年金险与增额终身寿，挑选时要注意什么？

1、根据人群特点选择产品：意外险分为很多种类，比如学生意外险、幼儿意外险、成人意外险、老人意外险、运动意外险、、航空意外险、交通工具意外险等等。分类众多所以要按需选择。2、关注医疗费用补偿：虽然现在市面上很多意外险都保障这一项，但是不排除个别产品没有。医疗费用是意外险很重要的一部分，需要重视。3、注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定：尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。4、不推荐返还型意外险和长期意外险：这两个保险很多人不适合买，不要看到可以返钱就心动，保险公司的钱不好赚；不要看到长期就惰性发作，要靠一份保险就了事是不可行的，保险是一个要不断优化的过程，而且现在保险更新换代很快，好产品越来越多，长期性的意外险不推荐。

1、根据人群特点选择产品：意外险分为很多种类，比如学生意外险、幼儿意外险、成人意外险、老人意外险、运动意外险、、航空意外险、交通工具意外险等等。分类众多所以要按需选择。2、关注医疗费用补偿：虽然现在市面上很多意外险都保障这一项，但是不排除个别产品没有。医疗费用是意外险很重要的一部分，需要重视。3、注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定：尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。4、不推荐返还型意外险和长期意外险：这两个保险很多人不适合买，不要看到可以返钱就心动，保险公司的钱不好赚；不要看到长期就惰性发作，要靠一份保险就了事是不可行的，保险是一个要不断优化的过程，而且现在保险更新换代很快，好产品越来越多，长期性的意外险不推荐。

收益怎么看？不管是年金险还是增额终身寿，我们要了解清楚：投多少、怎么领（累计领取；万一需要退有多少）、真实收益如何。银保监会规定，两款保险产品的收益率最高承诺不超过3.5%。从承诺收益率来看，市面上的增额终身寿险与年金险产品基本均达标，且高于一些低风险银行理财产品。然而，两者的收益计算方式来自货币的时间价值，且提取规则不同，故难分高下。单纯比较收益率很难确定最优方案。收益率虽是对比理财产品最直接的方式，但却很容易让投保者忽略产品的其他特征。产品再怎么变化和创新，都离不开这几个要点！①能领取的钱——到期累计领取/身故保险金年金能领取的钱，一个是到期后按年/按月领取，我们算累计领取。这里还要注意看对应的产品有没有“保证领取”的时间。比如，30岁女性选太平e养添年养老用，5年交，每年交10万；从60岁开始每年可以领61451，到70岁，累计领取是已交保费的1.35倍；80岁，2.58倍；90岁，3.81倍……因为有“保证领取到80岁”，最少可以领到80岁的累计金额，越长寿领越多！另外一种情况是，万一还没开始领钱就不在了，这里我们看“身故保险金”。比较多的情况是退已交保费、保单现金价值更大的那个。②现金价值现金价值，也就是我们万一需要退保能到手的钱。它主要影响2个方面：这笔钱不损失的时间；保单贷款的额度。在考虑产品的时候，我们可以找现金价值表看下：要到多少年，这笔钱的现金价值＞已交保费。一般来说，养老年金险的这个时间会稍微长一些，需要有足够的时间增值。③IRR内部收益率——IRR是衡量收益率的指标它是在考虑了“货币时间价值”的情况下，计算出的真实收益。这里需要借助大家常用的excel软件，它能帮我们轻松计算IRR。我们通过一个案例，来看看是如何操作的：假设老李在30岁时给自己买了一份年金险，连续5年，每年交1万元。在40岁时能一次性领6万。在excel中，只需简单几步，就能快速算出IRR：详细操作步骤如下：步骤①：打开excel，先列出2列，包含年龄、现金流。步骤②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填0。步骤③：输入IRR公式“=irr”，按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出IRR。经过计算得出，某款年金险的实际收益率只有2.3%，相对偏低了些。目前市面上收益较高的年金险，能达到3%-4%左右。注意哦，近期监管规定，年金、增额终身寿调整的比较多，大家先确认下产品有没有下架，再来做具体的对比，避免对比一圈发现产品没了。

在挑选年金险时，需要注意以下几点：1.确定购买目的：在购买年金险之前，首先要明确自己的购买目的，是为了养老、子女教育还是财富规划等。不同的购买目的，选择的年金险产品也会有所不同。2.了解产品类型：年金险分为传统型、分红型、万能型和投资型等，不同类型的年金险产品收益和风险各有差异。了解产品类型有助于选择更符合自己需求的产品。3.关注保障期限：年金险的保障期限通常较长，需要关注产品的保障期限是否符合自己的需求。例如，如果是为了养老，那么可能需要选择保障期限较长的产品；如果是为了子女教育，那么可能需要选择保障期限较短的产品。4.了解收益情况：年金险的收益主要包括固定收益和浮动收益两部分。固定收益是保险公司按照合同约定支付的年金，浮动收益是保险公司根据投资情况分配的红利。在购买年金险时，要了解产品的固定收益和浮动收益情况，选择收益较稳定的产品。5.注意费用成本：购买年金险需要支付一定的费用，包括保险费、管理费等。在购买年金险时，要关注产品的费用成本，选择费用较低的产品。6.了解保险公司的信誉：购买年金险时，要选择信誉良好的保险公司。可以查看保险公司的经营业绩、市场份额、服务质量等信息，选择信誉较好的保险公司。7.仔细阅读合同：购买年金险时，要仔细阅读合同条款，了解保险责任、责任免除、犹豫期等相关内容，确保自己充分了解产品。总之，在购买年金险时，要根据自己的需求和实际情况，关注产品的类型、保障期限、收益情况、费用成本等因素，选择更符合自己需求的产品。同时，要了解保险公司的信誉，仔细阅读合同条款，确保自己充分了解产品。

购买增额终身寿险时，需要注意以下几个方面：1.保险金额：增额终身寿险的保险金额会随着时间增长，因此需要关注保险金额的增值情况，是否能够满足自己的需求。2.保险期限：增额终身寿险的保险期限是终身，因此需要思考自己需要保障的时间长度，以及在保险期间是否有调整保额的需求。3.保费缴纳方式：增额终身寿险的保费缴纳方式有多种选择，包括趸交、3年、5年、10年等，需要根据自己的经济状况和预算选择合适的缴纳方式。4.保险责任和免责条款：在购买增额终身寿险时，需要了解保险责任和免责条款，以便在需要时能够得到充分的保障。5.投资收益：增额终身寿险通常具有投资收益的功能，因此需要关注产品的投资收益率，以及是否符合自己的投资收益需求。6.保险公司和代理人信誉：购买增额终身寿险需要选择一家信誉良好的保险公司，同时也要考虑代理人的专业性和服务态度。7.健康告知和体检要求：在购买增额终身寿险时，需要进行健康告知和体检要求，需要如实填写健康告知表，并按照要求进行体检。总之，购买增额终身寿险需要综合考虑多个方面，包括保险金额、保险期限、保费缴纳方式、保险责任和免责条款、投资收益、保险公司和代理人信誉、健康告知和体检要求等。建议在购买前仔细了解产品条款和细则，以便更好地选择适合自己的保险方案。

在挑选终身增额寿险时，以下是一些需要注意的事项：1.保险公司的信誉和实力：选择一家有良好信誉和实力的保险公司是至关重要的。了解保险公司的历史、资产规模、盈利能力等方面的信息，以确保保险公司能够在未来继续提供保障。2.保险产品的保障范围：了解保险产品的保障范围，确保它涵盖了你可能需要的所有保障。这可能包括生命保险、意外伤害保险、医疗保险等。3.保险金额：根据你的需求和财务状况，选择合适的保险金额。保险金额应该足够覆盖你在意外情况下的财务需求，如家庭开支、子女教育费用等。4.保险费用：了解保险产品的保费，确保它在你的预算范围内。同时，要比较不同保险公司的产品费用，选择性价比较高的产品。5.保险期限：了解保险产品的期限，确保它符合你的需求。终身增额寿险通常是没有固定期限的，你可以选择随时解除保险合同。6.保险合同的细节：仔细阅读保险合同的条款，确保你了解所有权利和义务。如果有不明白的地方，及时咨询保险公司或者保险顾问。7.保险公司的客户服务：了解保险公司的客户服务质量，包括理赔速度、客户服务等。选择一家服务质量高的保险公司，可以让你在需要时得到更好的帮助。总之，在挑选终身增额寿险时，要综合考虑保险公司的信誉、保险产品的保障范围、保险金额、保险费用、保险期限等因素，选择最适合自己的产品。