理了目前市面上少儿、成人和老人意外险的参考价：整体而言，一款一年期的综合意外险，一般也就才百来块，是咱们大多数人都可以接受的。不过大家在实际挑选时，还需要重点注意避开这两类产品：返还型意外险和捆绑型意外险。（1）不买返还型意外险看到这里，可能大家就有疑问了：虽然1年期的产品的确不贵，但它又不能返钱！有的返还型的意外险号称满期能返还110%已交保费，这四舍五入不就等于免费白嫖保障，还能趁机赚10%的利息？真的是这么回事儿吗？大师兄来带大家分析分析：表格中最直观的差别主要是保障和价格两方面：、①产品A的核心保障明显有很大的缺陷，不仅医疗保障缺失，身故和伤残的保额也不高；②假设都保至70岁，产品A总共花30200元；而产品B+C只要12380元，相差近1.8万！而我们再把返还责任单独拎出来看，如果将每年多交的钱看成是一种投资理财，70岁虽然能返还33220元，但算下来利率也才2.83%，实在是低得可怜！目前市面上IRR指数比2.83%高的储蓄险产品一抓一大把，倒不如直接用这笔钱进行理财！（2）不买捆绑型意外险像是这样打着“方便用户”旗帜但实际是个大坑的，还有捆绑销售的产品。这类产品看似也涵盖了意外责任，但实际上就好比是盲盒大礼包，价格贵不说，里面可能还藏着很多你并不需要的产品，妥妥的智商税。所以综合各方面情况来看，大师兄还是更建议大家优先选择1年期的意外险产品，性价比高，不涉及到杂七杂八的返还、捆绑等形式，相对不容易踩坑。当然了，如果你看中了某款长期意外险产品，希望大师兄帮忙鉴定，也欢迎大家给我留言！4、四看——条款我们看意外险的条款，重点要看“投保须知”、“特别约定”和“免责条款”。这是因为大部分的意外险拒赔案例，问题都是出在了这3点上！比如说下面这款产品的投保须知里就暗藏陷阱：违反交通规则属于违法行为，这咱就不提了；但是溺水身亡、离地2米以上高空坠落和一氧化碳中毒导致的身故伤残，居然都只能赔20%保额，这就实在是说不过去了吧！试想一下，就算是在2楼阳台，3米左右的高度坠亡，或者登山旅游发生意外，买了50万的保额，结果只能赔10万！虽说保险公司也是有它的苦衷，做这样的规定，一般也是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落、一氧化碳自杀，或者溺水来骗保，但这一规定对其他想要获得一份意外保障的人来说，实在是很不公平。好在，现在多数意外险产品都并未对这几类情况有约定，只要多留个心眼，一般就能避开这样的坑了。除了投保须知有这样的情况以外，“特别约定”和“免责条款”中，也有可能对于“不保”的内容有相关描述，这里我就不一一举例了。不过大家也请放心，在接下来的产品测评中，大师兄已经帮大家把这类“有瑕疵”的产品剔除在外，不用担心踩坑。“四看”帮助大家理清了意外险的挑选思路，接下来就一起来看看大师兄最推荐的3款意外险到底是哪3款。