居民养老，交15年后退休能领多少？

　　职工缴纳的社保包含五险，即养老、医疗、失业、生育、工伤保险，对我们最重要的是养老和医疗两险，无论是单位还是个人，缴费比例最高的都是养老保险。　　每个地区社保的缴纳比例略有不同，其中北京市养老保险单位缴纳比例为19%，个人缴纳比例为8%。　　养老金的领取有两个必要条件：一是养老保险交满15年，可以断交，总年限交够了就行;二是达到法定退休年龄，普通岗位男性为60岁，女性为55岁。不过以后延迟退休政策出台之后，都得延后。　　那么，关键问题来了，如果养老保险交了15年，退休后每个月能领多少养老金呢?能负担得起老年生活吗?我们来看看养老金的计算公式：　　养老金=基础账户养老金+个人账户养老金　　基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%　　个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数　　计发月数根据你退休时的年龄确定，比如50岁退休计发月数是195，55岁退休计发月数是170，60岁退休计发月数是139，65岁退休计发月数是101。　　退休年龄越早，计发月数越长，平均每个月个人账户养老金越少，这也意味着，你退休的早，能领取养老金的年限长，但每个月领取的金额就会少点。　　先来算基础养老金　　基础养老金不仅与自己历年的工资有关，还与全省在岗职工平均工资有关，但这两个工资都是变动的，不好测算，所以我们这里可以假设这两个工资水平不变。　　假设在15年中，全省在职职工与你的工资平均都是5000元/月，注意这里指的是养老保险的缴费基数，而不是你的真实工资。如果你的工资是1万元/月，但是社保按照2000元交的，那么要按照2000元来算。　　基础账户养老金=(5000+5000)÷2×15×1%=750元。　　再来算个人账户养老金　　假设你60岁退休，计发月数是139。按照每个月5000元的缴费基础、8%的缴费比例来算，每个月个人需要缴纳的养老保险为400元，15年间共交了72000元。　　需要注意的是，个人养老账户中的钱是每年都计息的，之前很低，年利率只有2%-3%，2016年统一大幅调整至8.31%，并且以后要按照人均工资涨幅去调整。　　8%的年利率可以说是非常高了，碾压银行理财、余额宝等产品。　　但是小编认为有两点很坑：一是现在养老金账户都是空账，计息没什么意义，二是养老金要全国统筹，也就是有钱的去补贴没钱的，像是广东、浙江、江苏、北京等发达地区养老金账户比较充足，但要去补贴东北这种严重亏空的地区，对于发达地区来说比较吃亏。　　这一点小编先不考虑了。我们先按照无息的情况来计算。　　个人账户养老金=72000÷139=518元。　　养老保险交15年，退休后，你每个月能领取到的养老金为750+518=1268元。　　这个水平只够基本的生活费用，想要出去旅游、过上高端的生活是不可能了，有重大疾病也管不了。　　养老金怎样才能领的更多?　　有2个办法：一是拉长缴费年限，二是提高自己的收入水平。对于收入水平不高的人来说，第一点更重要。　　养老金有“劫富济贫”的倾向，不仅与你的工资有关，还与社会平均工资有关，你虽然交的少，但是还能从公共池子里拿回来一点。　　在北京地区，假设你的缴费基数是4000元/月，北京市平均工资是9000元/月，如果你交了25年并且期间这两个工资水平都不变，那么你能领到的养老金是多少?　　基础账户养老金=(4000+9000)÷2×25×1%=1625元　　个人账户养老金=4000×8%×12×25÷139=691元　　每个月能领取2316元，就比上面多了1000多元。　　此外，我们缴纳的社保，除了养老保险，医疗保险也非常重要，而医疗保险往往需要缴纳20-25年，退休后才能享受终身医疗待遇，所以小编还是建议大家能够交满20年或25年。

职工养老保险一般由单位统一缴纳，但自由职业者没有单位，全部都要自费。至于交多交少，可以按以下步骤自己来定。•选择缴费基数：北京的缴费基数是3613-23565元，我们可以从中选择一个金额；金额越高，交得越多，退休金也领得越多。•每月缴费：每月按基数的20%缴费，其中8%进入个人账户，12%进社保统筹账户。假设30岁的 A先生，选择3750元为缴费基数，那么每个月缴费3750x20%=750元（即每年9000元）。其中300元进入个人账户，退休后才能用；其余450元进入统筹账户，由国家统一支配。不过这个缴费金额不是一直不变的，由于通货膨胀的存在，物价、工资、缴费都会逐渐上涨，这里假设每年的涨幅是5%。只要交满15年，达到退休年龄就可以领养老金，但交得越多，也会领得越多，具体可以参考《社保要交多少钱，交15年和25年有什么区别吗》。那么，假如A先生一共交了30年社保，60岁退休时能拿多少养老金呢？职工养老金的计算公式非常复杂：每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金•个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数•基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%•……•计发月数：60岁退休，计发月数是139个月，这个数据由社保局规定•社会平均工资：上年度本市所有职工的月平均工资•本人指数工资：（目前自己的工资/目前的社平工资）×未来的社平工资•……直接说结论：在这个案例中，A先生退休时，首月能领到养老金7985元，即首年9.5万，之后每年跟随社会平均工资上涨。

还是以小A为例：我们假设工作35年后，60岁退休，并且小A同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的，按5%的速度上升。在60岁退休时，35年的时间里，小A个人账户累计交了 43.4万在退休后的第一个月，小明领取的养老金是：个人账户养老金：43.4万／139（60岁对应的记发月数）=3119元基础养老金：7480*(1.05^34)*(1+5000/7480)/2*35%=11473元所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.45万深蓝君计算了从60岁一直领取到80岁，总共可以领取570万。

职工养老保险一般由单位统一缴纳，但自由职业者没有单位，全部都要自费。至于交多交少，可以按以下步骤自己来定。?选择缴费基数：北京的缴费基数是3613-23565元，我们可以从中选择一个金额；金额越高，交得越多，退休金也领得越多。?每月缴费：每月按基数的20%缴费，其中8%进入个人账户，12%进社保统筹账户。假设30岁的?A先生，选择3750元为缴费基数，那么每个月缴费3750x20%=750元（即每年9000元）。其中300元进入个人账户，退休后才能用；其余450元进入统筹账户，由国家统一支配。不过这个缴费金额不是一直不变的，由于通货膨胀的存在，物价、工资、缴费都会逐渐上涨，这里假设每年的涨幅是5%。只要交满15年，达到退休年龄就可以领养老金，但交得越多，也会领得越多，具体可以参考《社保要交多少钱，交15年和25年有什么区别吗》。那么，假如A先生一共交了30年社保，60岁退休时能拿多少养老金呢？职工养老金的计算公式非常复杂：每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金?个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数?基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%?……?计发月数：60岁退休，计发月数是139个月，这个数据由社保局规定?社会平均工资：上年度本市所有职工的月平均工资?本人指数工资：（目前自己的工资/目前的社平工资）×未来的社平工资?……直接说结论：在这个案例中，A先生退休时，首月能领到养老金7985元，即首年9.5万，之后每年跟随社会平均工资上涨。

居民养老的领取比较简单：只要累计缴满15年，到了60岁就可以按月领取养老金。北京的居民养老金也分为两部分：???基础养老金：每月领800元，这个金额由社保局定期调整，假设每年按5%增长。?个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。如果60岁退休，计发月数是139个月。北京居民养老缴费灵活，可根据自己的实际情况在1000-9000元选择。同样是30岁的A先生，第一年缴费?9000元，之后也按每年5%增长。如果交满30年，累计缴费28.4万。经过计算，A先生60岁退休后，首月能领5500元，即首年6.6万。换句话说，在这个案例中，交同样的钱，职工养老能领更多的钱。不过在上述计算过程中，社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的。如果这些数据和假设不一样，结论也可能会改变。大家可以参考上面的思路，但是没有标准答案，具体还是要自己来选择。

还是以小A为例：我们假设工作35年后，60岁退休，并且小A同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的，按5%的速度上升。在60岁退休时，35年的时间里，小A个人账户累计交了?43.4万在退休后的第一个月，小明领取的养老金是：个人账户养老金：43.4万／139（60岁对应的记发月数）=3119元基础养老金：7480*(1.05^34)*(1+5000/7480)/2*35%=11473元所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.45万深蓝君计算了从60岁一直领取到80岁，总共可以领取570万。

还是以小A为例：我们假设工作35年后，60岁退休，并且小A同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的，按5%的速度上升。在60岁退休时，35年的时间里，小A个人账户累计交了?43.4万在退休后的第一个月，小明领取的养老金是：个人账户养老金：43.4万／139（60岁对应的记发月数）=3119元基础养老金：7480*(1.05^34)*(1+5000/7480)/2*35%=11473元所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.45万深蓝君计算了从60岁一直领取到80岁，总共可以领取570万。

我知道大家很关心这个问题，我们同样以老王为例，如果老王交的是居民养老险，会有些什么不同？我们一起来看下。1、居民养老保险，要交多少钱？这里以深圳为例，只要年满16岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险，其他城市都大同小异。居民养老保险的投保门槛非常低，最低每年交180元就能参保，而且缴费灵活，保费分为九档，可以根据自己的实际情况来选择。我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。居民养老一般交得少一些，相应的退休金也会少一些。2、交居民养老保险，能领多少钱？居民养老金也有计算公式，有兴趣可以了解下：公式里的“基础养老金”是社保局每年公布的，我们无法预测。比如广州今年是237元/月，长沙是238元/月。假设老王从45岁开始交居民养老保险，每年交4800元，每年以5%速度增长，和前面个人账户案例一样。那么，退休后，他每年能领到的养老金如下：如图所示，虽然老王交的钱与职工养老个人账户的钱一样，但由于没交公司部分的钱，所以领的钱会少了一大截：60岁退休时，居民每月只能领945元，不到职工的一半。对比社会平均工资，大概就只有十分之一了……由于职工养老交的钱比居民养老多得多，自然在退休后也会领得更多。因此，通过上述分析后，得出的结论是：如果经济条件允许，建议灵活职业者交职工社保。如果觉得自己交职工养老保险压力大，那就可以选择交居民社保了，有养老保险起码比没社保好。当然，这些数据都是按15年最低交费时间来算的，只要交得越多，时间越长，养老金也会领得越多居民养老金的政策各地有所差异，老王的例子也仅供参考。如果你想了解得更清楚，可以拨打全国社保热线：12333。因为社保交得再高，也有一个顶格上线，再加上限制条件比较多，如果想要更好的养老生活，可以用商业养老险作为补充。对于灵活就业人员来说，商业养老保险最大的好处就是复利增值、足够安全、不用操心，并且不用担心所交的钱会进入国家统筹账户。