保险理财

在各种投资渠道中，年金险收益并不算高。经过长达几十年的积累，才有3%-5%的收益。如果持有时间短，不仅没有收益，前面3-5年还可能亏本。有些产品在前几年返给我们的钱，表面上好像是收益，实际上很大一部分是我们交的保费。所以，不要被年金险所谓的高收益吸引，这类产品更适合高净值人群，作为资产配置的一种手段。如果你的保障型保险已经买充足了，有一笔闲钱十几年内不会动用，想通过保险获得稳定增值，那么也可以考虑年金险。

如果你只是想要一份保障，那么不建议投保分红型保险，因为相同的保障内容，带分红的产品价格会贵很多。分红险主要有三点不足：保障杠杆低：分红保险的本质，是保险公司在前期多收保费，如果实际收益情况好于预期，就把盈利可分配钱给客户分红，反之则没有分红。所以，购买分红型保险，实质是多花了钱。运作不透明：可分配盈余是多少、如何分配，完全由保险公司说了算，是不需要公开的。分红不确定：保险合同约定，分红是不保证的。低档、中档、高档收益仅仅是演示用的。所以，想通过不确定的分红来抵御通货膨胀，可能性并不大。普通工薪家庭不建议购买任何带分红的产品，而应该将基础的保障先配置齐全，保额做高。

如今我们非常常见但又很重要的一个投资产品类别就是银行理财。很多朋友可能都已经尝试过投资银行理财了。在大家的印象中，银行理财就是安全、甚至是保本的代言词。对于很多中产投资者来说，有了一定本金，资金的安全是第一位的，所以银行理财往往是优先考虑的选项。那么，如果大家想要安心投资，就要首先明白，银行理财到底是什么？与在银行里直接存款一样吗？存款和银行理财的差别很多朋友容易把银行理财和银行存款混为一谈，这是个最常见的误区。如果你把钱存在银行，本质上是借钱给银行，换句话说，你就是银行的债主。银行要以它的信用为背书，按时给你兑付本金和利息。所以银行存款通常是很安全的。但银行理财，却完全不一样。当我们购买了银行理财时，相当于把钱委托给了银行去管理，通过银行把钱投向了不同类型的资产，根据产品类型的不同，我们的钱可能投向了比较安全的货币资产，或者低风险的债券，也有可能是买入了有一定风险的信托项目，甚至还有可能是投向了股票、黄金等等。所以，相比银行存款，购买银行理财产品，要承担的风险会更高。而且不同的银行理财产品，它的风险和收益差别还是挺大的。净值型产品是个趋势如果我们对银行理财关注比较多，会发现，曾经我们买理财，产品都会显示一个预期收益，比如3%或4%，基本上产品到期，我们都能拿到对应的收益；而现在，净值型的理财产品越来越多了。银行理财的收益，开始变得像基金净值一样，每天更新，今天是3.5%，明天可能就变成了3.2%或者3.8%，这也是银行理财的一个变化趋势，不再是保本的产品，收益会不断波动变化。银行理财的门槛由原来的五万元调整到了现在的一万元，门槛可以说是降低了不少，但是相比于其他理财产品，还是有他自己的要求，最后，弄清楚了这些，银行理财要怎么去选择，关键还是适合自己和满足自己的需要。