什么叫储蓄养老保险？

储蓄养老保险，刚听名字大家可能都有疑惑，怎么又储蓄，又养老，又保险的，到底是什么？

其实储蓄养老保险指的是一种的能够理财的保险，也叫储蓄型养老保险，主要有年金险和增额终身寿险这两个险种；

下面我们就分开来讲讲它们两个：

1、年金险

年金险非常简单，它和我们的退休金非常类似，在年轻时交一定的保费，退休后就可以按期从保险公司领到一笔钱，用于我们退休后的生活开支；

但年金险又和退休金有一点点不同，首先年金险的领取时间和缴费金额在一定的范围内都可以自己决定；

不过缴费金额越高，投保到领取时间的间隔越长，以后每期能领的钱也就越多，IRR收益率最高能达到4%；

其次年金险的保单还有一定的现金价值，这个现金价值会先不断升高，在领取了一定时间后又慢慢降低。

这就让年金险有提前规划未来的作用，举个例子：30岁的张先生，想要退休后每年能拿3万生活、旅游；

那么他就可以根据这个金额，联系深蓝保的保险规划师，来确定预算和缴费时长定制个性化的保险方案。

当然，每个人情况不同，具体如何配置各部分比例，还要结合个人目标、性格、年龄、所处人生阶段等综合考虑。

而他领了几年后，如果觉得这样一年一年领太慢了，后悔了；

还可以直接退保，一次性拿出当时保单的所有现金价值，虽然收益可能没有慢慢领来的多，但中间经过了几十年的增值，依旧有不错的收益。

具体有多少，深蓝君后面会举例说明。

不过，年金险的现金价值在一开始是比较低的，根据产品不同，年金险一般需要10-15年的时间，现金价值才能超过已交的保费，产生收益。

因此，如果在这之前想要退保拿钱，也只能拿回比我们最开始交进去的保费少的现金价值，这样就非常不划算。

所以也要提醒大家，在投保这类产品之前，最好做好未来10-15年不会动用到这笔钱的准备，否则可能就得不偿失了。

2、增额终身寿险

增额终身寿险和年金险的不同之处就在于，它没有每年可以领取的金额，不过它的现金价值会不断增加，同时还支持减保；

这就意味着在满足一定的条件的情况下，我们可以通过减保，从保单中提取现金价值来使用，剩余的现金价值还能继续增值，而不用像年金险一样等着保险公司发，在后期急需大笔资金时优势就体现出来了。

目前市面上优秀的增额终身寿险产品只要保证减保后保单的现金价值不低于2000即可，可以说基本上没有什么限制。

但同时IRR收益率相比年金险也要低一些，目前市面上的增额终身寿险一般不会超过3.5%。

此外，增额终身寿险的现金价值也得5-10年后才能超过已交保费，在这之前减保或者退保的话，也会有一定损失。