如何买商业养老保险

如今养老成本不断攀升，给自己买一份商业养老保险作为补充是明智的选择，至于商业养老保险如何选需要你合理搭配商业养老保险的险种、确定保额及缴费方式，还要结合自己的实际情况选择。目前，市场上的商业养老险产品主要有以下几种：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结险。根据你的描述，在单位是有养老保险的，选择商业养老保险作为补充确实是个不错的选择，而且商业养老保险具有五大优势：操作简单、回报明确、风险低、强制储蓄以及储备越久效果越佳。如何选择商业养老保险可以根据定额、定型、定式，三个因素来投保商业养老保险，合理规划人生是比较重要的。一般来说，养老险不必一次买够，不仅是考虑通货膨胀、利率上调等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序渐进的。

这里分两种情况：1.如果预算充足如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。2.如果预算不足对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。

第一步：先挑收益高的无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算IRR收益率。目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR一般能接近4%。不过，IRR是一直在变动的。举个例子：如图所示，这款年金在前20年的收益率只有不到2%，并不太适合用来做教育金。但如果看60岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到4%，很适合用来做养老金。因此，我们要根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。第二步：现金流要匹配需求不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑4个方面：年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：直接说结论：工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑60岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。 买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。

这里分两种情况：1.如果预算充足如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。2.如果预算不足对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。

作为补充社保养老金的一种方法，很多追求更高品质的养老生活的朋友都会额外配置一份商业养老保险。那么个人要如何买商业养老保险呢？首先，深蓝君先来跟大家聊聊商业养老保险有哪些，区别在哪？我们常见的商业养老保险主要是养老年金险和增额终身寿险。养老年金险就是前期给保险公司交一笔钱，等到了约定的时间，保险公司就会定期返钱给我们，收益率一般在3.5%-4%左右。增额终身寿险同样也是前期给保险公司交一笔钱，不过和年金险不同的是，增额寿是可以根据自己的需要来取钱的，最高收益不会超过3.5%。用一个生动形象一点的例子就是，养老年金险和增额终身寿险里面的钱就像是蓄水池里的水，增额终身寿险“蓄水池”的开关是在我们自己手里的，而年金险“蓄水池”的开关则是由保险公司掌握着的，如图：因此，不同需求的人群，要选择不同的商业养老保险。1、如果你养老需求很明确：选择养老年金险。养老年金险需要长期持有，后期IRR收益率比增额终身寿险高，很适合养老需求明确的人群。2、如果想要灵活使用资金：可以选增额终身寿险。其实有很多朋友除了有养老需求，可能还有别的一些开销和支出，希望选择灵活性更好的产品，那么就可以考虑增额终身寿险。它既能长期增值，又能灵活运用资金，在保障期间，如果遇到需要用钱的情况，可以通过减保功能，领取一部分钱出来，剩下的钱还会继续增值。以上，年金险和增额终身寿险都是商业养老保险，两者如何选择，就看我们是希望专款专用，还是希望灵活规划，自由安排。

商业养老保险是指一种通过缴纳一定的费用，获得将来在退休时能够获得商业化保障，并提供长期护理、多倍退保等重要功能的一种保险产品。想要购买商业养老保险，首先可以咨询保险公司的相关工作人员，了解产品的保障范围、费率及退保方式等，进行比较和选择。同时，也可以向亲友或者保险从业者咨询，以获取更全面的了解。

您好！我很高兴为您提供关于购买商业养老保险的建议。在购买商业养老保险之前，您需要考虑以下几个关键因素：1.了解自己的需求：首先，您需要确定自己希望从养老金中获得多少收入。这取决于您的家庭状况、生活成本和预期的退休生活方式。2.评估自己的财务状况：在购买商业保险之前，您需要确保自己的财务状况稳定且健康。这包括储蓄、投资和其他收入来源。您还需要考虑到潜在的债务和意外支出。3.选择合适的保险公司和产品：市场上有许多保险公司提供各种类型的商业养老保险。您需要根据自己的需求和预算选择合适的保险公司和产品。在选择过程中，您可以参考朋友和家人的建议，或者咨询专业的保险顾问。4.了解保费和投资回报：在购买商业养老保险时，您需要了解保费的支付方式（如分期付款或一次性支付）以及预期的投资回报。此外，您还需要了解保险公司的理赔政策和流程。5.仔细阅读保险合同：在购买商业养老保险之前，请务必仔细阅读保险合同，以确保您了解所有条款和条件。如果您有任何疑问，请及时向保险公司或代理人咨询。6.定期审查保险计划：随着时间的推移，您的需求和财务状况可能会发生变化。因此，建议您定期审查自己的保险计划，并根据需要进行调整。总之，购买商业养老保险是一个重要的决定，需要您充分了解自己的需求和财务状况。通过仔细研究和比较不同的保险公司和产品，您将能够找到最适合自己的商业养老保险方案。祝您好运！

年轻人购买商业养老保险，可以考虑以下几步：1.确定需求和目标：首先要明确你的保险需求和目标。例如，你希望在多少岁时开始领取养老金，或者你希望每月领取多少养老金。2.选择保险公司：选择信誉良好，运营稳定的保险公司。3.选择养老保险产品：根据需求和目标，选择适合自己的养老保险产品。以下介绍三种类型：传统型养老险：提供固定的养老金，适合规划长期生活的人群。万能型养老险：有保底收益，一般在1.75%-3%，大部分为4%-5%，按月结算，复利增长。适合自制能力强，理性投资理财者。投资连结保险：是一种基金，是长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，盈亏由客户自负。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。4.确定缴费方式和金额：根据经济状况，确定适合自己的缴费方式和金额。一般而言，缴费时间越长，缴费金额越高，未来的养老金也会越高。5.定期检查和调整：定期检查和调整保险计划，以应对可能的变化。例如，如果工资上涨，可以调整缴费金额。总的来说，购买商业养老保险需要认真考虑自己的需求和实际情况，选择适合自己的产品并长期持有。以上步骤仅供参考，请根据自己的需求进行合理选择。