支付宝上，专属商业养老保险哪款最值得买？

20岁，是人生的岔路口。接下来要面临的是上大学、毕业、择业、步入社会、经济独立、成家立业等多个人生成长轨迹。要实实在在的供出一个孩子，花钱如流水。所以，家境殷实的父母也会提前为孩子准备一笔教育金，用来支付学费、深造费、创业金等等。来看看支付宝上的教育金怎么样，以下3款教育金均来自蚂蚁保金选：老规矩，根据大师兄过往的测评经验，在22岁时，教育金收益基本都能达到3%及以上，所以我们就以这个数据为合格标准，来看看支付宝这几款教育金收益如何。1、全民保·成长金2.0全民保·成长金2.0由太平人寿承保，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳；不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。产品特点：（1）投保门槛低：1元起投，平时攒不住的闲钱都可以投进去；不过低门槛也存在一定的弊端，这类理财险要有足够的已支付保费才能产生客观的收益，如果只是千八百块则只是瞎存钱。（2）灵活加保不受限：这款产品也可以根据客户自身财务情况随时暂停/重启交费，保单始终有效，也支持保单贷款。产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁的收益有3.3%，超过合格标准，收益率还可以。推荐程度：★★★大师兄点评：1元起投，让产品更普惠；产品灵活性好，可以加保，可以使用保单贷款；收益率也看得过去，所以全民保成长金2.0整体上还可以。2、全民保·新教育金全民保·新教育金由泰康人寿承保，投保方式和全民保成长金2.0一样，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳，不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。产品特点如下：（1）门槛低：1元起投，1元随时加投；压岁钱、涨工资、奖金、零花钱都可以用来加投，越早投，到时钱领的就越多。（2）产品收益领先同类产品：蚂蚁金选里面的3款教育金，这款产品的收益率是最高的。产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁时的irr为3.32%，符合合格标准。推荐程度：★★★★大师兄点评：全民保·新教育金的收益率比全民保成长金2.0还要高，投保门槛也低，产品灵活性也不错，整体上没有太大的瑕疵。小结：结果也很明显，支付宝上的3款教育金，全民保·新教育金的收益率是最高的，22岁保险期满时，收益率能达到3.32%；返还已支付保费也是最快的，第7年现金价值就能超过所交保费；所以，如果大家有教育金这方面的需求的话，可以重点考虑这一款。

首先要强调的一点，年金险本身是较为复杂的一种保险，我们通常需要用到一种叫做“产品计划书”的东西来计算年金险收益。但非常遗憾的是，支付宝不提供计划书，所以对想搞清楚支付宝年金险产品收益的朋友来说是极为不便的，大师兄也是经历了反复“买了退，退了买”的过程。所以，下面的测评数据真的来之不易，希望大家能给大师兄点个赞，也算是对大师兄的一种支持吧~接着我们来看产品，在支付宝的蚂蚁保金选中，大师兄找到了4款养老年金：年金险产品，大师兄也测评过很多，逐渐发现了一些规律：到85岁时，irr基本都能达到3.5%以上，而支付宝上收益率比较高的两款产品：全民保定期投和全民保灵活投，收益率也才刚到3%。光看收益率，这几款产品没有什么竞争力，我们来看看它们各自的特色以及整体的一个保障如何。1、全民保·定期投养老金全民保·定期投养老金由国华人寿承保，是一款终身养老年金险。产品特点：（1）投保门槛低：50元起投，让所有人都有能力为自己的养老早做准备，发挥了保险的普惠价值。（2）养老金保证领取20年，保费不白交：如果中途身故，保险公司会一次性给付一笔“保证领取的养老保险金”，确保我们最少可领取20年的养老金。（3）产品灵活性好：加保写进条款，在保障期间内可以不限次数、不限金额随时加保；中途急用钱，也可以通过“保单贷款”贷取保单价值的80%。产品收益：以85岁的生存irr为标准，达到3.5%算合格。全民保定期投在85岁只有3.05%，未达到合格标准。推荐程度：★★大师兄点评：这款产品投保方便，加保比较灵活，有闲钱可以随时加保，中途急用钱也可以使用保单贷款。但缺陷也很明显，生存总利益IRR较低，没有什么竞争力。2、全民保·灵活投养老金全民保·灵活投养老金同样由国华人寿承保，也是一款终身养老年金险。产品特点如下：（1）投保门槛低，10元起投：为了达到养老目标，养老金需要不断积累，但市面上有些养老保险的起购金额较高，有的甚至要上万元，为了鼓励客户逐步养成储蓄习惯，这款产品10元就能开户，还支持周交，更亲民。（2）养老金保证领取20年：如果在保证领取期内身故，将会把剩余未领取部分一次性赔付，确保客户至少能领够20年。（3）产品灵活性好：可以灵活加保，也能保单贷款。产品收益：在85岁，全民保灵活投的irr只有3.10%，也未达到合格标准。推荐程度：★★★大师兄点评：这款产品灵活性还是很不错的，支持加保和保单贷款，也能保证领取20年，收益率还要比全民保·定期投略高，但仍然与合格标准相差甚远。3、一生无忧养老金一生无忧养老金由太平人寿承保，同样是款终身养老金，可以领一辈子。产品最大特点：有高端养老社区入住资格，太平人寿拥有全国12家养老社区，只要累计保费达到120万，就拥有12家养老社区的入住资格。产品收益：30岁女性，25年交，每年交12万，在85岁的收益率只有2.53%。推荐程度：★大师兄点评：一生无忧养老金是支付宝蚂蚁保唯一一款可以搭配养老社区的养老金，承保公司也是隶属世界500强的中国太平保险集团，公司实力没毛病。不过，收益率低是产品的硬伤，直到85岁，IRR只有2.53%；而且这款产品没有保证领取功能，如果在80岁前身故，只能赔付已交保费和现金价值较大者，若是80岁后身故的话，身故保险金为0。小结：支付宝上的年金险，虽然投保门槛低，灵活性也不错，但收益普遍较低，大家要慎重考虑，最终还是要以收益率更高的产品为投保准则。

20岁，是人生的岔路口。接下来要面临的是上大学、毕业、择业、步入社会、经济独立、成家立业等多个人生成长轨迹。要实实在在的供出一个孩子，花钱如流水。所以，家境殷实的父母也会提前为孩子准备一笔教育金，用来支付学费、深造费、创业金等等。来看看支付宝上的教育金怎么样，以下3款教育金均来自蚂蚁保金选：老规矩，根据大师兄过往的测评经验，在22岁时，教育金收益基本都能达到3%及以上，所以我们就以这个数据为合格标准，来看看支付宝这几款教育金收益如何。1、全民保·成长金2.0推荐程度：★★★全民保·成长金2.0由太平人寿承保，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳；不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。产品特点：（1）投保门槛低：1元起投，平时攒不住的闲钱都可以投进去；不过低门槛也存在一定的弊端，这类理财险要交足够的保费才能产生客观的收益，如果只是千八百块则只是瞎存钱。（2）灵活加保不受限：这款产品也可以根据客户自身财务情况随时暂停/重启交费，保单始终有效，也支持保单贷款。产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁的收益有3.3%，超过合格标准，收益率还可以。大师兄点评：1元起投，让产品更普惠；产品灵活性好，可以加保，可以使用保单贷款；收益率也看得过去，所以全民保成长金2.0整体上还可以。2、全民保·新教育金推荐程度：★★★★全民保·新教育金由泰康人寿承保，投保方式和全民保成长金2.0一样，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳，不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。产品特点如下：（1）门槛低：1元起投，1元随时加投；压岁钱、涨工资、奖金、零花钱都可以用来加投，越早投，到时钱领的就越多。（2）产品收益领先同类产品：蚂蚁金选里面的3款教育金，这款产品的收益率是最高的。产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁时的irr为3.32%，符合合格标准。大师兄点评：全民保·新教育金的收益率比全民保成长金2.0还要高，投保门槛也低，产品灵活性也不错，整体上没有太大的瑕疵。小结：结果也很明显，支付宝上的3款教育金，全民保·新教育金的收益率是最高的，22岁保险期满时，收益率能达到3.32%；返还已交保费的速度也是最快的，第7年现金价值就能超过所交保费；所以，如果大家有教育金这方面的需求的话，可以重点考虑这一款。

首先要强调的一点，年金险本身是较为复杂的一种保险，我们通常需要用到一种叫做“产品计划书”的东西来计算年金险收益。但非常遗憾的是，支付宝不提供计划书，所以对想搞清楚支付宝年金险产品收益的朋友来说是极为不便的，大师兄也是经历了反复“买了退，退了买”的过程。所以，下面的测评数据真的来之不易，希望大家能给大师兄点个赞，也算是对大师兄的一种支持吧~接着我们来看产品，在支付宝的蚂蚁保金选中，大师兄找到了4款养老年金：年金险产品，大师兄也测评过很多，逐渐发现了一些规律：到85岁时，irr基本都能达到3.5%以上，而支付宝上收益率比较高的两款产品：全民保定期投和全民保灵活投，收益率也才刚到3%。光看收益率，这几款产品没有什么竞争力，我们来看看它们各自的特色以及整体的一个保障如何。1、全民保·定期投养老金推荐程度：★★全民保·定期投养老金由国华人寿承保，是一款终身养老年金险。产品特点：（1）投保门槛低：50元起投，让所有人都有能力为自己的养老早做准备，发挥了保险的普惠价值。（2）养老金保证领取20年，保费不白交：如果中途身故，保险公司会一次性给付一笔“保证领取的养老保险金”，确保我们最少可领取20年的养老金。（3）产品灵活性好：加保写进条款，在保障期间内可以不限次数、不限金额随时加保；中途急用钱，也可以通过“保单贷款”贷取保单价值的80%。产品收益：以85岁的生存irr为标准，达到3.5%算合格。全民保定期投在85岁只有3.05%，未达到合格标准。大师兄点评：这款产品投保方便，加保比较灵活，有闲钱可以随时加保，中途急用钱也可以使用保单贷款。但缺陷也很明显，生存总利益IRR较低，没有什么竞争力。2、全民保·灵活投养老金推荐程度：★★★全民保·灵活投养老金同样由国华人寿承保，也是一款终身养老年金险。产品特点如下：（1）投保门槛低，10元起投：为了达到养老目标，养老金需要不断积累，但市面上有些养老保险的起购金额较高，有的甚至要上万元，为了鼓励客户逐步养成储蓄习惯，这款产品10元就能开户，还支持周交，更亲民。（2）养老金保证领取20年：如果在保证领取期内身故，将会把剩余未领取部分一次性赔付，确保客户至少能领够20年。（3）产品灵活性好：可以灵活加保，也能保单贷款。产品收益：在85岁，全民保灵活投的irr只有3.10%，也未达到合格标准。大师兄点评：这款产品灵活性还是很不错的，支持加保和保单贷款，也能保证领取20年，收益率还要比全民保·定期投略高，但仍然与合格标准相差甚远。3、一生无忧养老金推荐程度：★一生无忧养老金由太平人寿承保，同样是款终身养老金，可以领一辈子。产品最大特点：有高端养老社区入住资格，太平人寿拥有全国12家养老社区，只要累计保费达到120万，就拥有12家养老社区的入住资格。产品收益：30岁女性，25年交，每年交12万，在85岁的收益率只有2.53%。大师兄点评：一生无忧养老金是支付宝蚂蚁保唯一一款可以搭配养老社区的养老金，承保公司也是隶属世界500强的中国太平保险集团，公司实力没毛病。不过，收益率低是产品的硬伤，直到85岁，IRR只有2.53%；而且这款产品没有保证领取功能，如果在80岁前身故，只能赔付已交保费和现金价值较大者，若是80岁后身故的话，身故保险金为0。小结：支付宝上的年金险，虽然投保门槛低，灵活性也不错，但收益普遍较低，大家要慎重考虑，最终还是要以收益率更高的产品为投保准则。

什么是专属养老保险？简单来说就是国家希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：产品交费得灵活、必须到60岁才能领取养老金。产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？1、这3款专属养老保险保障具体如何？三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在4.5%~5%的范围，表现也还可以。进取型账户（橙色）：保证利率低，在0.5%左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。两类账户均会在每年的1月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。这里大师兄建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是100%能拿到手的。综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有3%，在60岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。接下来，我们看看这款产品的IRR如何？相比市面上其他养老金产品，是否值得选？2、福寿年年的收益怎么样？大师兄分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。大师兄直接说结论：福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在75岁后的IRR会更高，可以达到4%左右。不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。

了解了商业养老保险的分类和挑选要点，我们就来瞧瞧，2023年，有哪些商业养老保险值得买。养老年金保险和增额终身寿险，我都各挑了几款，大家可以根据自己的需求来选择。1、养老年金保险，我推荐这几款：深蓝君对比了市面上的n多款养老年金险，挑选出了比较值得购买的四款，分别是养多多3号、百岁人生、金盈年年和乐养多。为了方便大家比较，上面的表格统一以30岁女性、5年交、每年交5万为条件测算。不过呢，即便是同样的产品，不同年龄投保、不同缴费方式，收益表现也是不尽相同的。感兴趣的，可以私聊深蓝君，让深蓝君帮你测算哦！接下来，我们详细分析一下这四款产品：（1）养多多3号：高领取，可对接养老社区✅优势一：领取较高，有保证领取年限养多多3号是大家养老的产品，分为计划一和计划二两个版本。以30岁女性、5年交、每年交5万为例，计划一每年可以领取39600元，保证领取10年，计划二每年可领取37400元，保证领取20年。计划一和计划二都是保终身的年金险，过了保证领取年限后，只要还没身故，都是可以继续领取的。因此，如果不重视身故保障，只在乎活着能多领点钱的，就选计划一，如果想要稳妥一些，那就选择计划二。✅优势二：对接城心养老社区除了领取比较高之外，养多多3号还能对接大家养老的养老社区。要知道，很多养老社区的门槛都比较高，经常出现“百万难求一床票”的场面。但养多多3号，累计缴纳保费超过25万，就能享有旅居权，超过200万，可以享长居权。不仅可以自己住，还能带上配偶一起住。大家养老主打的是“城心养老社区”，在核心城区养老，不仅配套齐全，离医院也近，子女探望也方便。想知道自己买养多多3号年金险，以后能领多少钱？可以点这里免费测算↓↓养多多3号：免费测算收益+投保咨询入口（2）百岁人生福享版：保证领取至80岁，终身有现价✅优势：保证领取至80岁，终身有现价百岁人生福享版是爱心人寿的产品，同样以30岁女性，5年缴费，每年交5万，60岁开始领取为例，百岁人生每年可领取3.548万在领取上，它没有养多多3号那么高，但它的一大亮点是，保证领取至80岁。如果是女性投保，选择55岁开始领取，那就相当于保证领取25年了。另外，它终身有现价，也就是说，无论什么时候退保，都能有钱拿。如果看重灵活性、身故保障或财富传承的，可以考虑百岁人生福享版。（3）乐养多：领取高，终身有现价✅优势一：每年领取额度高和百岁人生一样，乐养多也是爱心人寿的产品。同样以30岁女性、5年交、年交5万、60岁开始领取测算，乐养多每年可领取3.73万。和上表的几款产品横向比较，仅次于养多多3号，算是生存总利益比较高的产品了。✅优势二：终身有现价，灵活度高同为爱心人寿的产品，乐养多和百岁人生一样，终身有现价，什么时候退保都能拿一笔钱。既想领取高一点，又想兼顾灵活性的，可以考虑它。不过需要注意的是，乐养多没有保证领取年限，如果在开始领取年金后身故的话，赔付的是已交保费减去已领取年金的差额。也就是说，如果领取的年金额度超过已交保费，那么身故后是没有身故保险金的。（4）金盈年年：两个版本可选，超长缴费期✅优势一：两个版本可选，收益都不错金盈年年是光大永明的产品，有A款和B款两个版本，在领取上，都各有特色。A款保障期限为终身，前期每年领取的额度较低，但每年增长3%，后期表现还不错。B款只保至85岁，每年领取的额度都一样，但是领取要高一些，而且保障期满还能一次性领取10倍基本保额。以30岁女性、5年交、每年交5万、60岁领取为例，A款第一年领取2.5万，但每年递增3%，活越久，领越多。B款每年领取3.3万，到85岁，一次性领取33万，然后保障期满，不再领取保险金。两个版本各有特色，怎么选择，按自己的需求来，如果没有别的养老收入，或者预期寿命比较长，那么建议选择A款；如果有其它养老收入，想要高领取，那么B款更合适。想知道自己的预算买金盈年年，以后能领多少钱？可以点这里免费测算↓↓金盈年年：免费测算收益+投保咨询入口✅优势二：超长缴费期，预算少也能积少成多金盈年年的缴费期限选择很灵活，最长可选择30年缴费期。对于预算较少，想通过长期积累给自己攒下养老钱的年轻人来说，这一点十分友好。毕竟一年攒一点，小钱也能变大钱，每一笔钱，都是为自己的养老事业添砖加瓦~另外，金盈年年没有投保地区限制，因为地区限制，投保不了上面几款产品的，可以选择这款哦~2、增额终身寿险，我推荐这几款！增额终身寿险，深蓝君也给大家挑选了4款，分别有人我行、乐享年年、金玉满堂2.0和平型关。我们同样以30岁女性、5年交、每年5万为条件，测算了几款产品的收益：如果想知道按自己的年龄、投保预算，哪款更值得买，也可以私聊深蓝君帮你测算哦！接下来，咱们挨个分析一下这几款产品：（1）人我行：收益高，减保宽松✅优势一：现价增长快，IRR逼近3.5%人我行增额终身寿，是和谐健康承保的产品。它的一大亮点是现价增长快，以30岁女性、5年交、每年交5万为例，在投保后第7年，现价就已经超过已交保费。长期表现也很不错，到60岁时，现价已交有65万，比已交保费的2倍还多，到80岁时，现价达到130.1万，是已交保费的5倍多，IRR达到3.49%。✅优势二：减保规则宽松人我行增额终身寿险，在投保5年后，就可以减保了。每年减保的额度为基本保额的20%，比较宽松。（2）乐享年年：长缴费期首选✅优势一：可选15/20年缴费期乐享年年（又名：增多多3号）由昆仑健康承保，收益比人我行稍低，同样以30岁女性、5年交、每年交5万测算：可以看出，它的收益比人我行略低一点，不过也差不多。但是乐享年年最长可以选择20年交，如果预算不是很高，可以选择长缴费期，通过长期积累，攒下自己的“小金库”✅优势二：自带失能保障乐享年年还自带失能保障，满足条件，可以获赔一笔护理保险金。对于想用增额终身寿险攒养老金的人来说，是个不错的选择。如果你对乐享年年感兴趣，可以先测一测收益，再决定是否投保。乐享年年：免费测算保费+投保咨询入口（3）金玉满堂2.0：封闭期短，减保规则宽松✅优势一：灵活性高，现价超过保费耗时短金玉满堂2.0是弘康人寿承保的产品，收益表现也十分不错。同样以30岁女性，5年交，每年交5万测算，在投保后第六年，现价就已经超过保费，也就是说，这个时候退保，至少拿到的钱不会比交出去的少。它的长期表现也很不错，到80岁时，现价已经有128万，和人我行相比，也就低了一点点。✅优势二：减保规则宽松金玉满堂2.0的减保规则，和其它产品相比，十分宽松。投保后第15个月，就可以减保，而且没有20%的限制，自由度很高。另外，金玉满堂2.0还支持减额交清，如果后续收入减少，还不上保费，减额交清也是个不错的选择。但需要注意的是，减额交清之后，就不支持减保取现了哦。（4）平型关：无地区限制，起投门槛低平型关（又名利盈盈），是由长城人寿承保的增额终身寿险。它的收益，比其它产品略低一些，同样30岁女性投保，5年交，每年交5万，到80岁，现金价值有124.9万。但是它没有投保地区的限制，而且起投门槛很低，最低1000元起投，最长缴

在购买专属商业养老保险时，选择“最划算”的产品需要考虑以下几个因素：1.了解自己的需求：首先，您需要了解自己购买商业保险的目的和需求。是为了规划退休生活、子女教育还是其他目的？这将帮助您确定应该关注哪些类型的保险产品。2.评估保费预算：根据您的收入和财务状况，确定一个合理的保费预算。这将有助于您在众多保险产品中筛选出适合自己的产品。3.比较保险公司和产品：在选择专属商业养老保险时，建议您对比不同保险公司的产品和口碑。可以参考网上的评价和专业评级机构的报告，以了解各家保险公司的实力和服务质量。4.仔细阅读条款：在购买保险产品时，请务必仔细阅读保险合同中的条款，包括保险期限、保险责任、责任免除等。如有不明白的地方，请及时向保险公司或专业人士咨询。5.寻求专业建议：如果您对保险产品不太了解，可以寻求专业的保险顾问或财务规划师的建议。他们可以根据您的需求和预算，为您推荐合适的保险产品。总之，选择最适合自己的专属商业养老保险需要综合考虑多个因素。在购买过程中，务必保持理性，不要盲目追求“最划算”的产品，而忽略了自身的需求和实际情况。

在2023年，支付宝上有几款值得购买的百万医疗险。以下是我为您精选的几款产品：1.众安保险的尊享e生2023版：这是一款非常受欢迎的百万医疗险，它提供了全面的医疗保障，包括一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、住院前后门急诊等。此外，它还提供了一些增值服务，如重疾绿通、医疗垫付等。2.人保健康的好医保长期医疗2023版：这款产品同样具有很高的性价比，它提供了高达600万的医疗保障，涵盖了一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、住院前后门急诊等。此外，它还提供了一些增值服务，如重疾绿通、医疗垫付等。3.泰康人寿的微医保2023版：这款产品同样具有很高的性价比，它提供了高达600万的医疗保障，涵盖了一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、住院前后门急诊等。此外，它还提供了一些增值服务，如重疾绿通、医疗垫付等。以上三款产品在2023年支付宝上的百万医疗险中表现优秀，您可以根据自己的需求和预算来选择合适的保险产品。在购买保险时，请务必仔细阅读保险条款，了解保险的保障范围和免责条款，以确保您的权益。如有需要，您可以咨询专业的保险顾问以获取更详细的建议。