准备多少教育金才算够？

这个“够”是个相对概念，不同人标准可能完全不同。胡润财富研究院曾发布过各城市财务自由的资产标准：高级财务自由：一线城市1.9亿，二线城市1.2亿，三线城市6900万。按这个标准，99.999%的，卷一辈子也无法自由。相比之下，我觉得十几年前就在欧美流行的FIRE，更适合大多数人。这里的FIRE，不是指解雇，而是FinancialIndependenceRetireEarly的缩写。翻译过来就是「财务独立，提前退休」。FIRE的核心观念是平衡，不去追求财富的绝对数量，而是寻求工作和生活的平衡，当被动收入能够覆盖个人或者家庭支出，就可以提前退休了。FIRE概念起源于美国，大部分人是通过钱胡子先生的网站而受到的启发。作者本人是个程序员，他和老婆两个人，仅凭工资，就实现了——工作十年就退休。博客中有很多阐述自己亲身经历以及各种实现FIRE的方法，英语好的可以用Google搜索，翻翻这个网站。我挑其中一个比较实用的概念——4%法则。最早是美国财务顾问威廉·班根提出的，大概意思是：只要本金达到一年生活费的25倍，再通过资产配置达到4%的年化收益率，就可以靠被动收入支撑生活，提前退休，做自己喜欢的事。举例来说：假设想要过上理想生活，每月开支1万，每年就是12万。财富自由数字就是12*25=300万。拿这300万去做投资，每年获取4%的稳健收益，刚好足够支撑个人想要的生活。当然，这里也有3个问题：如何拥有提前退休的本金？如何保证长期稳定获得4%的收益？如何保证本金不会被轻易动用？

教育支出的特点是“刚性大”，反过来说就是没有弹性。如何理解呢？比如租房，有钱了租得好一些，没钱将就一些，都可以；再比如买房，有钱早点买，没钱推迟一些，也都可以；这就是弹性。但教育支出不同，时间到了，孩子就一定要上学，过了黄金年龄，再多钱也补不回来。生活费可以压缩一些，但学费几乎没有任何商量的余地，是多少就是多少。这就是教育支出的刚性。所以，教育金安全性一定要好，不能等到孩子要上学了，钱还在股市套着。当然，教育金也不能完全为了安全性，一点不兼顾收益性。毕竟孩子上大学，是十多年以后的事，股票、基金、房产等长期收益更高的资产，也可以搭配一些，主要是控制好比例。这里给大家推荐3类产品：#1、教育年金教育年金，本质上还是年金险。孩子年轻的时候缴费，等到高中或者大学，保险公司会每年返还一笔钱，用于孩子上学。教育年金的优点，一是安全，未来能领多少钱，保险合同中很清楚，不用担心市场波动，更不用担心发生亏损。第二个优点是，纪律性强。大多数家长准备教育金时，孩子往往还比较小，离上大学还有十几年。这期间可能会发生很多事，如果只是存银行，或者选择其他流动性比较好的金融产品，很可能还没等孩子上学，钱就被偷偷花了。所以，年金险很适合那些自律能力比较差，或者希望省心理财的人。#2、增额终身寿孩子本不应该买寿险，但增额终生寿不同，因为它没有杠杆，赔付金额几乎和现金价值同步增长，所以很适合用作长期储蓄。比如张三，今年30岁，孩子1岁，他给自己投保弘康人寿的弘运增利（金玉满堂），5万*10年。等到孩子18岁时，现金价值就已经达到了75.6万，每年可以减保，用于孩子教育。剩下的钱，还可以继续增值，留给自己养老。既把孩子的教育问题解决了，也把自己的养老问题搞定的，一举两得。其实，增额终身寿完全可以作为家庭的底层资产池，把长期不用的资金，买成增额终身寿，需要取用，就用，不需要，就继续累积生息。从收益角度看，还更划算。#3、基金定投以上两种，都是保险，特点是安全省心、专款专用、不会亏损，但长期收益相比基金股票还是要差一些。有人统计过美国的标普500指数，1971-2012年的年化收益率高达10%。国内很多主动基金，长期持有也能达到10%以上的收益率。不过，基金定投很考验一个人的投资理财能力，如果行情一直低迷，确实会有亏损的可能。所以，基金定投只适合锦上添花，当作补充，而不适合用作基础的教育金储备，毕竟孩子上学的事容不得如此大的风险。#4、银行存款这恐怕是最不适合用户教育金储备的手段。一方面，教育储蓄年限长，银行存款收益很低，而且还在不断下行，存银行会被通胀侵蚀的更厉害。另一方面，银行存款的流动性比较强，也容易和其他收入混在一起，导致最终教育储蓄目标无法实现。

重疾险的本质是收入补偿，保额太低是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了十几万元的重疾险有什么意义呢？我建议重疾险的保额30万起步，50万标配，100万不多。所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾险保额，你一定不能妥协，低保额不如不买！如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低；缩短保障期限：可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额。总之，重疾险的保额非常重要！千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。如果你不懂如何根据自己的需求，选择合适的重疾险，点下方链接，我来帮你【点这里】投保咨询/测算保费/方案定制 当然，对于一般人，我都会直接建议重疾险最好买50万保额。但如果不是一般人呢，比如有钱人，这个问题就不太好回答。对于非一般人的有钱人来说，以他们的经济条件，不买重疾险都行，所以买多少都可以。逻辑很简单，我们的保险需求与个人经济状况是成反比的，如图所示：保险本质上就是一种风险转移的工具，当你有足够的能力对抗风险时，保险就不再成为必需。但我并不是建议有钱人不要买保险，而是对于有钱人该买多少保额，我不是很好给建议，因为仅从需求角度分析，不买都可以。如果实在想买，具体保额可以随意，买100万-200万相对更实用一些。另外，对家里的小孩，可以考虑买一些，因为儿童重疾险特别便宜，特别是按定期+终身这种方式购买，买200万、300万保额都不用花很多钱。以上我说的“有钱人”，是指大概除房产外的可投资资产超千万的有钱人！如果你还是属于普通家庭，如果让你一下子掏出50万还比较困难，还会感觉肉疼，那么重疾险还是建议买，且买够50万。如果你虽然有千万存款，但是工作不稳定，比如就是这几年拍视频、做主播赚的快钱，或者说你还想换个学区房，换个大house，这些大笔开销后就不剩多少了，那各种保险该买还是得买，并且就按普通人的思路去购买。没思路？资深保险规划师来帮你，不要再去吃买错或者买贵保险的亏啦【1v1服务】方案量身定制，帮你买对保险不踩坑！ 

在考虑意外险的保额时，需要从多个维度来综合判断，具体如下：1.意外身故保额：意外身故保额通常是用来覆盖因意外导致身故的风险，以及家庭经济支柱早逝的风险。一般来说，建议将意外身故保额设定为年收入的5-10倍，这样能够保障家庭经济在一定时间内不受影响。2.意外伤残保额：意外伤残保额是用来覆盖因意外导致伤残的风险，建议至少设定为30-50万，这样才能基本覆盖因伤残导致的收入损失和康复费用。3.意外医疗保额：意外医疗保额是用来覆盖因意外伤害导致的医疗费用，建议至少设定为1-2万，这样才能基本覆盖日常的意外医疗费用。需要注意的是，不同年龄段的人对于意外险的需求不同，风险承受能力也不同，因此需要根据具体情况来选择合适的保额。此外，意外险的保费也会根据不同的保额和保险公司政策而有所不同，因此需要根据个人经济状况来选择合适的保险产品。

重疾险的保额选择需要根据个人的实际情况和需求进行综合考虑。一般来说，保额的选择应该基于以下几个方面：治疗费用：重大疾病的治疗费用通常较高，需要考虑到手术费用、药物费用、康复费用等。根据统计数据，重大疾病的治疗费用一般在10万元至50万元之间，因此保额至少应该覆盖这个范围。收入损失：重大疾病的治疗和康复期通常较长，可能需要数月甚至数年的时间。在这段时间内，患者可能无法正常工作，导致收入损失。因此，保额也可以考虑覆盖一定期限内的收入损失。个人经济状况：个人的经济状况也是选择保额的重要因素。如果个人经济条件较好，可以适当选择更高的保额，以保证在患病期间不会给家庭带来过大的经济负担。综合以上几个方面，一般来说，重疾险的保额建议在10万元至50万元之间。具体的保额选择可以根据个人的实际情况和需求进行综合考虑。需要注意的是，保额并不是唯一的保障，还需要关注保险产品的保障范围、理赔条件等方面，选择最适合自己的保险产品。