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买了百万医疗险,就不需要重疾险了?

原创:深蓝保
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随着保险网红尊享e生的发布,让更多的普通人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险,但是很多朋友在咨询的过程中表达了自己的困惑,既然这种高额医疗保险已经很好了,那我们是否还有必要购买重疾险呢? 让我们带着这个疑问,看看医疗保险和重疾险最核心的4个差异。

1、解决目的不同

  • 重疾险:重疾险不是医疗险,它属于健康保险,它的本质是解决收入损失的问题,和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费,还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

  • 医疗保险:医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题,其他的费用是不涵盖的。

2、赔付标准不同

  • 重疾险:重疾险的赔付标准是严格按照合同约定,只要符合约定的重疾,就能一次性获得高额理赔款,理赔款可以由我们自由支配,出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。

  • 医疗保险:医疗保险关注的是医疗手段和使用药物,不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院,都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。但是医疗保险有着严格的报销规定,比如社保就有着严格的报销目录,而以尊享e生为例的高额住院医疗险,虽然对于医疗费用可以100%报销,但是有着一万免赔的的限制。不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付,而且通过医疗保险+社保报销的费用,是不会超过我们治疗的总费用。

3、保费定价方式不同

  • 重疾险:一般长期缴费的重疾险,都采用均衡费率的定价方式,通俗来讲,每年交的钱是一样的。

所谓均衡费率:就是保险公司把风险估算后,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

  • 医疗保险:采用的是自然费率,而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

关于自然费率:是指其保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险,一般为附加保险,多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外,一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。 

所以不能简单的说重疾险一定就贵,而医疗保险一定就便宜,是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

4、续保方式不同

  • 重疾险:长期缴费的重疾险在合同确定的同时,就锁定了保障时长和每年保费,不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化,只要按时缴费,合同有效,保障就一直存在。

  • 商业医疗险:目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保,保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险,不仅会比较贵,而且免赔额度也会比较高。以尊享e生为例,虽然承诺不因个人的健康状况,而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。而有的医疗保险在合同上直接标明,续保需要经过保险公司审核,只有审核通过后,才能接受续保。所以整体来看,绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题,这也是和重疾险较大的不同。


综上所述,意外险、寿险、重疾险、医疗险都有自己的单独的功能和作用,可能保障部分存在部分的交叉,但是很难通过谁来代替谁。如果预算有限,在有社保的前提下,可以先配置重疾险、意外险。或者考虑搭配消费型的产品,将自己的保障更加全面。  

保险有很多种,选择一款适合自己的最重要,大家可以通过目录查看我们过往做过的测评和规划方案。


延伸阅读:

关于国家医保的全面解读>>>

消费型保险真的那么好吗>>>

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